Кредитная яма: легко попасть и тяжело выйти

Все о кредитовании. Виды и программы банковского кредитования. Обсуждение и выбор оптимальных условий кредитования. Любые вопросы по кредитам.
Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2847
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 32 раза
Поблагодарили: 160 раз
Контактная информация:

Re: Кредитная яма: легко попасть и тяжело выйти

Сообщение fingeniy »

Марьяна писал(а):годами капала комиссия за обслуживание карты –накапало аж чуть меньше гривны, к счастью. Пришлось выстоять час в очереди в кассу, чтобы погасить свой долг + 5 гривен за операцию без карты (которой огого сколько и нет уже).
Легко отделалась, Марьяна). Это скорее какой-то "сказочный" пример, обычно народ пишет, что у него подобным образом какие-то заоблачные суммы долга образуются, а тут меньше гривны.. :roll:
Марьяна писал(а):В этот раз я уже все сделала по-взрослому – вопрос был закрыт, но встрясочка, однако, вышла бодрящая…
Можно сказать, что опыт был куплен недорого, все хорошо).

Аватара пользователя
Марьяна
Сообщения: 44
Зарегистрирован: 13 мар 2016, 00:22
Откуда: Киев
Поблагодарили: 3 раза

Re: Кредитная яма: легко попасть и тяжело выйти

Сообщение Марьяна »

Я тоже считаю, что мне повезло: комиссия была какая-то совсем небольшая и плюс я как деньги вернула банку - переплатила зачем-то (бросила сумму больше немного, чем брала, но тоже на копейки буквально) и это частично взаимозачетом покрыло кусочек, наверное. Но я так перепугалась! Ночь пялилась в потолок и фантазировала, какого рода ужас меня ждет. И потом меня шокировало - должок накапал меньше гривны, но мне банк его "прощать" и не собирался даже: это я к тому, как многие люди пренебрегают сдачей и "маленькими" деньгами - мне банк за меньше, чем гривна, отнял сон и знатно отстимулировал нервно. То есть огромная контора с уважением относится к своим 6 гривнам, а люди с вполне скромными бюджетами иногда выдают "та разве это деньги" о более внушительных суммах. Пришлось час в очереди куковать в рабочее время еще..

Меня это научило уважать "маленькие" деньги и перестраховываться - в теме финансов недосказанностей и загадочности быть не должно, а то потом всплывут проблемы именно у вас, а не у немногословного сотрудника банка. Могло быть драматичней, но именно повезло.

Спрашивала знакомых, кто имел\имеет дело с кредитами - всем кредитки всучили против их желания (уговорами, обязаловка "в нагрузку" к зарплатной карте, "подарок банка"), а опыта и понимания, что НА КРЕДИТКАХ ЛЕЖАТ НЕ ДЕНЬГИ, А ДОЛГИ, не хватило. На беспечности и легкомыслии имели переплату по итогу, но обошлось без критичных потерь. То есть, если тебя пробуют НАСИЛЬНО "осчастливить" и внушают, что это делается "для Вашего же блага" и Вам это нужно, но просто вы этакая дурашка и этого еще не понимаете - скорее всего уже есть обкатанный план как вас надуть)
Аватара пользователя
maxtsaturyan
Сообщения: 118
Зарегистрирован: 23 авг 2015, 21:12
Откуда: Краснодар
Поблагодарили: 7 раз

Re: Кредитная яма: легко попасть и тяжело выйти

Сообщение maxtsaturyan »

Я напишу довольно неожиданную вещь для многих. Я призываю не демонизировать кредиты :)

Понятно, что покупать в кредит телефон или шубу под 50% годовых - очевидная глупость.

Но есть и выгодные кредиты, и нужно об этом помнить. Приведу несколько примеров.

1. Пресловутые кредитные карты.

На рынке есть предложения кредитных карт без взимания платы за обслуживание карты и с длинным беспроцентным периодом. Пользуетесь бесплатно деньгами банка, получаете бонусы и кэш-бэк, гасите сумму в грейс-период и не платите ни копейки лишних денег. Банк получает комиссию с торговых точек, вы - возможность пользоваться средствами банка с пользой для себя.

К тому же, в это время ваши собственные средства лежат на накопительном счёте под проценты, и приносят пусть маленький, но дополнительный доход.

Итоги:

Клиент доволен. Он бесплатно пользуется деньгами банка и получает за это разные плюшки. К тому же, он прокачивает свою кредитную историю для по настоящему крупных и важных кредитов.

Банк счастлив. Он "дерёт" 3% комиссии с торговых точек с суммы каждой покупки. Как вы понимаете, за год это 36% от средних ежемесячных трат по карте. Неплохо, правда?

2. Льготный автокредит.

Не знаю как сейчас, но в 2013 году на многие марки автомобилей, произведённых в РФ (Киа, Хёндай, Тойота и т.д.) можно было получить льготный автокредит под 4-5% годовых. Государство субсидировало банкам процентную ставку. К тому же, особо грамотные покупатели пользовались своим правом на налоговый вычет и вообще кредит им получался практически бесплатным.

Итоги:

Покупатель счастлив. Он приобрёл машину и практически не переплатил за неё, в то время как его собственные средства лежали на вкладе и приносили ему ощутимый доход.

Банк счастлив. Он выдал кредит, субсидируемый государством, и всё равно заработал свою прибыль.

Автопроизводитель счастлив. Он реализовал свою продукцию.

Все рады сотрудничеству.

3. Ипотека.

Тут возможно целых 2 варианта.

а) Некоторые банки предлагают ипотеку под 8 - 8,5% годовых. Лично знаю такой банк, но не буду говорить, чтобы не сочли за рекламу. Причина в том, что владелец банка - крупный предприниматель и , по совместительству, хозяин нескольких строительных компаний. Естественно, что такую ставку он предлагает только на квартиры, построенные его строительной компанией. Отмечу, что такую ставку могут получить далеко не все, а только действительно качественные заёмщики с понятным высоким доходом и идеальной кредитной историей.

Мотив собственника банка и страховой компании очевиден - стимулировать спрос на квартиры своей компании. Сейчас кризис, и многие застройщики испытывают проблемы с реализацией квартир.

Я бы с удовольствием такой кредит взял. А собственные средства всегда можно использовать с доходностью уж точно превышающей 8% в год.

Итоги:

Покупатель доволен. Он получил квартиру под низкий процент, в то время как собственные деньги приносят неплохой доход, как минимум, на вкладах (я для наглядности даже не рассматриваю варианты более выгодных вложений капитала).

Банк и строительная компания довольны. Банк нарастил кредитный портфель качественным заёмщиком и всё равно не в накладе. Строительная компания реализовала квартиру. Вот она, синергия в бизнесе! :)

б) Перед глазами пример многих людей, взявших ипотеку лет 8-9 назад. Да, в начале ежемесячный платёж в 9 000 казался очень большим (для того времени) и им было тяжело. Прошло всего 8 лет, и платёж 9 000 в месяц - это копейки. Учитывая, что данная ипотека была рассчитана на очень долгий срок, то страшно представить, каким смешным будет платёж в 9 000 через лет 10.

Итоги: ежегодная инфляция сделала на первый взгляд тяжёлую ношу вполне посильной и более чем выгодной. Сколько бы они копили на полную стоимость жилья и сумели бы опередить в этой гонке инфляцию? Далеко не факт.

4. Кредиты для бизнеса.

Тут и говорить не о чем. Реально качественный заёмщик может получить кредит под 15% годовых. И это вовсе не утопия. Лично знаю предпринимателей, совсем недавно получивших кредиты под такую ставку. Какова маржа в бизнесе? И сколько раз данные средства обернутся за год? То-то же.

Итоги:

Бизнесмен доволен. Он получил недорогие ресурсы, на которых смог заработать во много раз больше денег, чем без них.

Банк доволен. Он нарастил кредитный портфель качественным заёмщиком, попутно зарабатывая, помимо кредита, на обслуживании этого клиента - платёжках, комиссиях, зарплатном проекте, банковских гарантиях и т.д.

Вроде все, закончил свою повесть. Подводя итог, хочу сказать, что не нужно бояться кредитов. Нужно думать головой, и всегда задавать себе вопросы:

Зачем ты берёшь кредит?
Почему именно кредит?
Есть ли абсолютный запас прочности для его погашения?
В чём твоя выгода, как заёмщика?

Ну и, естественно, беречь свою кредитную историю и репутацию. Без этого не видать вам хороших и выгодных кредитов ;)
Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2847
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 32 раза
Поблагодарили: 160 раз
Контактная информация:

Re: Кредитная яма: легко попасть и тяжело выйти

Сообщение fingeniy »

maxtsaturyan писал(а):Я напишу довольно неожиданную вещь для многих. Я призываю не демонизировать кредиты :)

Понятно, что покупать в кредит телефон или шубу под 50% годовых - очевидная глупость.

Но есть и выгодные кредиты, и нужно об этом помнить.
Все правильно, кредит - это финансовый инструмент. Если уметь грамотно, профессионально пользоваться инструментом - с его помощью можно создать какой-то шедевр. Если не уметь - то можно себя покалечить или даже убить в определенных случаях.

Может кто не знает, но именно на кредитах преимущественно работают экономики большинства стран, в том числе, наиболее развитых стран мира, ну, как пример, можно взять США. Внутри наших постсоветских стран тоже очень много всего создано и функционирует, развивается именно благодаря кредитам.

Демонизирует ВСЕ кредиты тот, кто в них не разбирается. А кому-то они реально помогают. А кто-то с их помощью зарабатывает и весьма неплохо). Проблема в том, что если рассматривать простое население, то в большинстве случаев кредиты для них являются негативным фактором, усугубляющим финансовое положение. Из-за непонимания, неумения считать, в общем, низкого уровня финансовой грамотности.

Тоже кое-что на эту тему писал в статье: Стоит ли брать кредит?
Аватара пользователя
pessimist
Сообщения: 420
Зарегистрирован: 16 июл 2014, 13:33
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 120 раз
Поблагодарили: 25 раз
Контактная информация:

Re: Кредитная яма: легко попасть и тяжело выйти

Сообщение pessimist »

maxtsaturyan писал(а):Я напишу довольно неожиданную вещь для многих. Я призываю не демонизировать кредиты
Мой Вам респект за такой обстоятельный и немаленький, прямо скажем, пост.
Хочется добавить и своих несколько капель.

Я уже писал на эту тему в обсуждениях статьи fingeniy Советы по управлению личными финансами в 2015 году.

Там я привожу некую аналогию финансов и механики. Мол, в механике, человек не может взять руками и поднять тяжелый камень с помощью только собственной силы. Но может взять длинный шест и с его помощью сдвинуть камень с места. А если соорудит блок, то человеческой силы хватит и на то, чтобы поднять этот камень.

Так и с финансами. Долг может являться финансовым блоком для человека. Нужно лишь, чтобы человек понимал разницу между плохим и хорошим долгом. Можно прямо по Кийосаки: "Хороший долг - это когда по нему платит кто-то другой, плохой долг - это долг по которому платишь ты."

Если ты покупаешь автомобиль в кредит и начинаешь на нем "бомбить" и получать столько денежков, чтобы хватало на еду и выплаты по кредиту - это хороший долг, потому что по твоим долгам платит пассажир. Если ты не можешь купить автомобиль, но хочешь комфортно ездить и берешь машину в кредит - это плохой долг, потому что ты сам за него платишь.

Выгодность кредита банки всегда стараются преподать опираясь на размер переплаты. Это путает финансово неграмотных людей, особенно тех, кто не понимает разницы между плохим и хорошим долгом.

Например, Степан Демура с экрана телевизора рассказывал, что взял у Сбербанка кредит и купил физическое золото. Спустя несколько лет, продажа физического золота тому же Сбербанку покрыла не только налоги и выплаты по кредиту, но еще солидный навар образовался. В этом случае по долгам Степана Демуры из-за инфляции заплатил Сбербанк и долг получился выгодным. Но если бы Демура взял такой кредит в 2012 году - долг был бы крайне невыгодным и имел печальные последствия :lol: :lol: :lol:

Но в любом случае - это высокорисковый плохой долг!!! Потому, что заранее неизвестно кто будет по нему платить.
Аватара пользователя
maxtsaturyan
Сообщения: 118
Зарегистрирован: 23 авг 2015, 21:12
Откуда: Краснодар
Поблагодарили: 7 раз

Re: Кредитная яма: легко попасть и тяжело выйти

Сообщение maxtsaturyan »

Да, если говорить в терминах Кийосаки, то я призываю не демонизировать "хорошие" долги :)

Но подходить к кредитам нужно крайне взвешенно, расчётливо и с умом (а лучше с калькулятором в руках).

Кредитные средства должны позволять заработать или сэкономить. Иначе нет в них смысла.

Тем, кому "не хватает на телевизор/до зарплаты и т.д." вообще нельзя выдавать кредит!
Аватара пользователя
Заюша
Сообщения: 81
Зарегистрирован: 31 июл 2015, 12:31
Поблагодарили: 2 раза
Контактная информация:

Re: Кредитная яма: легко попасть и тяжело выйти

Сообщение Заюша »

Тем, кому "не хватает на телевизор/до зарплаты и т.д." вообще нельзя выдавать кредит!
++++1.

Только вот невероятно огромен процент именно людей, которые берут потребительские кредиты(.

maxtsaturyan, отличные рассуждения вынесли. Спасибо. Я ЗА хорошие долги и против любых кредитов. Благо, есть люди, которые всегда могут дать в долг любую сумму для оборота.
Клуб Успешных Людей. Вместе к успеху!
Аватара пользователя
Whoisnext
Сообщения: 10
Зарегистрирован: 26 апр 2016, 17:51

Re: Кредитная яма: легко попасть и тяжело выйти

Сообщение Whoisnext »

И у меня в университете был похожий случай. Была дана в нагрузку кредитная карта к студенческой, за все время я ей даже не пользовался. Подвох был в том что при каких-то действиях со студенческой картой (я уже и не помню что именно) у меня была взята комиссия. А поскольку кредитка была привязана, из-за недостаточного баланса на студ. карте были сняты копейки со второй. Через несколько лет мне банк тоже предъявил задолженность, которая выросла в неприятную сумму. Пришлось оплатить.
Ответить

Вернуться в «Форум о кредитах»