• Реклама

Нужно достроить дом, как решить вопрос с финансами?

Все о семейных доходах и расходах. Виды семейного бюджета, расходы и доходы мужа и жены.

Нужно достроить дом, как решить вопрос с финансами?

Сообщение Ekaterina » 10 апр 2015, 09:54

Здравствуйте Константин.

На сегодняшний день моя семья: я, мой муж, и 2 несовершеннолетних детей живем на съемной квартире. Платим за неё 15.000 р. в месяц + коммуналка до 2500р. Я работаю в бюджетной сфере, моя зарплата – 14.000р./м. + частные уроки. Мой муж работает в сфере рекламы, имеет нестабильный доход – примерно от 30.000 до 50.000 р./м. На мне числится кредит 200.000р. на 3 года под 19,8 % годовых. Этот кредит взят в банке в котором я получаю зарплату. За который с моего зарплатного счета исправно снимается 7.700 р./м. по этому кредиту нам еще выплачивать примерно 175.000р.

Все просто «прекрасно».

Но нам нужно достраивать дом. На достраивание которого нужно по-хорошему 1000 000 р. Въехать в него мы сейчас не можем. Надо сделать 2-ой этаж, крышу, окна, двери (кирпич уже куплен). Съехать с квартиры нам некуда. Сейчас мы выставили на продажу нашу машину, в надежде погасить мой кредит, и купить машину «подешевле». Естественно, чтобы взять следующий кредит на достраивание дома.

Главной целью я сейчас вижу следующее (надеюсь, Вы меня поправите, если я заблуждаюсь):

Найти оптимально выгодный кредит (меньше 600.000р. нет смысла) и за лето совершить «прорыв», чтобы съехать со съемной квартиры, и жить в хоть стройварианте, но в своем, и «спокойно» выплачивать кредит. Безусловно, мы находимся на краю финансовой пропасти. Но надо выкарабкиваться.

В это году кредит для бюджетников и госслужащих предлагает Банк Москвы. Все очень заманчиво, особенно на первый взгляд. Я в банк Москвы еще не ездила. Решила посоветоваться с независимым финансовым консультантом, и совершенно случайно вышла на Ваш сайт. Везде начинают «чесать и разводить на услуги» и все такое…

У меня очень серьезное опасение, что мне откажут, т.к. у меня маленькая белая зарплата L. Но с другой стороны, если будет хорошая кредитная история…. Еще есть беспокойство, по поводу продажи машины: мы выставляли её осенью, так и не продалась – кризис. Чувствую, чтобы продалась побыстрее, надо сильно скидывать. ( Машина стоит примерно 500.000- 550.000р.) А это неприятно в нашей ситуации. Но с другой стороны, сейчас строительный сезон вовсю уже идет, тянуть тоже некуда. Спасибо, буду ждать ответа.
Аватара пользователя
Ekaterina
 
Сообщения: 5
Зарегистрирован: 10 апр 2015, 09:38
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.

Реклама

Re: Нужно достроить дом, как решить вопрос с финансами?

Сообщение fingeniy » 10 апр 2015, 11:34

Здравствуйте, Екатерина.

Спасибо, что подробно описали ситуацию, и указали все важные цифры - так рассмотреть вопрос будет гораздо проще.

Итак, давайте посчитаем. На сегодняшний день у Вас в семье доходы составляют примерно 20000 (Ваши, включая частные уроки) + 40000 (средние мужа) = 60000 рублей в месяц. А обязательные постоянные расходы на аренду квартиры, коммуналку и погашение кредита - 15000 + 2500 + 7700 = 25200 рублей. То есть, Вам остается на жизнь семьи из 4 человек 60000-25200 = 34800 рублей. Если грубо, то 8700 рублей на человека в месяц.

Это еще абсолютно не финансовая яма, и не край финансовой пропасти, как Вы утверждаете! Вам есть, на что жить, и чем погашать долги. И даже вполне можно какую-то часть денег откладывать.

Но.. С учетом того, что Ваша цель - достроить дом и переехать в собственное жилье, конечно, этих финансов не хватит. Однако, у Вас еще есть актив, который Вы планируете продать - автомобиль.

Сразу позволю себе указать на Вашу большую ошибку: судя по тому, что у Вас на погашение кредита ежемесячно списывается одна и та же сумма - Вы взяли кредит с аннуитетной схемой погашения. А потому, во-первых, эффективная процентная ставка по нему существенно выше, чем указана в договоре, то есть, по сути, Вы больше переплачиваете, во-вторых, когда Вы сейчас решите его полностью погасить, окажется, что Вы уже платили-платили, а сумма долга почти не изменилась, т.к. Вы погашали преимущественно только проценты, а не сам кредит. Кроме того, посчитал размер аннуитетного платежа по Вашим условиям - он у меня получился 7412,35 рублей. Если у Вас списывается 7700 - еще почти 300 рублей в месяц составляют какие-нибудь комиссии, что тоже сильно удорожает кредит и еще больше отдаляет реальную процентную ставку от указанной в договоре.

Поэтому сразу важный совет: если будете брать следующий кредит - берите только кредит со стандартной (классической) схемой погашения! То есть, где тело кредита погашается отдельно, а проценты отдельно, а не все общим и одинаковым платежом, как у Вас. Такой кредит обойдется существенно дешевле при равных процентных ставках и условиях, а если он будет на много лет - разница будет вообще ощутимой. Можете сами просчитать, используя кредитные калькуляторы (не какого-то банка, а на независимых сервисах, которые рассчитывали бы размер переплаты и эффективную ставку по кредиту).

Если Вы собираетесь брать кредит - Вам нужно искать вариант, который позволил бы Вам жить и погашать его. Допустим, у Вас уже не будет этого кредита и не будет арендной платы. Я полагаю, что месячный взнос по кредиту должен составлять максимум - половину Ваших доходов, то есть, 30000 рублей. Это практически столько же, сколько у Вас остается сейчас! Меньше всего на 4800 тысяч на семью или на 1200 рублей на человека. Если будет больше - Вы, вероятно, что называется "не потянете". Причем, если это будет кредит со стандартной схемой погашения - это будет максимальный размер ежемесячного платежа, который с каждым месяцем будет уменьшаться. То есть, доходы будут, возможно расти (они имеют свойство расти), а расходы на погашение кредита - одновременно падать, таким образом, ваше финансовое состояние будет с каждым месяцем все лучше. Главное будет - "продержаться" первые месяцы, первый год, например.

Давайте посчитаем, если взять 600000 рублей - на какой срок и под какую ставку должен быть этот кредит, чтобы в месяц выходило не более 30000 рублей.

Например, если на 10 лет под 20% годовых, платеж по классической схеме - от 15000 рублей в месяц. Отличный вариант.
На 5 лет под 20% годовых - от 20000 рублей в месяц. Тоже приемлемо.
На 3 года под 20% годовых - от 26667 рублей в месяц - близко к Вашему пределу.

На 10 лет под 25% годовых - от 17500 в месяц.
На 5 лет под 25% годовых - от 22500 в месяц.
На 3 года под 25% годовых - от 29167 рублей в месяц - многовато, практически предел - очень рискованно.

Это с учетом, что Вы будете платить только проценты годовые, без никаких дополнительных комиссий. По аннуитетной схеме платеж сразу будет еще меньше, но все равно в суммарном итоге переплата больше, поэтому еще раз настоятельно советую ее не использовать.

Я не знаю, какие условия в Банке Москвы. Вы можете дать ссылку на конкретную программу кредитования, которая Вам нравится (или 2-3 для сравнения) - просчитаем эти варианты и сравним. Но примерно логика расчетов у меня такая, как показал выше.

В любом случае, если Вы возьмете кредит - стремитесь при каждой возможности погашать его наперед, раньше срока. При классической схеме погашения от этого у Вас будут уменьшаться последующие платежи и, само собой, размер переплаты.

Запомните другой важный момент: выгодный кредит - это не там, где Вам согласятся его дать с небольшой официальной зарплатой и в наибольшей сумме, а там, где меньше эффективная процентная ставка и размер переплаты. Вот 2 ключевых параметра, на которые Вы должны обращать внимание, все остальное - вторично!

Хорошая кредитная история для банка будет несомненно плюсом при рассмотрении заявки на кредит. В любом случае Вам нужно будет указывать и свои неофициальные доходы, а также обязательно доходы мужа. Даже если они неофициальные - можно взять справку о доходах, как это называется, "по форме банка" - пусть работодатель ее заполнит и подпишет, она нигде фигурировать не будет. И всех этих совокупных доходов по расчетам банка хватит, чтобы выдать кредит на достаточно выгодных условиях. С учетом того, что Вы:

1) Уже на тот момент погасите действующий кредит;
2) Обоснуете целевое использование кредита - постройка дома, и покажете, что частично участвуете в этом и собственными средствами;
3) Возможно - предоставите этот дом или земельный участок с недостроем в залог (ипотеку), если это возможно. По залоговым кредитам условия всегда выгоднее, но надо считать, не обойдется ли это Вам дороже с учетом нотариальных услуг и страхования.

Ekaterina писал(а):Решила посоветоваться с независимым финансовым консультантом, и совершенно случайно вышла на Ваш сайт. Везде начинают «чесать и разводить на услуги» и все такое…

Спасибо, что обратились, надеюсь, что мои советы будут полезными. Никаких платных услуг я не оказываю, и посредником кредитных учреждений не являюсь, поэтому ничего "впаривать" Вам точно не буду - можете быть уверены :).

Вот примерно такое у меня видение ситуации - если есть вопросы - задавайте.
Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
 
Сообщения: 2288
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 771 раз.
Поблагодарили: 1266 раз.

Re: Нужно достроить дом, как решить вопрос с финансами?

Сообщение Ekaterina » 10 апр 2015, 21:11

Спасибо, Константин. Буду переваривать информацию.
Аватара пользователя
Ekaterina
 
Сообщения: 5
Зарегистрирован: 10 апр 2015, 09:38
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.

Re: Нужно достроить дом, как решить вопрос с финансами?

Сообщение Ekaterina » 11 апр 2015, 16:34

Здравствуйте, Константин. Сижу на сайте банка Москвы, вникаю во все нюансы. там есть одно предложение: (копирую)

Снижение процентной ставки по кредиту. Получение дополнительных денежных средств.
Объединение нескольких кредитов в один.
У Вас появились новые потребности, но своих средств не хватает?
Рефинансирование позволяет не только снизить платеж по Вашей задолженности за счет более выгодных условий Банка Москвы, но и получить дополнительные средства в рамках одного кредита.
Как это работает:
Например, у Вас есть два действующих кредита с начальной суммой 80 000 руб. и 150 000 руб. под 30% и 28% годовых. Совокупный остаток задолженности по двум кредитам – 186 300 руб., совокупный ежемесячный платеж – 7261 руб.
Ваша выгода:
Рефинансировав эти кредиты, Вы можете получить дополнительно 44 000 руб., при этом уменьшив ежемесячный платеж до 5 905 руб." -конец цитаты.


Я мало, понимаю, что здесь написано, т.к. банки "мягко стелят - твердо спать". Ведь первый мой кредит был выдан на архивыгодных условиях, как держателю зарплатной карты. а получилось, действительно, что это,
" По аннуитетной схеме платеж".

Мы с мужем беспокоимся, что не сможем продать машину быстро за адекватные деньги, и будем терять драгоценное время.И еще такая мысль, что нам придется скинуть хорошие деньги (до 50т.р.) на продаже машины, чтобы ускорить процесс, когда в тоже время можно воспользоваться программой Рефинансирования, где, возможно, нам придется потерять примерно такую же сумму, как при уменьшении продажной стоимости машины. Как вы относитесь к идее Рефинансирования в нашем конкретном случае?
И еще, извините за наглость, не могли бы вы зайти на сайт банка Москвы, Программа «Люди дела» — это комплексное предложение для работников государственных и коммерческих организаций сферы образования и здравоохранения, а так же правоохранительных и налоговых органов, таможни, органов федерального и муниципального управления" и посмотреть все своими глазами. Я посмотрела каким образом банк Москвы рассчитывает ежемесячные платежи (не Рефинансирование), похоже, что это "кредит со стандартной (классической) схемой погашения".

Еще программы кредитования для бюджетников и госслужащих есть у таких банков как банк Кедр (Бин банк, по-моему)- там условие - зарплата не должна быть ниже 40 тыс.р., и Промсвязьбанк, в котором в окт. 2014 мне отказали в выдаче кредита. В предложения этих банков я еще не вникала. и последний вопрос, нужно ли мне зацикливаться на программах "для бюджетников и госслужащих", или можно рассматривать и другие программы? Извините,что пригрузила . Буду ждать ответа. СПАСИБО.
Аватара пользователя
Ekaterina
 
Сообщения: 5
Зарегистрирован: 10 апр 2015, 09:38
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.

Re: Нужно достроить дом, как решить вопрос с финансами?

Сообщение fingeniy » 11 апр 2015, 18:19

Ekaterina писал(а):Здравствуйте, Константин.

Здравствуйте, Екатерина.
Смотрю, что Вы не очень ориентируетесь в важных аспектах кредитования, поэтому сразу хочу порекомендовать Вам прочитать некоторые статьи с моего сайта, затрагивающие именно те вопросы, которые мы здесь с Вами обсуждаем (просто, чтобы Вы лучше понимали, о чем вообще речь).
- Схемы погашения кредита (здесь вроде бы доступно и понятно о принципиальных отличиях классической и аннуитетной схемы погашения, с примерами).
- Рефинансирование кредита
- Где взять выгодный кредит? (о том, чем вообще отличаются кредиты, и на какие финансовые и нефинансовые условия стоит обращать внимание при рассмотрении кредита, какие из них являются самыми важными).
Это чтобы не повторяться, выбрал самое актуальное по Вашей теме.
Далее...
Ekaterina писал(а):Сижу на сайте банка Москвы, вникаю во все нюансы. там есть одно предложение: (копирую)
Я мало, понимаю, что здесь написано, т.к. банки "мягко стелят - твердо спать".

Знаете, самое интересное, что я тоже мало понимаю, что там написано :D (то, что Вы скопировали). Потому что это из разряда "ни о чем". Масса привлекательных рекламных слов: "новые потребности", "снижение процентной ставки", получение дополнительных средств", "более выгодные условия", "уменьшить ежемесячный платеж"... А где сами условия то? Цифры? Эффективная процентная ставка? Размер переплаты? Присутствующие комиссии и их размер? Текст ни о чем.. Как и пример. Можно привести в пример два кредита, выданных под 200 и 300 процентов годовых и их рефинансирование под 150 процентов годовых. Выгоднее? Конечно.. но лишь в относительном выражении. А в абсолютном.. там ничего не сказано про условия, вообще ничего. Даже намека нет).
Ekaterina писал(а):Ведь первый мой кредит был выдан на архивыгодных условиях, как держателю зарплатной карты. а получилось, действительно, что это, "По аннуитетной схеме платеж".

На самом деле действительно банки часто держателям зарплатных карт предлагают условия кредитования выгоднее, чем людям, не имеющим к этому банку никакого отношения. Потому что так для банка меньше рисков: все поступления проходят через него, и он сразу может списать платеж на погашение (как в Вашем случае и происходит). Поэтому вполне вероятно, что Вам его дали действительно на условиях выгоднее, чем дали бы "человеку с улицы". Но это в рамках данного конкретного банка. Это не исключает, что в другом банке Вы смогли бы взять кредит еще выгоднее, даже будучи там "человеком с улицы". Нужно всегда сравнивать разные условия, тем более, выбор огромен..
Ekaterina писал(а):Мы с мужем беспокоимся, что не сможем продать машину быстро за адекватные деньги, и будем терять драгоценное время.

Беспокойство вполне обосновано - сейчас многие испытывают финансовые трудности, поэтому продавцов в разы больше, чем покупателей.
К тому же, стройматериалы и работа, вероятнее всего, будут дорожать. Так что в этом плане - да, чем быстрее доведете строительство до конца - тем это будет дешевле.
Ekaterina писал(а):в тоже время можно воспользоваться программой Рефинансирования, где, возможно, нам придется потерять примерно такую же сумму, как при уменьшении продажной стоимости машины. Как вы относитесь к идее Рефинансирования в нашем конкретном случае?

Смотрите, при рефинансировании Вам нужно будет брать тыщ 800 - так же? (чтобы погасить имеющиеся почти 200 + 600 на строительство дома). Значит, Ваш месячный платеж по кредиту вырастет раза в 4. Допустим, при хороших, выгодных условиях не в 4, а в 3-3,5. То есть, Вы будете теперь должны платить не 7700 в месяц, а, допустим, 25000. При этом у Вас останется арендная плата (пока не завершите строительство, что будет нескоро) - 15000 и коммунальные 2500. То есть, совокупные постоянные расходы будут уже 42500. Значит, на жизнь 4-х человек будет оставаться всего 17500 рублей в месяц или 4375 рублей на человека. Мне кажется, маловато, может не хватать. А вдруг какой-то форс-мажор, требующий определенных затрат?

Поэтому, на мой взгляд, в Вашей ситуации нужно продавать автомобиль и деньги от его реализации использовать для оплаты аренды на тот период, пока не будет достроено жилье. Допустим, если для достройки потребуется год - Вы потратите 180000 рублей. Поэтому, такую сумму надо будет отложить после продажи. А на оставшиеся 300000 (или сколько получится) - сможете купить более дешевое авто, даже сразу.
Ekaterina писал(а):И еще, извините за наглость, не могли бы вы зайти на сайт банка Москвы, Программа «Люди дела» — это комплексное предложение для работников государственных и коммерческих организаций сферы образования и здравоохранения, а так же правоохранительных и налоговых органов, таможни, органов федерального и муниципального управления" и посмотреть все своими глазами.

Зашел, нашел, это - ипотечная программа кредитования (то есть, она предполагает кредит на покупку недвижимости под ее залог). Это не Ваш случай вообще. Но Ваш вариант - возможность взять кредит на строительство под залог недостроя и земельного участка. Возможно, в этом банке есть и такие программы. Для того, чтобы вообще начинать рассматривать такой вариант, Вам нужно узнать в этом банке, сможет ли он выдать Вам кредит по таким программам под залог Вашего недостроенного дома и земельного участка, исходя из того, какие документы на это все у Вас имеются. Если в таком виде это может выступать залогом - будем рассматривать. Если нет - то придется рассматривать потребительские кредиты без залога, которые дороже.

В частности, вот на этой странице bm.ru/ru/personal/ipoteka/poleznaja-informacija/dokumenty-i-trebovanija/trebovaniya-k-zhilym-pomeshcheniyam/ расписаны требования БМ-банка к жилым помещениям и земельным участкам, передаваемым в залог (ипотеку), а также, какие помещения банк не берет в залог. Почитайте и примените это к тому, что у Вас есть.
Ekaterina писал(а):Нужно ли мне зацикливаться на программах "для бюджетников и госслужащих", или можно рассматривать и другие программы?

Совершенно не нужно! Зацикливаться нужно на двух ключевых моментах, которые я Вам назвал в первом ответе:
1. Эффективная процентная ставка.
2. Суммарная переплата по кредиту за весь период кредитования.
Нужно, сравнивая, выбирать банки, в которых оба этих показателя наименьшие. В первую очередь обращаться туда. Если там Вам откажут (скажут, что не подходите по каким-то критериям) - в следующий банк и так далее, по мере возрастания этих показателей. Первый, который в этой цепочке согласится выдать Вам кредит, и будет для Вас самым выгодным.
Ekaterina писал(а):Извините,что пригрузила. Буду ждать ответа. СПАСИБО.

Да нисколько, обращайтесь :)
Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
 
Сообщения: 2288
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 771 раз.
Поблагодарили: 1266 раз.

Re: Нужно достроить дом, как решить вопрос с финансами?

Сообщение Ekaterina » 14 апр 2015, 14:18

Здравствуйте, Константин. хотела отчитаться за проделанную работу, хоть и не большую и задать несколько вопросов. во - первых была в Сбербанке по вопросу кредитования. Там мне объяснили,что при такой маленькой зарплате мне не могут дать кредит, потому что ежемесячные выплаты будут заметно больше моей зарплаты. Спросили про возможность дать кредит мужу. Муж, я у него уточнила, работает в ООО. Зарплату может написать себе любую. насколько досконально проверяют предоставленную информацию о зарплатах службы банка? впрочем, у мужа нет никакой кредитной истории. это не очень... Еще навещала в пенсионном фонде свой Материнский капитал. (400.000) там есть надежда выплаты, при условии, что дом полностью достроен. Ладно, будет заначка на образование старшего сына...если маткапитал вообще не обесценится к тому времени. Образовываюсь на вашем сайте регулярно. Почитала статью и форум про кредиты. очень отрезвляет. Вопрос.: мне постоянно попадается реклама о валютном вкладе в банке Кедр. Предлагают 6% годовых(если я ничего не путаю ?) У меня есть заначка 1тыс $. есть соблазн отнести в кедр - положить на 3 мес. Там посмотреть. Тут же не дает покоя мысль поменять на рубли и заплатить часть кредита.(мой кредит сейчас примерно 175тыс.) Я напомню, что мы выставили на продажу машину, чтобы погасить этот кредит и купить машину подешевле. Или просто оставить все как есть - пусть $ лежат дома в конверте. Полностью материально оголиться тоже ведь неправильно. ? Спасибо.
Аватара пользователя
Ekaterina
 
Сообщения: 5
Зарегистрирован: 10 апр 2015, 09:38
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.

Re: Нужно достроить дом, как решить вопрос с финансами?

Сообщение fingeniy » 14 апр 2015, 17:05

Ekaterina писал(а):Здравствуйте, Константин. хотела отчитаться за проделанную работу, хоть и не большую и задать несколько вопросов.

Здравствуйте, Екатерина. Хорошо, сейчас разберем вопросы :)
Ekaterina писал(а):во - первых была в Сбербанке по вопросу кредитования. Там мне объяснили,что при такой маленькой зарплате мне не могут дать кредит, потому что ежемесячные выплаты будут заметно больше моей зарплаты. Спросили про возможность дать кредит мужу. Муж, я у него уточнила, работает в ООО. Зарплату может написать себе любую. насколько досконально проверяют предоставленную информацию о зарплатах службы банка? впрочем, у мужа нет никакой кредитной истории. это не очень...

Вообще банк при анализе платежеспособности заемщика, особенно, когда речь идет о крупном кредите, должен брать в расчет совокупный доход семьи, а не отдельного человека. Советую не пытаться как-либо обманывать банк (например, писать "любую" зарплату), а рассказать все, как есть: Вы зарабатываете столько-то оттуда и оттуда, муж - столько-то, Ваши расходы такие-то, столько-то Вы можете тратить на погашение кредита (примерно, как я Вам писал до этого). Также учесть кредитную историю (раз она им настолько важна) обоих членов семьи. Объяснить, что кредит нужен на общесемейные цели, и погашать Ваша семья его будет совместно, сообща, из доходов обоих членов семьи.
Если муж работает в ООО официально - у него хотя бы какая-то минимальная зарплата должна быть официальная. Можно указать ее, а также указать в заявлении, что есть и неофициальные доходы такие-то (Ваши и мужа).
Как правило, банки могут принимать в расчет и неофициальные доходы, только рисков для них в этом случае больше, поэтому они могут дать кредит с более дорогими условиями.
Ekaterina писал(а):Еще навещала в пенсионном фонде свой Материнский капитал. (400.000) там есть надежда выплаты, при условии, что дом полностью достроен.

Очень хорошая новость - эту выплату можно будет сразу направить на погашение большей части кредита.
Ekaterina писал(а):Ладно, будет заначка на образование старшего сына...

Я бы лучше погасил кредит. А далее из средств, которые теперь не будут направляться на погашение, создавал бы сбережения - заначку на образование сына. По кредиту Вы платите банку, создавая сбережения на образование - Вы платите своему сыну. Кому лучше платить? ;)
Ekaterina писал(а):Вопрос.: мне постоянно попадается реклама о валютном вкладе в банке Кедр. Предлагают 6% годовых(если я ничего не путаю ?) У меня есть заначка 1тыс $. есть соблазн отнести в кедр - положить на 3 мес. Там посмотреть.

В нынешней ситуации (да и вообще в любой, но сейчас - особенно) нельзя класть деньги в банк на основании рекламы. Нужно сначала проанализировать, что это за банк, как он себя чувствует. У меня на сайте есть несколько статей на эту тему..
Что бы там ни было, сугубо мое мнение - именно сейчас класть валютный депозит в банк рискованно. Вряд ли будет так, что Вы потеряете все эти деньги, но более вероятно, что Вы можете потерять их часть. Например, Вам их переведут в рубли по невыгодному курсу, если или у банка отзовут лицензию, или начнут с девальвацией бороться административными мерами и всячески запрещать доллары.
Ekaterina писал(а):Тут же не дает покоя мысль поменять на рубли и заплатить часть кредита.(мой кредит сейчас примерно 175тыс.)

Я бы на Вашем месте сделал это в середине декабря на писке курса или в конце января. Сейчас уже - конечно нет, сейчас самый невыгодный момент, чтобы менять валюту на рубли. Если хотите так сделать - дождитесь повышения курса доллара и меняйте на верхнем пике (в тот момент, когда все ажиотажно начнут скупать валюту)), а не на нижнем. Ввиду Вашей аннуитетной схемы погашения, даже если Вы погасите вот так вот досрочно часть кредита - Ваши месячные платежи не изменятся, этим Вы только сократите себе срок кредитования и общий размер переплаты.
Ekaterina писал(а):Или просто оставить все как есть - пусть $ лежат дома в конверте. Полностью материально оголиться тоже ведь неправильно. ?

Думаю, что пусть пока полежат, но решать, конечно Вам. Пусть выполняют функцию резервного фонда - он действительно необходим. Кстати, по мнению большинства специалистов в области личных финансов, я тоже придерживаюсь этого мнения, резервный фонд у Вас должен быть в 6-7 раз больше, чтобы Вы чувствовали себя в безопасности на случай возникновения форс-мажора. То есть, он должен составлять 6 среднемесячных доходов (у Вашей семьи это 60 тыс. руб * 6 = 360 тыс. руб. или по нынешнему курсу около 7 тыс. долларов.). Резервный фонд должен позволять Вам прожить полгода, если Вы вдруг потеряете источники дохода, чтобы найти новые. В Вашем случае вероятность полной потери доходов невелика - у Вас их 3 источника - Ваша зарплата, Ваши подработки, зарплата мужа. Это положительный момент! Гораздо хуже, когда источник дохода один, пусть даже большой и кажущийся надежным. :)
Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
 
Сообщения: 2288
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 771 раз.
Поблагодарили: 1266 раз.

Re: Нужно достроить дом, как решить вопрос с финансами?

Сообщение Ekaterina » 14 апр 2015, 23:41

Спасибо, Константин, за подробный ответ. У меня еще в запасе 2 наивных вопроса ( я это понимаю :-)) 1) у мужа есть доброжелательный клиент, которому он делал крупный объект и тот остался доволен. Как Вы думаете можно к нему обратиться с выгодным для обеих сторон предложением о займе. Если , предположим, все подробно расписать, все по типу как в банке. (Я б на месте этого богатого человека не пошла бы на такое предложение :-), если честно). Стоит ли об этом варианте задумываться, или лучше не позориться?. Я читала на Вашем сайте статью о частных займах (по-моему так ) там, кроме всего ужасного, написано, что, как правило, такие займы даются на короткий срок 1-3 мес., а нам то надо на несколько лет... остальное спрошу потом, пришлось отвлечься. Спасибо.
Аватара пользователя
Ekaterina
 
Сообщения: 5
Зарегистрирован: 10 апр 2015, 09:38
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.

Re: Нужно достроить дом, как решить вопрос с финансами?

Сообщение fingeniy » 15 апр 2015, 08:19

Ekaterina писал(а):У меня еще в запасе 2 наивных вопроса (я это понимаю)

Ну почему, нормальные вопросы..)
Ekaterina писал(а):1) у мужа есть доброжелательный клиент, которому он делал крупный объект и тот остался доволен. Как Вы думаете можно к нему обратиться с выгодным для обеих сторон предложением о займе. Если , предположим, все подробно расписать, все по типу как в банке. (Я б на месте этого богатого человека не пошла бы на такое предложение, если честно). Стоит ли об этом варианте задумываться, или лучше не позориться?. Я читала на Вашем сайте статью о частных займах (по-моему так ) там, кроме всего ужасного, написано, что, как правило, такие займы даются на короткий срок 1-3 мес., а нам то надо на несколько лет... остальное спрошу потом, пришлось отвлечься.

Такие займы даются на короткие сроки частными кредиторами, для которых предоставление займов - бизнес. Кроме того, в сфере частных займов ну просто очень много мошенников. Я почти уверен, что если Вы будете искать себе частного кредитора в интернете - Вы будете попадать именно на мошенников, поэтому не советую это делать. Так же я не советую это делать, потому что такие частные займы для Вас однозначно будут очень дорогими и невыгодными. Если вы даже почитаете комментарии под той статьей - вы увидите, как обстоят дела в реальности, а также как много людей готовы "обманываться" в надежде взять новые долги, чтобы закрыть старые. В общем, ситуация очень удручающая..
Также по причине цены не нужно обращаться в микрофинансовые организации.
Но конкретно в Вашем случае, а почему бы не попробовать? Клиент мужа, как я понимаю, не промышляет выдачей займов. У него, как человека состоятельного, наверняка есть свои источники пассивного дохода (иначе он бы не был состоятельным). То есть, он вкладывает куда-то свои деньги, и они приносят ему доход. Точно так же он мог бы вложить свои деньги в выдачу Вам частного займа.
В этом случае:
- Для него будет важно, чтобы доходность от этой операции была не ниже доходности его других источников дохода (возможно - чуть ниже, если он пойдет Вам навстречу в качестве благодарности за проделанную работу);
- Для Вас будет важно, чтобы Вы заплатили ему не больше, чем банку (возможно - чуть выше, если банки Вам не дают кредит, а он даст).
Если Вам удастся найти вот такую цену этим деньгам, которая бы устраивала обе стороны, то вполне можно оформить договор частного займа. Тем более, вы друг-друга немного знаете, поэтому, возможно, есть какое-то начальное доверие друг к другу.
Я это вижу как-то так. И да, расписывать ситуацию ему нужно будет так же, как в банке: чтобы было видно, куда пойдут деньги и из каких источников и в какие сроки они будут погашаться.
Главное для Вас, если такая сделка состоится - внимательно оговаривать и подписывать ее условия. Тоже высчитывать эффективную процентную ставку и ориентироваться на нее. Потому как при частных займах кредитор может требовать уплаты процентов, например, не на остаток долга, как в банке, а на всю сумму долга. А это будет уже существенно больше, переплата вырастет в 2 раза.
Давайте второй вопрос :).
Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
 
Сообщения: 2288
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 771 раз.
Поблагодарили: 1266 раз.

Re: Нужно достроить дом, как решить вопрос с финансами?

Сообщение webecom » 14 июл 2015, 11:20

Дом — это важный актив.

Коль уже все так подробно разобрали, просто пожелаю исполнения вашей мечты. Действуйте и не ждите мгновенного результата. Кто действует, тот и достигает.
Аватара пользователя
webecom
 
Сообщения: 127
Зарегистрирован: 26 окт 2014, 11:37
Откуда: Новосибирск
Благодарил (а): 83 раз.
Поблагодарили: 81 раз.


Вернуться в Доходы и расходы семьи

Кто сейчас на конференции

Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и гости: 0