Как избавиться от долгов?

Все о кредитовании. Виды и программы банковского кредитования. Обсуждение и выбор оптимальных условий кредитования. Любые вопросы по кредитам.
Ответить
Аватара пользователя
mamasony1201
Сообщения: 4
Зарегистрирован: 30 ноя 2016, 16:12

Как избавиться от долгов?

Сообщение mamasony1201 »

Константин добрый день. Перечитала много статей на Вашем сайте и, в принципе, путь решения проблемы мне достаточно понятен, уменьшаем расходы, увеличиваем доходы.. Просто есть ряд моментов, которые хотелось бы еще раз уточнить. Опишу свою ситуацию. Я живу и работаю в Москве с 2005 года, работа на данный момент достаточно стабильная (на последнем месте больше 6 лет), доход выше среднего. При этом у меня съемная квартира, ребенок 1.10 месяцев, соответственно няня, несколько выбранных кредиток и всегда 0 в кошельке. В июне я потеряла мужа и теперь что меня очень тревожит в настоящий момент это конечно долги и полный 0 сбережений. Я как Ваша коллега из банка, 11 лет достаточно высокооплачиваемой работы и при этом 0 в активах и большие долги в пассивах. Может рождение ребенка так перевернуло сознание, но очень хочется поставить точку и не жить больше в долг. Я веду бюджет семьи достаточно давно, расписываю все первоочередные платежи и оставляю на текущие расходы. Но по факту обязательства я конечно перед банками выполняю, но с текущими расходами полный хаос. Теперь приведу некоторые цифры и мои вопросы:

Мой доход - 190 000/месяц

Расходы основные:

Кредитки и кредит - 55 500/месяц
Няня - 45 000/месяц
квартира - 36 500/ месяц

Т.е. на все остальное у меня остается 53 000/месяц. При этом я все равно каждый месяц влезаю опять в кредитные карты и получается что плачу только % по ним и при этом к зарплате я по 0 если не сказать хуже...Я знаю, что скорее всего сейчас посыплются осуждения типа а люди живут на 15 в месяц всей семьей и ничего... Я бы рада))).

Сразу скажу я больше 3-х лет не была в ресторанах/кафе, я крайне редко покупаю одежду себе, продукты я покупаю в обычных магазинах или на рынке, я практически не покупаю п/ф и колбасы, я езжу на общественном транспорте. Т.е. мои ежемесячные траты это продукты, бытовая химия, предметы гигиены и питание дочери, проезд..

Сейчас для себя поставила цель в годовой срок рассчитаться со всеми долгами (общая сумма по кредитам 844 тыс.) и начать собирать деньги на первый взнос на квартиру. В обозримом будущем планируется получение дополнительного дохода порядка 450 руб. (планирую продать машину).

В чем мой вопрос? Каким пойти путем, отдать все на погашение долгов или долги гасить в текущем порядке, а эти деньги отложить в резерв? (я склоняюсь к 1, хотя с ребенком на руках жить без запаса очень страшно). Как погасить долги по кредиткам и не влезать в них снова? Я решила четко, что не притрагиваюсь больше к ним, тогда с учетом 450 т. к концу следующего года я должна рассчитаться с долгами. Как научится разумно тратить. (я читала статьи про экономию на коммуналке и на продуктах). Я пишу списки когда иду в магазин, и все равно даже если не выходу за перечень то все равно выхожу за пределы лимита), я покупаю бытовую химию только по акции, Может брать сумму на расходы в день?? а остальное вообще не брать с собой? Спасибо!!

Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2847
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 32 раза
Поблагодарили: 160 раз
Контактная информация:

Re: Как избавиться от долгов?

Сообщение fingeniy »

mamasony1201 писал(а):Константин добрый день. Перечитала много статей на Вашем сайте и, в принципе, путь решения проблемы мне достаточно понятен, уменьшаем расходы, увеличиваем доходы.. Просто есть ряд моментов, которые хотелось бы еще раз уточнить. Опишу свою ситуацию.
Здравствуйте! Спасибо за подробное изложение ситуации, картинка у меня нарисовалась, и я Вам напишу свое видение. Итак...
mamasony1201 писал(а): Сейчас для себя поставила цель в годовой срок рассчитаться со всеми долгами (общая сумма по кредитам 844 тыс.) и начать собирать деньги на первый взнос на квартиру. В обозримом будущем планируется получение дополнительного дохода порядка 450 руб. (планирую продать машину).
У Вас есть цель - это хорошо. При этом у Вас нет четкого видения ее реализации, кроме продажи авто, цель абстрактна и неконкретна. То есть, это наполовину мечта, а не цель. Поэтому, я напишу, как вижу реализацию этой цели я.
mamasony1201 писал(а): Мой доход - 190 000/месяц
Первый момент. У Вас очень хороший доход, это отлично, и я уверен, что он вполне позволяет реализовать эту цель, а в последующем - и заняться покупкой собственного жилья. Основная проблема лежит в расходах - вот тут у Вас непорядок...
mamasony1201 писал(а): при этом 0 в активах и большие долги в пассивах. (общая сумма по кредитам 844 тыс.)
У меня закономерный вопрос... Для чего были эти кредиты? Если никаких активов они Вам не прибавили, имущества нет (ну может, автомобиль куплен за счет кредитных средств, предположу, но он стоит в 2 раза дешевле, чем Ваши долги). То есть, они на потребление. Очень нерациональное решение с таким то доходом набрать столько долгов. Причем, непонятно на что (возможно, были веские причины, просто не знаю...).
mamasony1201 писал(а): Расходы основные:

Кредитки и кредит - 55 500/месяц
Няня - 45 000/месяц
квартира - 36 500/ месяц
Тут больше всего вопросов. Почитал, что Вы пишете о способах экономии, планировании бюджета, это все замечательно... Но по факту 190 тыс - 55,5 тыс - 45 тыс - 36,5 тыс = 53 тыс. текущих расходов на Вас и маленького ребенка. Мне кажется, даже для Москвы это многовато в ситуации, когда нужно избавляться от долгов. Я не знаю, куда они уходят, но точно куда-то не туда во многом. Я уверен, что эти расходы можно сократить вдвое, если постараться, без особого ущерба для себя и ребенка. И думаю, что это необходимо сделать, хотя бы на время погашения долгов.

По основным расходам - их тоже можно сократить:
Кредитки и кредит - когда будете погашать больше основного долга - проценты станут меньше, сумма уменьшится.
Няня - может это роскошь в нынешней ситуации? Можно сократить эту статью, отдав ребенка в ясли, например. Стоимость не знаю, но явно раза в 2 дешевле, а то и более - высвобождение лишних 20-25 тыс.
Квартира - она все равно не своя, может найти вариант дешевле? Это последнее, что я бы стал делать, т.к. конечно не удобно, и очень большой экономии не даст. Но если по другому не получается, то можно задействовать и этот вариант.
mamasony1201 писал(а):Каким пойти путем, отдать все на погашение долгов или долги гасить в текущем порядке, а эти деньги отложить в резерв? (я склоняюсь к 1, хотя с ребенком на руках жить без запаса очень страшно).
Однозначно 1-й вариант, без запаса жить страшно, но относительно, потому что с долгами и без запаса - еще страшнее! Доход у Вас хороший, поэтому, когда не будет долгов, далее, из того что шло на погашение кредитов и ненужные траты, можно будет быстренько сколотить резервный фонд (думаю, тыщ 300 за полгода точно не проблема), одновременно начав создавать и сбережения на квартиру. А когда резервы будет сформированы, на сбережения можно откладывать еще больше - буквально всю нерасходуемую часть доходов. Лично я вижу, что это должно быть около 100 тыс. в месяц.

Вот еще что важно, в каком порядке гасить кредиты: сначала - самые дорогие, с наивысшей эффективной процентной ставкой (она д.б. указана где-то в договоре, часто "мелким шрифтом"). Скорее всего - это будут кредитки, какие-то мелкие кредиты наличными - их закрываем в первую очередь. Дальше - крупные кредиты.
mamasony1201 писал(а): Как погасить долги по кредиткам и не влезать в них снова?
После погашения написать в банке заявления о закрытии счетов по кредиткам. А сами кредитки просверлить и вешать на елку на Новый год :-)
mamasony1201 писал(а):Как научится разумно тратить. (я читала статьи про экономию на коммуналке и на продуктах). Я пишу списки когда иду в магазин, и все равно даже если не выходу за перечень то все равно выхожу за пределы лимита), я покупаю бытовую химию только по акции, Может брать сумму на расходы в день?? а остальное вообще не брать с собой? Спасибо!!
Могу вот такую еще статью предложить, мне кажется, она хорошо получилась: Золотые правила экономии.
Я выделяю 5 таких правил:
1. Не покупать лишнего.
2. Не переплачивать.
3. Вести учет.
4. Планировать.
5. Всегда тратить меньше, чем зарабатываете.

Что рекомендую делать... Откладывать деньги в свои фонды (сейчас - на погашение кредитов, в т.ч. досрочное, далее - на резервы и сбережения) СРАЗУ ЖЕ после поступления дохода. Вот получили зарплату - пошли и погасили с нее кредит в рассчитанной и запланированной заранее сумме. Больше у Вас этих денег нет, и вкладывайтесь в остаток, как хотите. Это называется правило Сначала заплати себе.

Далее, советую почитать эту статью: Методы оптимизации расходов. Мне кажется, Вам нужно научиться планировать свои расходы по степени важности и срочности (там описано, как это делать).

В целом, я уверен, что у Вас все должно получиться. В качестве дополнительного "волшебного пенделя", можете взять за правило отписываться в этой теме о своих результатах, допустим, ежемесячно: погашено столько то кредитов и т.п. Естественно, у Вас на эту тему должен вестись свой учет: план/факт, распланировано все должно быть так, чтобы уложиться в срок. Ну а мы Вас будем дружно хвалить за Ваши достижения и успехи в этом деле :-)
Аватара пользователя
mamasony1201
Сообщения: 4
Зарегистрирован: 30 ноя 2016, 16:12

Re: Как избавиться от долгов?

Сообщение mamasony1201 »

Спасибо большое за подробный ответ!! Я все услышала и начну действовать. Обдумываю вопрос с няней и детсадом, у нас проблема в том, что частный детсад стоит конечно вдвое дешевле, но на время больничного в любом случае придется прибегать к услугам няни. На итог это будут те же деньги. И большой минус потерять проверенного человека не хочется (но это так лирическое отступление).. Я направила сейчас силы на получение муниципального детского сада до срока, может быть там что-то получится, тогда это будет большой +.. По всем остальным замечаниям, решила пока установить дневной лимит расходов, минимизировав ежемесячны, т.е. из расчета 40 000 на месяц, т.е. 1300 в день. и начала собирать чеки, чтобы вести план/факт.. Освободившиеся от ежемесячных буду сразу перечислять в счет погашения долгов.. Пока наверное все.. Спасибо за поддержку,, об успехах буду обязательно отчитываться))
Аватара пользователя
pessimist
Сообщения: 420
Зарегистрирован: 16 июл 2014, 13:33
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 120 раз
Поблагодарили: 25 раз
Контактная информация:

Re: Как избавиться от долгов?

Сообщение pessimist »

mamasony1201 писал(а):Спасибо за поддержку,, об успехах буду обязательно отчитываться))
Мысленно мы с Вами. Обязательно пишите, что получилось из задуманного, а что - не очень...

Вот Вы про банк пишете, и ЗП у Вас приличная... Значит и банк не офис в киоске... А что Вы знаете о политике Вашего банка по отношению к сотрудникам? Я много где работал и в некоторых организациях при соответствующем обосновании получал беспроцентные ссуды от организаций. При этом, остальные коллеги могли даже не подозревать о таких возможностях.

У Вас ситуация может выглядеть следующим образом:

1) Незапланированно осталась одна с ребенком и кредитами;
2) Утратив существенную часть денежного потока испытываете крайнюю необходимость кредиты погасить;
3) Просите руководство оказать помощь, представляете документы по кредитам.

Гасите кредиты и потихоньку погашаете ссуду из заработной платы. И ходить никуда не надо - бухгалтерия автоматом из заработной платы вычитать будет. Напрягите воображение и учтите - просить всем стыдно и неприятно. Но!!! Дитя не плачет - мать не разумеет... Соберите побольше информации о руководстве банка, найдите слабое звено и поплачьтесь искренне...
Аватара пользователя
mamasony1201
Сообщения: 4
Зарегистрирован: 30 ноя 2016, 16:12

Re: Как избавиться от долгов?

Сообщение mamasony1201 »

Доброе утро! Спасибо за совет, но я работаю не в банке, Вы наверное нитак поняли. Этот вариант я рассматривала и даже пару раз к нему прибегала. Но в настоящее время это сделать невозможно. По ряду причин, в том числе и этических.
Аватара пользователя
pessimist
Сообщения: 420
Зарегистрирован: 16 июл 2014, 13:33
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 120 раз
Поблагодарили: 25 раз
Контактная информация:

Re: Как избавиться от долгов?

Сообщение pessimist »

mamasony1201 писал(а):Доброе утро! Спасибо за совет, но я работаю не в банке, Вы наверное нитак поняли.
Доброго утра!

Виноват! Фразу "Как Ваша коллега из банка" понял неправильно. С кем не бывает?

Но в Вашем положении - это ничего не меняет. Как бы я действовал в Вашей ситуации?

1) Финансовые гуру пишут, что стараться все денежные потоки направить на выплату кредитов - это неправильно. Правильно, с их точки зрения - делать реструктуризацию кредитов. Поэтому я бы собрал все долги в один длинный долг с тем, чтобы максимально снизить размер ежемесячных выплат. Знаю, что реструктуризацией занимается ВТБ24. Знаю, что сначала нужно выяснить все нюансы, чтобы ожидаемое предложение от банка по реструктуризации кредита соответствовало действительному.

2) Правило 10%. Откладывал бы с любых денежных поступлений 10% в неприкосновенный запас.

3) Открыл бы в ВТБ24 Интернет-банкинг и обычный брокерский счет, чтобы на этот счет отправлять неприкосновенный запас и купил облигации федерального займа, а также облигации субъектов федерации. Купонные выплаты по облигациям на сегодняшний день дают больший процент, чем банковские вклады.

4) Искал бы резервы для такой подработки, которая была бы мне по силам и отнимала минимум времени. Могут быть варианты, как найти для няни второго клиента с ребенком. Ребенка привозить к себе - и детям веселее и няне, что с одним сидеть, что с двумя. В идеале обустроить все так, чтобы няне была доплата, клиенту няня обошлась дешевле и Вам осталась разница на посредничестве. Ну или другие какие-то варианты, смысл которых в том, чтобы решать проблемы деточки своей и чужой за отдельное вознаграждение. В общем, тут фантазию и изобретательность нужно включать на полную катушку.

Конечно, все эти действия мне подсказывает моя сугубо мужская логика и с Вашей точки зрения все это не имеет смысла. Но может, что-то из написанного мной, пробудит в Вас какие-то собственные мысли и идеи. В любом случае, желаю, чтобы у Вас все получилось в самом лучшем виде :)
Аватара пользователя
mamasony1201
Сообщения: 4
Зарегистрирован: 30 ноя 2016, 16:12

Re: Как избавиться от долгов?

Сообщение mamasony1201 »

Спасибо за советы! Во всем есть смысл кроме бездействия, так что буду думать..
Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2847
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 32 раза
Поблагодарили: 160 раз
Контактная информация:

Re: Как избавиться от долгов?

Сообщение fingeniy »

Я б лично не согласился с финансовыми гуру, которые предлагают не направлять все потоки на погашение долгов, когда они есть. А также реструктуризация.. она вообще для заемщика финансово невыгодна, так как при ней он всегда в итоге переплатит больше! Возможно, здесь описка и речь идет о рефинансировании - то другое дело, если найти вариант, когда новый кредит выйдет дешевле старых.

Дам ссылочки для подробного изучения этих понятий (кому нужно):
- Рефинансирование кредита.
- Реструктуризация кредита.

Также я бы точно не стал при наличии долгов открывать брокерские счета (и любые другие источники пассивного дохода), как по мне, расчет с долгами приоритетнее. Но тут дело индивидуальное, каждому свое :-)
Ответить

Вернуться в «Форум о кредитах»