Система оплаты ежемесячных расходов с помощью депозитов

Все о семейных доходах и расходах. Виды семейного бюджета, расходы и доходы мужа и жены.
Аватара пользователя
Frimen Takoshi
Сообщения: 33
Зарегистрирован: 23 сен 2016, 22:05
Поблагодарили: 2 раза

Система оплаты ежемесячных расходов с помощью депозитов

Сообщение Frimen Takoshi »

Здравствуйте, Константин, и другие участники форума!

У меня возникла финансовая идея. Возможно она уже многим известна, и далеко не новая. Я хочу поделиться своими мыслями, проконсультироваться, и обсудить некоторые нюансы.
Лично я пока что не решился на эксперимент по воплощению этой идеи в жизнь. Поэтому мои рассуждения носят лишь теоретический характер, без практического опыта.

Итак, в чем суть. У каждой семьи или отдельно взятого человека есть ежемесячные расходы. Коммунальные платежи, расходы на автомобиль, оплата мобильной связи, интернет, продукты питания, детские расходы, оплата садика, школы, спортивных секций и т.д. Среди этих расходов есть расходы обязательные. И те, которые возникают по мере необходимости. Вторые мы пока рассматривать не будем из-за их непредсказуемости. А вот первая категория как раз подходит для анализа. Так вот, если хорошенько посмотреть на эти расходы, то среди них можно найти "рутинные" расходы - они обязательные, их надо платить в любом случае, и при этом ежемесячные суммы относительно стабильные. Если сумма платежа на протяжении 1 года (или хотя бы 6 месяцев) не менялась, значит платеж из этой категории является стабильным и прогнозируемым. Его мы и возьмем для дальнейшей работы. Составляем список таких стабильных расходов. Их может быть 2-3, а может и пару десятков, в каждой семье это индивидуально. И теперь, когда список составлен, мы будем покрывать эти расходы с помощью доходов от депозитов. Да, конечно за 1 день эту систему не построишь, и возможно на ее реализацию уйдут годы. Но в конечном итоге эта система покроет все ваши расходы. Сами расходы никуда не денутся, но вам больше не нужно будет работать чтоб их погашать. Ваши деньги будут на вас работать. А по факту на вас будут работать тысячи других людей - заемщиков, берущих у банка кредиты. Они то и будут погашать все ваши расходы! Ну а когда вам не нужно тратить деньги на расходы, вы окажетесь в ситуации, когда доходы будут стремительно накапливаться ("доходы минус расходы = чистая прибыль"). И их можно направить на создание других финансовых инструментов, открыть свой бизнес, или посвятить свою жизнь хобби, о котором вы всегда мечтали. Вы уже наполовину пришли к финансовой независимости, перешагнули ту пропасть после которой начинается другая жизнь. Полностью избавиться от расходов - это уже половина дела, но это самая сложная половина. Мне кажется после этого у человека меняется мышление, он уже не думает о том как заработать на кусок хлеба, как прожить от зарплаты до зарплаты. Он становится открытым для финансовых экспериментов, которые ранее были ему недоступны. Куда двигаться дальше - это уже другая история. История финансовой независимости.

Но давайте вернемся к теме. Как грамотно построить такую систему погашения расходов? Чтоб было безопасно, и с оптимальными рисками. Лично я предлагаю следующий алгоритм действий.
1) Выбираем из нашего списка стабильных расходов пункт с самой минимальной суммой.
2) Выполняем расчет необходимой суммы депозита для ежемесячного погашения суммы выбранного расхода. С учетом налогов и банковских комиссий.
3) Если есть необходимая сумма свободных денег (которые просто лежат и не работают) - оформляем краткосрочный депозит с ежемесячной выплатой процентов и возможностью досрочного снятия.
4) Если свободных денег нет - откладываем и копим на первый взнос, потом открываем депозит с капитализацией процентов и возможностью пополнения. Выращиваем этот депозит. Когда наберется необходимая сумма (для пункта 2), меняем тип депозита на краткосрочный с ежемесячной выплатой процентов и возможностью досрочного снятия.

И так далее. Повторяем эту последовательность, пока не покроем все свои расходы. От простого к сложному. Когда будет опыт гашения простых мелких расходов, можно браться за более сложные и менее предсказуемые - например коммуналку. Если сумма нестабильная, будем вносить корректировки. Сумма меняется в меньшую сторону - отлично, непотраченные депозитные проценты пойдут на создание новых депозитов или в резервы. Сумма меняется в большую сторону - снимаем проценты, добавляем недостающую сумму для оплаты расхода из резервного фонда, а депозит пополняем для дальнейшей корректировки ежемесячных процентов. Как то так.

Ну и напоследок приведу конкретный пример. Допустим у меня в списке самый минимальный расход - мобильная связь. Чтоб пользоваться мобильной связью, мне надо ежемесячно пополнять счет на 40 грн. Я хочу погасить эти расходы с помощью финансового инструмента. Для начала надо выбрать банк. Я не хочу сильно рисковать своими деньгами, поэтому нестабильные банки с высокими депозитными ставками (больше 20%) я сразу отбрасываю. Рассматривать банки с иностранным капиталом я тоже не буду, поскольку несмотря на их стабильность, у них очень низкие депозитные ставки близкие к нулю (в лучшем случае 3-5%). Вы же понимаете каким огромным должно быть тело депозита, чтоб на такой низкой депозитной ставке погасить всего навсего 40 грн на телефонную пополняшку?) Поэтому, предлагаю выбрать банк со средними показателями. Пускай, к примеру, будет Приватбанк. Смотрим депозитный калькулятор. Есть депозит "Стандарт" с ежемесячной выплатой процентов. Его можно оформить даже на 1 месяц.
Ставка:
12% - 1 мес
13% - 3 мес
13,5% - 6 мес
14% - 12 мес
Как видим, процентная ставка не сильно растет от длительности размещения. Поэтому на мой взгляд для реализации моей цели оптимальным выбором будет 1 месяц или 3 месяца. К тому же есть возможность досрочного снятия (если что-то пойдет не так). Риски нормальные. Считаем цифры (на депозитном калькуляторе с учетом налогов):
Размещаю на 1 месяц под 12% годовых.
Кладу 5000 грн
Ежемесячное пополнение 0 грн
Получаю в конце срока 5040 грн
5040-5000= 40грн
Как раз такая сумма, которая мне нужна для пополнения мобильного. Всё, получаю через 30 дней доход, пополняю мобильную связь. Продляю депозит на следующий месяц (или включаю автопродление для автоматизации процесса).

Вот в принципе и всё, чем я хотел поделиться. Как-то много текста получилось. Спасибо что потратили свое время и дочитали до этого момента!

Напишите пожалуйста кто что думает по этому поводу. Интересно почитать ваши рассуждения. Критика тоже приветствуется.
Какие видите подводные камни?
Почему эта система может не работать?
Есть ли вообще смысл в таких экспериментах? Может не стоит так заморачиваться, а просто получить зарплату и пойти купить пополняшку за 40 грн? :)

Аватара пользователя
pessimist
Сообщения: 420
Зарегистрирован: 16 июл 2014, 13:33
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 124 раза
Поблагодарили: 25 раз
Контактная информация:

Re: Система оплаты ежемесячных расходов с помощью депозитов

Сообщение pessimist »

Frimen Takoshi писал(а):Здравствуйте, Константин, и другие участники форума!
Доброе время суток, Frimen Takoshi!
Frimen Takoshi писал(а):У меня возникла финансовая идея. Возможно она уже многим известна, и далеко не новая. Я хочу поделиться своими мыслями, проконсультироваться, и обсудить некоторые нюансы.
Лично я пока что не решился на эксперимент по воплощению этой идеи в жизнь. Поэтому мои рассуждения носят лишь теоретический характер, без практического опыта.
Это очень хорошо, что в голове возникают финансовые идеи. Даже если эти идеи всем известны или несостоятельны. Давайте порассуждаем с Вами вместе, тем более, что рассуждения будут носить чисто теоретический характер.
Frimen Takoshi писал(а):Итак, в чем суть. У каждой семьи или отдельно взятого человека есть ежемесячные расходы. Коммунальные платежи, расходы на автомобиль, оплата мобильной связи, интернет, продукты питания, детские расходы, оплата садика, школы, спортивных секций и т.д. Среди этих расходов есть расходы обязательные.
Абсолютно согласен. Всегда начинаю составление семейного бюджета именно с этого вида расходов.
Frimen Takoshi писал(а):Если сумма платежа на протяжении 1 года (или хотя бы 6 месяцев) не менялась, значит платеж из этой категории является стабильным и прогнозируемым. Его мы и возьмем для дальнейшей работы. Составляем список таких стабильных расходов.
Такие расходы редкость в странах с высоким уровнем инфляции. Обязательные платежи имеют дурацкую привычку расти. Но растут платежи с разной скоростью, и наверное, можно выбрать такие, как мобильная связь или налоги на ТС, недвижимость, землю...
Frimen Takoshi писал(а):мы будем покрывать эти расходы с помощью доходов от депозитов.
Вот здесь есть много больших рисков. Первый и самый жирный риск - это инфляция. Второй жирный риск - снижение ставок по депозитам. Я пришел к тому, что поступаю немного по-другому. Обязательные стабильные платежи я раскладываю по депозитам. Когда приходит срок и все платежи осуществляются, на вкладах скапливается некоторый процент, который я приплюсовываю к оборотному капиталу.
Frimen Takoshi писал(а): Да, конечно за 1 день эту систему не построишь, и возможно на ее реализацию уйдут годы.
А за годы - инфляционные риски возрастают многократно. Вот если бы депозиты заменить на квартиру, которая сдается в аренду... (да недвижимость больно уж недешево стоит)
Frimen Takoshi писал(а):Ваши деньги будут на вас работать. А по факту на вас будут работать тысячи других людей - заемщиков, берущих у банка кредиты. Они то и будут погашать все ваши расходы! Ну а когда вам не нужно тратить деньги на расходы, вы окажетесь в ситуации, когда доходы будут стремительно накапливаться ("доходы минус расходы = чистая прибыль"). И их можно направить на создание других финансовых инструментов, открыть свой бизнес, или посвятить свою жизнь хобби, о котором вы всегда мечтали. Вы уже наполовину пришли к финансовой независимости, перешагнули ту пропасть после которой начинается другая жизнь.
Это нужно напечатать крупным шрифтом и смотреть на это изречение каждый день. Смотреть на каждую монету и видеть в ней своего наемного работника. Об этих работниках следует очень хорошо заботиться, а самое главное - их нужно беречь. Но они обязательно наградят за беспокойство своей работой.
Frimen Takoshi писал(а):Ну и напоследок приведу конкретный пример. Допустим у меня в списке самый минимальный расход - мобильная связь. Чтоб пользоваться мобильной связью, мне надо ежемесячно пополнять счет на 40 грн.
Получаю в конце срока 5040 грн
5040-5000= 40грн
Здесь нужна корректировка на инфляцию.
В Нацбанке в целом что ожидают, что инфляция на конец 2017 замедлится до 9,1%
А значит за месяц инфляция составит 9,1 / 12 = 0,758% То есть, поправочный коэффициент будет: 100 + 0,758 = 100,758% (считаем увеличение цен за месяц) 100,758% / 100 = 1,00758 (проценты переводим в доли)
Значит мы получим 5040 гривен, но покупательская способность будет снижена на 1,00758, считаем: 5040 / 1,00758 = 5002,08 гривны. То есть, по факту на вкладе мы заработали лишь две гривны.

Еще один риск в том, что пишут про гораздо более сильную инфляцию:
Фактическое значение общей инфляции в июне – 15,6% – было выше прогноза Национального банка из-за резкого подорожания сырых продуктов питания.
Может, брешут... А может и правду пишут. Но если это правда, то финансовая идея с депозитом может привести к убытку. Для 15,6% коэффициент будет уже 1,013 и 5040 / 1,013 = 4975,32 . То есть получается, что заплатив сразу мы можем купить товаров на 4960 гривен. А если положим деньги на депозит, то за месяц товары подорожают и из 4975,32 мы еще и 40 заплатим, то остается 4935,32 гривни (в старом счислении гривни до месяца воздействия инфляции)

При таком раскладе, я бы лучше долларов наличных купил. А у Вас есть такая возможность? Нужно подсчитать, что будет если купить долларов на 5000 гривен, а через месяц их продать. Будет ли прибыль, а если будет, то какая?
Frimen Takoshi писал(а):Спасибо что потратили свое время и дочитали до этого момента!
И Вам - спасибо! С удовольствием прочел все Ваши мысли.
Frimen Takoshi писал(а):Напишите пожалуйста кто что думает по этому поводу.
Написал. Я начинал с похожих мыслей. Но у нас тут на материке все попроще решается... Хотя, есть инструменты и приемчики, которые справедливы для любой страны мира. И Ваша идея покрыть расходы за счет доходов от денег - ключевая и работает всегда и везде. К ней только инструменты нужно подобрать подходящие и все получится.
Аватара пользователя
.357 SIG
Сообщения: 106
Зарегистрирован: 16 ноя 2016, 19:39
Благодарил (а): 8 раз
Поблагодарили: 14 раз

Re: Система оплаты ежемесячных расходов с помощью депозитов

Сообщение .357 SIG »

Здравствуйте ув. Frimen Takoshi.
У меня возникла финансовая идея.
Замечательно!
И теперь, когда список составлен, мы будем покрывать эти расходы с помощью доходов от депозитов.
Просто отлично! :D Только как долго это продлиться без до вливаний в тело депозита?
Может не стоит так заморачиваться
Именно в этом я вижу основной недостаток системы. Слишком заморочено. Если денежные потоки с депозита идут только на расходы, то где капитализация? Если основной капитал формируется параллельно с системой, то в чем смысл?
Система формирования и приумножения капитала должна быть как можно проще. Ведь вам стоит этим заниматься на протяжении многих лет.
Если вы не хотите проедать основной капитал - ваши расходы должны компенсироваться с реального дохода (доход номинальный минус инфляция, налоги, расходы на актив (прим. комиссия брокерам, страховка недвиж...)), и желательно чтобы еще оставалось на увеличение основного капитала. Также стоит отметить то что депозит может не обогнать инфляцию как на отдельных периодах, так и в целом. Так что желательно использовать другие инструменты. Опять же, если планируется жить на накопленный капитал, он должен быть широко диверсифицирован как между классами активов, так и внутри них. :geek:
Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2907
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 45 раз
Поблагодарили: 174 раза
Контактная информация:

Re: Система оплаты ежемесячных расходов с помощью депозитов

Сообщение fingeniy »

Здравствуйте! Спасибо за интересную тему! :-)

Мне вообще очень импонирует Ваш образ мышления и пути поиска интересных финансовых решений, реально так.

Что я думаю по этому вопросу? Ну вообще, схема неплохая, даже с учетом той инфляции, о которой пишет pessimist. Почему неплохая - потому что не просто оплачиваются расходы, а еще и создается капитал, накопления. Даже если "отложенные" расходы полностью съедает инфляция, плюс в том, что этот подход стимулирует создание капитала, который остается, пусть даже реально не наращивается из-за инфляции. В этом я вижу главный плюс: система стимулирует накопление средств, это нужно и важно. Просто учит этому, и полученный навык создания накоплений точно не будет лишним.

Ну а второй плюс, как Вы упомянули - высвобождение средств, которые ранее ежемесячно уходили на оплату этих расходов. И вот эту разницу можно постепенно направлять в более высокодоходные долгосрочные активы. Или для достижения каких-то личных финансовых целей. В общем, дополнительные деньги - это всегда хорошо, и можно найти, куда их грамотно пристроить.

Главный минус - необходимость сразу где-то взять капитал, доход от которого будет покрывать расходы. Если он уже есть - хорошо, но если его нет - первоначально предстоит длительный и даже очень длительный процесс его создания. А на долгие периоды в таких условиях вообще планировать что-либо сложно - мало ли, что там может произойти.

Второй минус - инфляция, его уже подробно расписали выше.
Frimen Takoshi писал(а):Ваши деньги будут на вас работать. А по факту на вас будут работать тысячи других людей - заемщиков, берущих у банка кредиты. Они то и будут погашать все ваши расходы!
Вообще классная мысль!
pessimist писал(а): При таком раскладе, я бы лучше долларов наличных купил. А у Вас есть такая возможность? Нужно подсчитать, что будет если купить долларов на 5000 гривен, а через месяц их продать. Будет ли прибыль, а если будет, то какая?
Тут скорее всего нет. Потому что украинский валютный рынок специфический - там курс не столь плавающий, как в России, например, и его рост обычно пока происходит более скачкообразно. На краткосрочные периоды вроде 1 месяца, мне видится это неинтересным. А как долгосрочное ликвидное вложение, допустим, высвобождающихся ежемесячно средств, можно использовать доллары.
Аватара пользователя
Frimen Takoshi
Сообщения: 33
Зарегистрирован: 23 сен 2016, 22:05
Поблагодарили: 2 раза

Re: Система оплаты ежемесячных расходов с помощью депозитов

Сообщение Frimen Takoshi »

pessimist писал(а):Такие расходы редкость в странах с высоким уровнем инфляции. Обязательные платежи имеют дурацкую привычку расти. Но растут платежи с разной скоростью, и наверное, можно выбрать такие, как мобильная связь или налоги на ТС, недвижимость, землю...
Да, вот эти растущие платежи действительно всё усложняют. Во первых, придется пополнять соответствующие депозиты, чтоб в следующий месяц они смогли покрыть эти платежи. Во-вторых, надо где-то взять деньги чтоб в текущем месяце покрыть внезапно выросший платеж. Где их взять? Либо с активных доходов. Либо как вариант завести еще один резервный депозит, основная цель которого - покрывать вот такие дополнительные расходы. И, возможно, ифляцию... Хотя, для покрытия инфляции этот депозит должен быть высокорисковым, с процентной ставкой под 25%. Ну, сами понимаете, это будет проблемный банк, в который в любой момент могут ввести временную администрацию. Вообщем, надо еще подумать над хорошим инструментом для покрытия разницы выросших платежей.
pessimist писал(а):
Frimen Takoshi писал(а):мы будем покрывать эти расходы с помощью доходов от депозитов.
Вот здесь есть много больших рисков. Первый и самый жирный риск - это инфляция.
Да, Вы правы. Инфляцию я как раз не учитывал в своих расчетах. Упростил всё до минимума, чтоб не запутаться. Да, и по правде говоря, я не знаю как рассчитать ее точно (по отношению к депозиту), и по каким товарам считать.
pessimist писал(а):Второй жирный риск - снижение ставок по депозитам.

А разве это распостраняется на действующие договора? Да, банк может снизить ставки по депозитам, и новые договора будут заключаться уже по низким ставкам. Но те, кто успел оформить раньше - будут получать проценты по высокой ставке до конца срока депозита. Или я ошибаюсь? Ну, риски есть в любом случае, и даже тем кому повезло со старой ставкой, после снижения ставок придется искать другой банк.
pessimist писал(а):Я пришел к тому, что поступаю немного по-другому. Обязательные стабильные платежи я раскладываю по депозитам. Когда приходит срок и все платежи осуществляются, на вкладах скапливается некоторый процент, который я приплюсовываю к оборотному капиталу.
То есть Вы задаете тело депозита по размеру суммы необходимого платежа, а депозитные проценты используете как подстраховку. Я правильно Вас понял? В худшем случае в платеж пойдет тело депозита вместе с процентами. В лучшем - только тело депозита, а накопленные проценты пойдут в резерв (пополнят капитал).
pessimist писал(а):
Frimen Takoshi писал(а): Да, конечно за 1 день эту систему не построишь, и возможно на ее реализацию уйдут годы.
А за годы - инфляционные риски возрастают многократно. Вот если бы депозиты заменить на квартиру, которая сдается в аренду... (да недвижимость больно уж недешево стоит)
Тут согласен. 1 квартира, которая сдается в аренду, может покрыть все расходы и даже дополнительно принести небольшую прибыль. Ну а 2 квартиры - это гарантированный денежный станок. И не надо будет так заморачиваться с хитрыми депозитными финансовыми системами вроде этой. Вот только каким образом получить эти квартиры? И желательно не к глубокой старости, а в ближайшие 5 лет) Лично я пока не знаю таких ускоренных способов. Надо искать.
pessimist писал(а):А значит за месяц инфляция составит 9,1 / 12 = 0,758% То есть, поправочный коэффициент будет: 100 + 0,758 = 100,758% (считаем увеличение цен за месяц) 100,758% / 100 = 1,00758 (проценты переводим в доли)
Значит мы получим 5040 гривен, но покупательская способность будет снижена на 1,00758, считаем: 5040 / 1,00758 = 5002,08 гривны. То есть, по факту на вкладе мы заработали лишь две гривны.
Интересные расчеты. Только я не совсем понимаю откуда взялась цифра 9,1. Из статей финансовых аналитиков? Новости от НБУ?
pessimist писал(а):Еще один риск в том, что пишут про гораздо более сильную инфляцию.
Может, брешут... А может и правду пишут. Но если это правда, то финансовая идея с депозитом может привести к убытку.
Да, если реальная инфляция 15,6%, тогда ложить деньги в банк под 12% годовых не стоит. Дохода не будет. Хотя если деньги просто лежат "под матрасом", и человек не знает что с ними делать, даже такой вариант имеет смысл - в банке они не так быстро обесценятся как под подушкой)
pessimist писал(а): При таком раскладе, я бы лучше долларов наличных купил. А у Вас есть такая возможность? Нужно подсчитать, что будет если купить долларов на 5000 гривен, а через месяц их продать. Будет ли прибыль, а если будет, то какая?
Изначально я планировал поиграть в такой оффлайновый форекс, как Вы предлагаете. Покупать дешевле, продавать дороже. И даже завел эксель-таблицу для учета валюты, в которую вносил дату, сумму, курс покупки. И потом несколько месяцев внимательно изучал динамику изменения курса доллара, в надежде что скоро наступит подходящий момент. И вот что я увидел. Да, график действительно плавает то вниз, то вверх. Но за счет присутствия маржи, текущий курс продажи не дотягивает до курса покупки 2-3 месячной давности. А если он вдруг превысит тот курс, по которому был куплен доллар, то заработок будет незначительным, в лучшем случае 20-30грн. При этом надо будет мотаться по всему городу, искать обменку с самым выгодным курсом - на проезд больше денег уйдет, чем заработаешь на валюте) Да, возможно это выгодно, если оперировать суммами от 10000$ и выше. Чем собственно говоря и занимаются менялы на черном рынке. Это их бизнес, в котором все продумано, и все риски минимизированы. А вот простым людям поиграть в краткосрочные спекуляции с валютой в наших краях довольно сложно. Поэтому сейчас я рассматриваю наличные доллары только как инструмент для накоплений на крупные покупки (дорогостоящие товары, техника, путешествия, машина, недвижимость). В долгосрочной перспективе вложения в валюту себя оправдывают.
.357 SIG писал(а):
И теперь, когда список составлен, мы будем покрывать эти расходы с помощью доходов от депозитов.
Просто отлично! :D Только как долго это продлиться без до вливаний в тело депозита?
Принцип простой. Пока система работает и все ок - мы ее не трогаем. Как только что-то пошло не так - сразу реагируем. Оператор мобильной связи 6 месяцев держал тариф 40 грн, и вдруг решил поднять до 50 грн. Значит теперь я тоже должен скорректировать тело депозита. И взять деньги с резервного инструмента (о котором я писал выше). Да, согласен, система не идеальна. Нельзя просто лечь на диван и расслабиться)) Надо время от времени мониторить ситуацию и вносить корректировки. Но я верю в то что технологии не стоят на месте, и банки развивают свои онлайновые сервисы для клиентов. И возможно в ближайшем будущем пользователь сможет зайти в интернет-банкинг и настроить скрипты для полной автоматизации действий над своими финансовыми потоками. Тогда уж точно можно будет расслабиться, а машина будет следить за изменениями и сделает всю рутинную работу. Кстати в некоторых банках функционал для автоматизации действий уже есть, правда он пока примитивный, и для реализации обсуждаемой системы не подойдет. Ну, время покажет. Будем надеятся)
.357 SIG писал(а):Именно в этом я вижу основной недостаток системы. Слишком заморочено. Если денежные потоки с депозита идут только на расходы, то где капитализация? Если основной капитал формируется параллельно с системой, то в чем смысл?
Да, я согласен с Вами что заморочек тут много. Но как все упростить пока не знаю. Может со временем само придет, с опытом. Да, когда я описывал систему гашения расходов депозитами, то капитализацию не учитывал вообще. Почему? Покрыть все свои расходы это и так достаточно сложная задача. Возможно имеет смысл сфокусироваться только на ней. Не отвлекаться. Довести дело до конца. И когда все расходы будут погашены, у человека останутся только доходы. Ему будет намного легче создать капитал. Он свободен. У него будет только одна проблема - что делать с деньгами которые постоянно накапливаются (ведь расходов то уже нет)? Куда их применить чтоб заработать на них еще больше? А если взять ситуацию с параллельным формированием капитала. Смотрите что получается. У человека куча расходов, он всем должен денег, у него есть обязательства по их регулярной выплате. Он человек зависимый. И в такой обстановке он должен думать как выкрутиться, решить все свои проблемы и еще помимо этого придумать как формировать свой капитал! Чувствуете разницу? Она проявится в мышлении этих двух людей. Первый сфокусируется на формировании капитала, и будет мыслить как инвестор, как бизнесмен, как практически состоявшийся богатый человек. Второй - сосредоточится на оптимизации своих расходов, и будет мыслить как "человек-желающий-поскорее-освободиться-от-своих-зависимостей-и-сбежать-от-бедности" но уж точно не как богатый и состоятельный, поскольку полной творческой свободы у него пока нет.
.357 SIG писал(а):Если вы не хотите проедать основной капитал - ваши расходы должны компенсироваться с реального дохода (доход номинальный минус инфляция, налоги, расходы на актив (прим. комиссия брокерам, страховка недвиж...)), и желательно чтобы еще оставалось на увеличение основного капитала.
Все верно. Это классический подход.
.357 SIG писал(а):Также стоит отметить то что депозит может не обогнать инфляцию как на отдельных периодах, так и в целом. Так что желательно использовать другие инструменты.
Какие инструменты можете посоветовать?
.357 SIG писал(а):Опять же, если планируется жить на накопленный капитал, он должен быть широко диверсифицирован как между классами активов, так и внутри них.
Я только за! Когда я был молодой и неопытный, я часто слышал от людей про диверсификацию. Но не придавал этому особого значения. Говорят себе ну и ладно, пускай говорят. Зачем мне вникать в эту терминологию? Я ж не финансист... И вот однажды я положил все яйца в одну корзину. И тогда жизнь показала мне насколько важна диверсификация. Потерял большую сумму, заработанную честным активным трудом. Было жутко обидно. Это был урок, который я запомнил на всю жизнь.
fingeniy писал(а):Здравствуйте! Спасибо за интересную тему! :-)

Мне вообще очень импонирует Ваш образ мышления и пути поиска интересных финансовых решений, реально так.
Спасибо. Я заметил, что мое мышление изменилось после того как я прочитал множество статей на Финансовом гении. Часто стали приходить интересные мысли и новые финансовые идеи :-)
fingeniy писал(а):Что я думаю по этому вопросу? Ну вообще, схема неплохая, даже с учетом той инфляции, о которой пишет pessimist.
Ох, не нравится мне эта инфляция. Надо с ней бороться, подумать как защитить свои личные финансы и перекрыть ее с помощью других инструментов.
fingeniy писал(а):Ну а второй плюс, как Вы упомянули - высвобождение средств, которые ранее ежемесячно уходили на оплату этих расходов. И вот эту разницу можно постепенно направлять в более высокодоходные долгосрочные активы. Или для достижения каких-то личных финансовых целей. В общем, дополнительные деньги - это всегда хорошо, и можно найти, куда их грамотно пристроить.
Совершенно верно. Плюс дополнительно снижается психологическое давление забот и проблем, растет спокойствие и уверенность в завтрашнем дне, открываются новые грани творческого мышления.
fingeniy писал(а):Главный минус - необходимость сразу где-то взять капитал, доход от которого будет покрывать расходы. Если он уже есть - хорошо, но если его нет - первоначально предстоит длительный и даже очень длительный процесс его создания. А на долгие периоды в таких условиях вообще планировать что-либо сложно - мало ли, что там может произойти.
Да, первоначальный капитал все таки должен быть. Но не обязательно сразу большая сумма. Зачем нужен первоначальный капитал? Чтоб элементарно побороть свой страх. Если человек живет от зарплаты до зарплаты, он врятли согласится на финансовые эксперименты. "А вдруг что-то пойдет не так? Будет страшно умереть от голодной смерти. Лучше оставить всё как есть и не влазить ни в какие финансовые схемы". Вот. Поэтому надо откладывать деньги пока не наберется сумма достаточная для погашения самого минимального платежа из списка расходов. Попробовать. Убедиться что схема рабочая. Страх пройдет. Появится интерес. Будет стимул увеличить свои доходы, чтоб поскорее реализовать задуманное.
Аватара пользователя
pessimist
Сообщения: 420
Зарегистрирован: 16 июл 2014, 13:33
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 124 раза
Поблагодарили: 25 раз
Контактная информация:

Re: Система оплаты ежемесячных расходов с помощью депозитов

Сообщение pessimist »

Frimen Takoshi писал(а): Да, вот эти растущие платежи действительно всё усложняют. ... Вообщем, надо еще подумать над хорошим инструментом для покрытия разницы выросших платежей.
Согласен с этими тезисами на все 100%. Боюсь направить Ваши мысли в неправильное русло, но как вариант - вот какие мысли. Биржа в незалежной переживает не лучшие времена, но может есть достойные брокеры, которые предоставляют доступ на биржу США? На бирже США есть акции биржевых ETF фондов.
ETF_excel.png
Доходность, естественно, указана в долларах. Я называю это русло неправильным, потому, что вокруг доступа на американские биржи из других стран всегда много жуликов и откровенных мошенников. Про существование в незалежной подлинных брокеров, которым можно доверить свои деньги - я не знаю. В нашей стране, самые надежные брокеры работают под брендами крупнейших банков с государственным участием.
Frimen Takoshi писал(а):Да, Вы правы. Инфляцию я как раз не учитывал в своих расчетах. Упростил всё до минимума, чтоб не запутаться. Да, и по правде говоря, я не знаю как рассчитать ее точно (по отношению к депозиту), и по каким товарам считать.
Вот этому следует обязательно обучиться, если заниматься финансовыми идеями и дальше. Смотрите, инфляция всегда строго индивидуальна и ограничивается теми расходами и товарами, которые приобретаете лично Вы. Поэтому, правильный набор товаров и расходов, кроме Вас для Вас никто не составит. Для примера, если у Вас единственный расход - оплата 40 гривен за мобильную связь и ее размер не меняется уже целый год, то для Вас в этом случае инфляция равна нулю. И наоборот, если официально декларируется инфляция в 9%, а платеж за мобильную связь подорожал на 10 гривен и стал составлять 50 гривен, то Ваша личная инфляция в этом случае будет 25%
Frimen Takoshi писал(а):Или я ошибаюсь? Ну, риски есть в любом случае, и даже тем кому повезло со старой ставкой, после снижения ставок придется искать другой банк.
Именно это я и имел ввиду. То есть, Вы построили идеальную систему по нейтрализации Ваших расходов процентами с банковских вкладов - а тут, цап-царап, срок вкладов закончился, а следующие вклады предлагают по существенно более низким ставкам. И чтобы восстановить такую замечательную систему - снова требуются существенные вливания денег.
Frimen Takoshi писал(а):Интересные расчеты. Только я не совсем понимаю откуда взялась цифра 9,1. Из статей финансовых аналитиков? Новости от НБУ?
Источник цифры - первый попавшийся новостной сайт из сети Интернет. Абсолютно не претендую на достоверность этого источника, но от чего-то нужно было оттолкнуться для примера составления расчета.
Frimen Takoshi писал(а):Да, если реальная инфляция 15,6%, тогда ложить деньги в банк под 12% годовых не стоит. Дохода не будет. Хотя если деньги просто лежат "под матрасом", и человек не знает что с ними делать, даже такой вариант имеет смысл - в банке они не так быстро обесценятся как под подушкой)
Тезис про подушку - абсолютно верный! Исходя из этого тезиса я и храню большинство бюджетных расходов на вкладах. Полученный процент, хоть и крохотный - все-равно приносит некоторые накопления. Это лучше, чем ноль :)
Но такие размышления лишь подтверждают необходимость поиска альтернативы банковским вкладам.
Frimen Takoshi писал(а):При этом надо будет мотаться по всему городу, искать обменку с самым выгодным курсом - на проезд больше денег уйдет, чем заработаешь на валюте)
У нас такая задачка нашла более простое решение. Есть банк, который продает доллары, через сеть Интернет. Спрэд продажи-покупки 30 копеек от биржевого курса. Купленные доллары можно снять наличными по карте. А есть банки, которые этот спрэд держат в районе 2-х рублей от курса Центробанка и еще комиссию берут, если меньше 1000 долларов покупаешь. Но даже при таких супер-условиях я валютными спекуляциями не занимаюсь, не вижу в себе такого дара. Валюту я вкладываю в валютные ценные бумаги.

А по поводу мышлений различных людей - вот, что я имею Вам сказать:

Мышление богатого человека - вредно для человека, который хочет разбогатеть. Если у Вас нет богатства, то Вам и не следует приобретать такой образ мышления. Мыслить нужно как человек, который хочет разбогатеть. Это абсолютно разные типы мышления. Они различаются также, как мысли голодного и сытого человека перед обедом :)

Мне нравится в Вашем мышлении именно та часть, которая побуждает освободиться от денежной зависимости, или иначе - от добровольного денежного рабства. А позволяет такую свободу не капитал и его размер, а размер денежного потока, который этот капитал способен генерировать.

С интересом жду Ваших новых мыслей по поводу того, как перестать работать на деньги и заставить деньги работать на себя.
У вас нет необходимых прав для просмотра вложений в этом сообщении.
Аватара пользователя
.357 SIG
Сообщения: 106
Зарегистрирован: 16 ноя 2016, 19:39
Благодарил (а): 8 раз
Поблагодарили: 14 раз

Re: Система оплаты ежемесячных расходов с помощью депозитов

Сообщение .357 SIG »

но может есть достойные брокеры, которые предоставляют доступ на биржу США?
Если коротко то нет.
prostobank.ua/finansovyy_gid/investitsii/stati/tri_sposoba_kupit_inostrannye_aktsii_v_ukraine_ot_prostogo_k_zakonnomu
Ох, не нравится мне эта инфляция. Надо с ней бороться, подумать как защитить свои личные финансы и перекрыть ее с помощью других инструментов.
Без рисковые инструменты дают доходность на уровне инфляции или слегка выше. Рисковые (например акции) обгоняют ее благодаря так называемой премии за риск.
Пример доходности разных инструментов в Украине.
svlasenko.blogspot.com/2013/03/blog-post_26.html
А вот пример доходности украинского пифа за 2003 г. – 2006 г. Среднегодовая доходность Фонда: 99,8%. Рост стоимости чистых активов в расчете на акцию: +699,38%. :D
kinto.com/rus/funds/synergy/performance/
Какие инструменты можете посоветовать?
Все зависит от вашей терпимости к риску, горизонта инвестирования и вашего опыта. Но я бы порекомендовал вам присмотреться к ісі (пифы). Вот неплохой сайт для сравнения.
investfunds.ua/asset-management/ratings/pif_income/
Обращайте внимание на открытые фонды, и не забывайте смотреть на комиссии. Также у нас есть биржевой ETF фонд повторяющий индекс украинской биржи от компании кинто. Лично я присматриваюсь к их фонду казначейский, как к основе своего портфеля. Он состоит на 30 % из акций, 30 % облигаций, 30 % металов (60% золота, 30% серебро, 10% платина), и на 10 % с депозитов. Управляется пассивно, поэтому комиссии за управление относительно не большие. Также он проводит ежегодную ребалансировку, и если какой то класс активов отклонился на 10 %.
Но прежде вы должны разобраться с вашим распределением активов в портфеле. Именно от этого будет зависеть ваша потенциальная доходность и ваш уровень риска. :)
Аватара пользователя
.357 SIG
Сообщения: 106
Зарегистрирован: 16 ноя 2016, 19:39
Благодарил (а): 8 раз
Поблагодарили: 14 раз

Re: Система оплаты ежемесячных расходов с помощью депозитов

Сообщение .357 SIG »

Если коротко то нет.
Похоже кое что изменилось. Эту сферу сейчас тоже реформируют. :mrgreen:
epravda.com.ua/publications/2017/08/1/627656/
Аватара пользователя
eucalyptus
Сообщения: 25
Зарегистрирован: 16 июн 2017, 22:51

Re: Система оплаты ежемесячных расходов с помощью депозитов

Сообщение eucalyptus »

Автор темы упомянул Кийосаки. Но проигнорировал некоторые из его рекомендаций и выводов. А именно:
1. Не ждать, когда накопится большая сумма. Начинать действовать. Кийосаки привел в пример некоторые свои очень успешные действия, начатые с пары тысяч долларов. 5000 гривень, о которых пишет автор - также приемлемая сумма для старта.
2. Не имеешь опыта - приобретай. Работай не ради прибыли, а ради опыта. Такоши, если при реализации Вашей схемы будут потери (что весьма вероятно), то они будут небольшими. И это будет плата за знания. Приобретайте их, эти знания. И Вы приблизитесь к уровню, который имеет Пессимист. Вы все поняли из того, что он написал? Я почти ничего. И без практических шагов ни Вы, ни я к его уровню никак не подступимся.
3. Основную ставку делать именно на самостоятельные заработки, а не на заработок по найму. У Вас в теме где-то проскальзывало слово "заработать" дополнительно, и выглядело, как будто это писалось об этом втором варианте, не-кийосаковском.
4. Тот же Кийосаки признается: ему самому случалось иметь потери. Если Вы полжизни будете копить сто тысяч долларов, а потом начнете играть по-крупному, то и потери могут быть крупными. Приобретайте опыт на небольших доходах с небольшими суммами потерь.
Дерзайте! Вы уже пробудились. У Вас все получится.
p.s. Спасибо Пессимисту за книги Кийосаки! Я сам пока ничего по Кийосаки не сделал. Но совместное обсуждение с форумчанами тем, подобных этой, может оказаться теми самыми капельками мотивации, которые помогут начать практические шаги к финансовой самостоятельности многим (или хотя бы некоторым) из нас.
Аватара пользователя
Frimen Takoshi
Сообщения: 33
Зарегистрирован: 23 сен 2016, 22:05
Поблагодарили: 2 раза

Re: Система оплаты ежемесячных расходов с помощью депозитов

Сообщение Frimen Takoshi »

Добрый день, уважаемые форумчани!
Я прочитал ваши ответы. Спасибо за советы и рекомендации.

Для себя сделал такие выводы:
1) надо учитывать инфляцию;
2) надо учитывать снижение ставок банковских депозитов;
3) надо осваивать рисковые инструменты;

Я провел небольшой эксперимент по внедрению описанной системы. И вот что обнаружил. Банки постепенно снижают ставки. Снизились ставки по краткосрочным депозитам, на которые я ориентировался. Но еще более интересный факт - долгосрочные депозиты, по которым всегда были самые высокие ставки, сейчас снизились до уровня краткосрочных депозитов. О чем это говорит? Люди снова начинают вкладывать деньги в банки. Вкладчиков становится много. И банк уже не может гарантировать большому количеству вкладчиков выплату высоких процентов через 1-2 года. Доход банка от платы за обслуживание физлиц и юрлиц, от выданных кредитов, от валютных операций, от торговли на межбанке, и от прочих банковских операций - через 2 года может не покрыть расходы банка на выплату процентов по действующим процентным ставкам. Поэтому банк их снижает, чтоб у него была возможно выполнять свои обязательства. Также факт снижения депозитных ставок говорит о постепенном выходе из кризиса, оздоровлении экономики, и снижении уровня инфляции.

С точки зрения описанной выше системы, такие позитивные изменения в экономике приведут к усложнению реализации данной системы. Потребуются значительно бОльшие вливания капитала для достижения поставленной цели. И с каждым годом будет всё труднее. То есть можно сделать вывод, что схема отлично подойдет для кризисных времен. Но в период процветания ее надо активно разбавлять другими инструментами. Возможно более рисковыми.

А еще я попробовал на практике идею, которую предложил Пессимист. Раскладывать предстоящие обязательные платежи по депозитам. Это и правда лучше чем если деньги будут ждать своего часа под подушкой :)
Ответить

Вернуться в «Доходы и расходы семьи»