Долг по кредиту

Все о потребительских кредитах. Программы потребительского кредитования, условия получения потребительского кредита.
Ответить
Аватара пользователя
irinatimofeeva
Сообщения: 4
Зарегистрирован: 11 окт 2015, 20:10

Долг по кредиту

Сообщение irinatimofeeva »

Добрый вечер! Очень рада знакомству с Вашим сайтом и надеюсь на Вашу помощь! Ситуация у меня такая - в 2010 г. взяла в магазине холодильник в кредит через ОТП-банк, выплатила быстро, и через какое-то время банк этот прислал мне по почте кредитную карту на 28 тыс.руб. Активировала по телефону я ее (случились такие обстоятельства), тратила небольшие суммы, платила вовремя в льготный период.

А потом совершила большую глупость - выручила подругу, она обещала, естественно, выплатить долг сама, но в итоге у меня долг, коллекторы измучили, и я не знаю, с чего мне начать. Так как документов у меня никаких, кроме самой карты, нет и не было, филиала этого банка в нашем городе нет, а на тот расчетный счет, который мне дали коллекторы, я после прочтения Вашей статьи, ничего платить не хочу-опасаюсь.

Как мне быть, подскажите. Идти к юристу - какие вопросы задать? Как в банк запрос сделать? В суд самой подать? Из Вашей статьи я поняла, что из-за такой суммы коллекторы не подадут в суд, а он, возможно, для меня и есть единственный вариант? Не знаю, помогите, подскажите, с чего начать? Или, может быть, попросить у банка рефинансирования кредита? Не знаю, и очень надеюсь на Вашу помощь. С уважением, Ирина.


Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2803
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 30 раз
Поблагодарили: 153 раза
Контактная информация:

Re: Долг по кредиту

Сообщение fingeniy »

Здравствуйте, Ирина!
Спасибо за еще один пример того, что "выручать подруг" и даже родственников таким образом ни в коем случае нельзя. К сожалению, не Вы первая, не Вы последняя. Причем, часто люди попадают таким образом в подобные ситуации и с гораздо большими суммами.

По Вашему случаю у меня возникло множество дополнительных вопросов. Ответьте, пожалуйста, чтобы я точнее понял ситуацию.

1. Чем регулируются Ваши отношения с банком по кредитной карте? Вы что-то подписывали? Или хотя бы на сайте где-то ставили галочку, что с чем-то ознакомлены и обязуетесь выполнять? Потому что никакие телефонные разговоры не могут быть основанием для выдачи кредита. Должны быть документы с Вашей подписью, если их не дали Вам - они должны быть у банка. Есть такие документы? И какие?

2. Какую конкретно сумму Вы должны банку - Вы об этом знаете? Из чего эта сумма состоит: основной долг, проценты, штрафы/пени, куда сколько?

3. Как долго у Вас просроченная задолженность? С какого года/месяца она длится (с момента первой просрочки)?

4. До того, как банк продал долг коллекторам, сам банк связывался с Вами? Сообщал о просрочке, сумме погашения?

5. Банку Вы кредит не гасили, потому что не хотели, не было возможности?

6. Сейчас с Вами общается коллекторское агентство и предлагает сделать погашение на счет некоего юрлица (не банка)?

7. Какую сумму требуют с Вас коллекторы? Из чего она складывается? Есть ли в ней "накрутки" свыше суммы долга банку?

8. Как долго уже происходит общение с коллекторами? За это время они "набрасывают" новые суммы к погашению?

Аватара пользователя
irinatimofeeva
Сообщения: 4
Зарегистрирован: 11 окт 2015, 20:10

Re: Долг по кредиту

Сообщение irinatimofeeva »

Добрый вечер! Попробую максимально точно ответить на Ваши вопросы.

Карту прислали по почте-никаких бумаг при этом я не подписывала, на сайте галочек не ставила. А какие документы есть у банка - я не знаю. Мне приходили по почте счета-выписки, на которых указан был номер карты, кредитный лимит, номер договора и номер счета и краткое содержание операций по счету.

Какую конкретно сумму я должна банку - я не знаю, и соответственно, не знаю из чего она состоит. Первая просрочка примерно с 22.09.2011 года.

Да, банк связывался со мной, о просрочке сообщал, а вот сумму я уже не помню. Не гасила,потому что не было возможности - муж умер, ребенка воспитывала сама, да и кредитов набралось много. Что могла - платила, в конечном итоге перед тремя банками вырос долг - сбербанк, ОТП и Траст, еще два в Трасте и один в сбербанке платила. Пробовала взять один большой - все погасить и платить один, не получалось - из-за просрочек не давали. Хотела все перевести в один банк (не помню как эта услуга называется) - сумма слишком мала, нельзя.

В конечном итоге, в конце прошлого года смогла взять 150 тыс.нового кредита и закрыла полностью долг в Сбербанке, Трасте и погасила остаток одного из текущих кредитов в Трасте. В итоге сейчас я плачу новый кредит,плюс те два которые остались еще в Трасте и Сбербанке,плачу сыну за съемную квартиру, помогаю растить внука и еле выживаю сама. Но долг я хочу начать платить и хотя бы не сильно большими суммами,очень переживаю и устала.

Коллекторы беспокоят очень давно, сумма все время растет, сейчас уже 54 тыс., и да,коллекторы предлагают делать платежи не на счет банка. А вот из чего складывается эта последняя сумма я не знаю - они грубят и на вопросы толком не отвечают. И новые суммы набрасывают постоянно. Последнее время звонят мастеру моему на работу и ей тоже грубят, я пробовала им объяснить, что они нарушают закон,но их это не волнует. Вот как то так. Надеюсь,что смогла достаточно полно ответить на Ваши вопросы и жду ответа. Спасибо, с уважением, Ирина.

Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2803
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 30 раз
Поблагодарили: 153 раза
Контактная информация:

Re: Долг по кредиту

Сообщение fingeniy »

Ирина, спасибо за ответы. Итак, вот, что я вижу по Вашей ситуации.
irinatimofeeva писал(а): Карту прислали по почте-никаких бумаг при этом я не подписывала, на сайте галочек не ставила. А какие документы есть у банка - я не знаю. Мне приходили по почте счета-выписки, на которых указан был номер карты, кредитный лимит, номер договора и номер счета и краткое содержание операций по счету.
Если в банке нет никакого договора с Вашей подписью, то Вы вообще никому ничего не должны. Однако, я сомневаюсь, что банк выдал Вам кредит на основании телефонного звонка. Очень похоже, что кредитную карту Вам "втюхали" одновременно с предыдущим кредитом на холодильник, то есть, при получении того кредита Вы подписали кредитный договор и на кредитную карту, не читая и не понимая, что Вы подписываете, после чего банк Вам ее и прислал. Если у вас остался пакет документов по кредиту на холодильник - поищите, возможно там найдется и договор на кредитную карту. У него должен быть номер, который банк далее указывал в счетах-выписках.
irinatimofeeva писал(а): Первая просрочка примерно с 22.09.2011 года.
Тут для Вас радостная новость: у Вас, скорее всего, истек срок исковой давности. По кредитным долгам он составляет 3 года, и чаще всего рассчитывается с момента совершения последнего платежа. В этом случае, он у Вас закончился в августе или сентябре 2014 года. Уже прошло более года. Однако, в отдельных случаях адвокаты банков и коллекторов могут давить на то, чтобы считать срок исковой давности с момента окончания кредитного договора (надо знать его дату окончания). Но в случае с кредитной картой - это практически заведомо проигрышный вариант, суд должен учесть исковую давность в Вашу пользу - с момента последнего платежа.

Также надо понимать, что окончание срока исковой давности не означает, что на Вас не могут подать в суд. Это означает, что если на Вас подадут в суд, Вы сами должны заявить в суд об окончании исковой давности по Вашему делу (написать ходатайство соответствующей формы), что скорее всего послужит причиной отказа коллекторам в удовлетворении иска. Но если Вы не сами не напишете такое ходатайство - рассмотрение дела состоится, и Вам могут присудить погашение задолженности.

Подробнее об исковой давности по кредиту советую почитать вот в этой статье: Срок исковой давности по кредиту.

Таким образом, если общение с коллекторами закончится судом - суд, вероятнее всего, будет на Вашей стороне, и Вы вообще никому ничего не будете обязаны платить.

Если же вдруг суд определит, что срок исковой давности по Вашему кредиту не наступил, то Вам присудят выплатить сумму погашения тела кредита и процентов, возможно (но не факт) - еще штрафов и пени, начисленных еще банков, но то, что Вам поверх этого "начисляют" коллекторы - Вы точно платить не будете. Поэтому суд в любом случае Вам выгоден.

Но скорее всего, коллекторы не будут подавать на Вас в суд. Во-первых, потому, что истек срок исковой давности, и они это прекрасно понимают. Во-вторых, потому, что сумма реального долга перед банком (то, что реально можно попробовать из Вас "выбить") невелика. При кредитном лимите в 28 тыс. рублей она с учетом процентов до момента отнесения к проблемной задолженности составляет ну может быть до 30-40 тыс. рублей, плюс-минус. Ради этой суммы они вряд ли будут рисковать судебными издержками, которые дополнительно лягут на них при заведомо проигрышном деле. Скорее всего, Вас просто будут продолжать доставать и угрожать.

Более подробно по вопросу возможности суда с коллектором советую почитать в статье: Коллекторы угрожают судом. Подают ли коллекторы в суд?
irinatimofeeva писал(а): Коллекторы беспокоят очень давно, сумма все время растет, сейчас уже 54 тыс., и да,коллекторы предлагают делать платежи не на счет банка. А вот из чего складывается эта последняя сумма я не знаю - они грубят и на вопросы толком не отвечают. И новые суммы набрасывают постоянно.
А вот и подтверждение моих слов. Если общая сумма с учетом "набросов" коллекторов 54 тыс., и набрасывают они уже давно, то реальный долг банку существенно меньше. А все начисления коллекторов сверх суммы реального долга просто незаконны - можете быть уверены. И их платить не нужно в любом случае - тут Вас просто "разводят" - у них такая работа, они этим зарабатывают. Пользуясь незнанием законов своих "клиентов".
irinatimofeeva писал(а): а на тот расчетный счет, который мне дали коллекторы, я после прочтения Вашей статьи, ничего платить не хочу-опасаюсь.
В данном случае Вы поступаете правильно - не нужно туда платить, особенно - лишние деньги.
irinatimofeeva писал(а): Как мне быть, подскажите. Идти к юристу - какие вопросы задать? Как в банк запрос сделать? В суд самой подать? Из Вашей статьи я поняла, что из-за такой суммы коллекторы не подадут в суд, а он, возможно, для меня и есть единственный вариант? Не знаю, помогите, подскажите, с чего начать?
С чего начать... Ну, смотрите, есть 2 возможных направления:
1. Просто "послать" коллекторов (извините за выражение), пригрозив им уголовным преследованием за вымогательство, при необходимости - с привлечением правоохранительных органов.
2. Аргументированно доказать им, что Вы им ничего не должны.

Какой из вариантов выбрать - решать Вам. Начну с рассмотрения второго варианта.

В этом случае Вам необходимо начать письменное общение с коллекторами. Напишите на их адрес письмо, в котором потребуйте предоставить полный пакет документов, на основании которого они требуют с Вас деньги. А именно - копию Вашего кредитного договора, копию договора цессии или агентского договора коллекторов с банком (на каком основании они получили право требования Вашего долга?), документы, подтверждающие наличие долга, его сумму и расшифровку (выписки по счету). Без предоставления этого пакета документов все их требования квалифицируются Уголовным кодексом как вымогательство - об этом тоже сообщите им в своем письме.

Далее надо ждать, что они Вам ответят. Если пришлют документы - внимательно их изучите. Например, если не окажется кредитного договора, или на нем не будет стоять Вашей подписи - все их требования безосновательны. Об этом (или каких-то других найденных несоответствиях) сообщите им в ответном письме.

Таким образом, Вы можете бесконечно тянуть время, еще дальше оттягивая срок исковой давности по своему кредиту, который и так уже наступил. В результате, если аргументов не останется, письменно предложите коллекторам подать на Вас в суд, если у них к Вам есть какие-то требования. Напишите, что все вопросы Вы будете решать с ними только в суде, и никак иначе - это Ваше законное право. Ну а суд Вы сможете выиграть, а скорее всего - его просто не будет.

Далее, Вам надо "снизить градус" общения с коллекторами и заставить их действовать в рамках законов. То есть, никаких угроз и вымогательств - только вежливое и письменное общение. Для этого при телефонном или личном контакте с коллекторами записывайте все разговоры в аудио- или видео- формате, об этом поставьте в известность коллекторов. Так и скажите, что разговор записывается, и в случае их незаконных действий будет использован в качестве аргумента при заявлении в правоохранительные органы. Если, несмотря на это, в их действиях будут продолжаться угрозы, вымогательство, либо их можно будет расценивать как хулиганство (например, откровенная грубость, звонки в ночное время, порча имущества (бывает и такое) и т.п.) - реально пишите заявление в полицию. Поверьте, полиции никакого дела до Вашего долга не будет, а вот коллекторов, нарушающих закон, они должны "приструнить".

То есть, если не посчитаете нужным вступать в грамотные переговоры с коллекторами (Вас ничто к этому не обязывает вообще), то можете сразу прибегать к 1 варианту: собирать доказательства нарушения ими законодательных норм и писать заявление в полицию о вымогательстве или хулиганстве.

Итог: все ваше общение с коллекторами должно происходить в рамках закона. Оно, скорее всего, будет продолжаться до тех пор, пока сами коллекторы не спишут Вас, как безнадежного должника. В Ваших силах защищать себя от незаконных посягательств. Ну а вообще общение с коллекторами рассматривайте, как плату за свои финансовые ошибки. И это очень низкая плата: в данной ситуации Вам еще очень повезло.

Что еще можно сказать...
irinatimofeeva писал(а): Или, может быть, попросить у банка рефинансирования кредита?
99%, что Вы его не получите. Особенно, если банк уже продал долг коллекторам (а не коллекторы действуют по агентскому договору с банком). Тогда банк уже получил часть суммы Вашего долга от коллекторов (ту цену, за которую продал), а остальное списал как безнадежную задолженность и забыл. У Вас уже нет никакого долга банку в этом случае, соответственно, и рефинансировать нечего.
irinatimofeeva писал(а):Что могла - платила, в конечном итоге перед тремя банками вырос долг - сбербанк, ОТП и Траст, еще два в Трасте и один в сбербанке платила. Пробовала взять один большой - все погасить и платить один, не получалось - из-за просрочек не давали. Хотела все перевести в один банк (не помню как эта услуга называется) - сумма слишком мала, нельзя.

В конечном итоге, в конце прошлого года смогла взять 150 тыс.нового кредита и закрыла полностью долг в Сбербанке, Трасте и погасила остаток одного из текущих кредитов в Трасте. В итоге сейчас я плачу новый кредит, плюс те два которые остались еще в Трасте и Сбербанке, плачу сыну за съемную квартиру, помогаю растить внука и еле выживаю сама.
Если с получением нового кредита Ваша общая задолженность перед банками выросла еще больше - этим Вы только усугубляете свое положение. От долгов нужно избавляться, а не наращивать их. Потому что сейчас Вы "еле выживаете", а уже завтра с таким же подходом не выживете вообще, извините за прямоту. Пока с тем кредитом, что у коллекторов, Вам просто повезло, потому что банк протормозил и затянул срок продажи долга (а возможно это было сделано преднамеренно, если он понимал, что кредит выдан без законных оснований, например, нет Вашей подписи на договоре). Но в следующих случаях дела могут оказаться куда хуже.

Поэтому, мой Вам настоятельный совет: как можно быстрее избавляйтесь от всех долгов. Начиная с самых дорогих (те, по которым эффективная процентная ставка, суммарная переплата банку по кредиту выше всего) - эти погашайте досрочно в первую очередь. И так далее, от самых дорогих к самым дешевым. "Растить внука" и "помогать сыну" за счет долгов - это тупик. Погашать старые долги за счет новых, еще больших и более дорогих - это тоже тупик. Этим Вы не сделаете лучше ни себе, ни сыну, ни внуку, когда заведете себя в такую ситуацию, что за долги лишитесь имущества, и теперь сын с внуком вынуждены будут рассчитываться по Вашим долгам. Я не пугаю, но это очень реально. Потому как долги растут, а способность их погашать падает - всегда происходит именно так. Поэтому советую срочно поменять расстановку приоритетов в распределении своих финансов. Погашение под ноль всех долгов, начиная с самых дорогих - должно быть Вашей первостепенной задачей.

Я Вам в этом всегда помогу материалами на сайте и советами. Но решение, конечно же, за Вами.
Успехов Вам.

Аватара пользователя
irinatimofeeva
Сообщения: 4
Зарегистрирован: 11 окт 2015, 20:10

Re: Долг по кредиту

Сообщение irinatimofeeva »

Доброе утро! Огромное Вам спасибо!

Подскажите,Ваш ответ у меня с компа никуда не денется, а то я плохой пользователь,так как я не раз еще перечитаю Ваш очень четкий, грамотный ответ и все ссылки, на которые Вы указали. Не очень поняла по сроку давности кредита, и договор по холодильнику проштудирую внимательно, т.к. точно помню, что с картой никаких бумаг на подпись не было,а активировали мне ее просто по телефону - позвонила, прислали код и все.

А коллекторам очень захотелось написать письмо, думаю это надо сделать в двух экземплярах и один оставить у себя, вот только не знаю,надо ли его регистрировать или заверять? Текущие свои платежи делаю в срок, и коммунальные платежи держу в порядке, и больше не думаю о новых кредитах-стремлюсь, как Вы и советуете, поскорее выплатить все. И надеюсь что все будет хорошо!

Спасибо Вам еще раз,я очень рада знакомству с Вами и вашим сайтом,от души! Ирина

Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2803
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 30 раз
Поблагодарили: 153 раза
Контактная информация:

Re: Долг по кредиту

Сообщение fingeniy »

irinatimofeeva писал(а):Доброе утро! Огромное Вам спасибо!
Доброе утро! Пожалуйста :)
irinatimofeeva писал(а): Подскажите, Ваш ответ у меня с компа никуда не денется, а то я плохой пользователь,так как я не раз еще перечитаю Ваш очень четкий, грамотный ответ и все ссылки, на которые Вы указали.
Мой ответ никуда не денется с этого форума - он будет оставаться здесь на постоянной основе. Вы в любой момент сможете зайти на эту страницу и прочитать его. Чтобы было удобнее - Вы можете добавить страницу в избранное (для этого нажмите на звездочку - крайняя кнопка справа возле кнопок социальных сетей сверху над темой) - так конкретно эта страница появится в списке избранных закладок Вашего браузера, и всегда сможете попадать сразу на нее одним нажатием.
irinatimofeeva писал(а):Не очень поняла по сроку давности кредита
Исковая давность - это период, на протяжении которого человека могут привлечь к ответственности за правонарушение. Для разных правонарушений он разный. Например, для привлечения к ответственности по долгам и кредитам он составляет 3 года, если иной срок не указан в кредитном договоре (не согласован сторонами). Поэтому у Вас он уже истек, скорее всего.
irinatimofeeva писал(а):точно помню, что с картой никаких бумаг на подпись не было,а активировали мне ее просто по телефону - позвонила, прислали код и все.
Понимаете, для банка раздавать деньги по телефонному звонку было бы сверхглупостью (это равносильно тому, что их подарить). Поэтому, я думаю, что у него все же должно быть какое-то юридическое подтверждение Ваших с ним кредитных отношений. То есть, подписанный договор. Тем более, банк довольно крупный, ну вряд ли бы он вел такую безграмотную кредитную политику.
irinatimofeeva писал(а): А коллекторам очень захотелось написать письмо, думаю это надо сделать в двух экземплярах и один оставить у себя, вот только не знаю,надо ли его регистрировать или заверять?
Вы можете второй экземпляр оставить у себя, а первый отправить по почте с уведомлением. Возврат уведомления будет служить подтверждением того, что письмо получено.

Второй вариант - явиться лично с двумя экземплярами письма к ним в офис, вручить секретарю 1 экземпляр и попросить, чтобы его зарегистрировали, а на Вашем экземпляре поставили входящий регистрационный номер и дату (желательно штамп предприятия, но если его нет - хотя бы подпись принявшего лица).

По Закону об обращениях граждан, Вам обязаны будут предоставить письменный ответ в 30-тидневный срок с момента регистрации.

Аватара пользователя
irinatimofeeva
Сообщения: 4
Зарегистрирован: 11 окт 2015, 20:10

Re: Долг по кредиту

Сообщение irinatimofeeva »

Добрый день! Вы знаете, я написала письмо коллекторам, но поняла,что не знаю их адреса. И спросить забыла, когда они позвонили мне в последний раз - это было в пятницу, на работе, они сразу начали обвинять меня в отказе, но я ответила, что таких слов я не произносила и не произнесу (и это правда), и еще сказала, что они не имеют права звонить мне на работу, моим родным, и попросила звонить на мобильный. Коллектор сказала, что я не отвечаю по мобильному, я в ответ - мне нечего вам сказать, поэтому я не отвечаю, имею право. А на работе у меня нет времени на разговоры (и это так), и что моего мастера мое финансовое положение не волнует. А так же я попросила их подать в суд, т.к. судя по всему, это самый хороший вариант для меня. Коллектор ответила, что в суд они не подадут, но приедут ко мне домой вместе с участковым... я положила трубку. Теперь вот не знаю, что делать, если приедут? И пойдет ли участковый с ними? Если без участкового, то я не открою двери и вызову наряд, а если с ним, то как быть? Подскажите,пожалуйста!!! Очень жду ответ.

Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2803
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 30 раз
Поблагодарили: 153 раза
Контактная информация:

Re: Долг по кредиту

Сообщение fingeniy »

Здравствуйте, Ирина. Скорее всего, участковый с ними не пойдет, зачем ему заниматься вымогательством. Если вдруг (ну вдруг) такое случится - записывайте разговор на аудио/видео, требуйте полный пакет документов, на основании которых они от вас что-то хотят, и говорите, что изучите их и предоставите письменный ответ. И попросите не беспокоить вас, а общаться в установленном законом порядке, то есть, письменно. Иначе - напишите заявление о вымогательстве.
Но думаю, что переживать тут не о чем, участковому это 100 лет не надо. Разве что, они его подкупят, но зачем ему так подставляться.. Скорее всего, просто пугают - это в их стиле.

Аватара пользователя
Ренат
Сообщения: 272
Зарегистрирован: 14 авг 2015, 15:16
Откуда: г. Москва
Поблагодарили: 2 раза

Re: Долг по кредиту

Сообщение Ренат »

Здраствуйте Ирина,

Мой совет, сходите к участковому сами, объясните ситуацию, а потом пронаблюдайте за реакцией. Скорее всего скажет, чтобы его не беспокоили по пустякам. Думаю это сделает Вас более спокойной и придаст уверености.
Незнание законов не освобождает от ответственности, а вот знание запросто !

Ответить

Вернуться в «Потребительские кредиты»