Стратегия финансового развития в молодом возрасте

Все о том, как составить личный финансовый план и придерживаться его выполнения.
Аватара пользователя
viator
Сообщения: 2
Зарегистрирован: 16 сен 2015, 19:01

Стратегия финансового развития в молодом возрасте

Сообщение viator »

Здравствуйте! Помогите, пожалуйста, разобраться/определиться в моей ситуации.

У меня назрел вопрос как правильно распорядиться относительно небольшой суммой денег в моем возрасте и современных кризисных реалиях. Для начала расскажу немного о себе.

Мне 28 лет, живу в Петербурге, холост, являюсь неплохим специалистом в своей области, до сих пор не научился управлять своими финансами, по причине того, что мои доходы всегда опережали текущие расходы. Живу в съемной квартире, проживание в которой обходится мне в ~15 тыс. руб. ежемесячно. Крупного имущества (такого как недвижимость или транспорт) не имею, зато имею стабильную высокооплачиваемую работу, а также накопления в разных банках, общей суммой в ~2 млн. руб., треть из которых номинирована в американских долларах. В последнее время главным приоритетом для себя видел покупку собственной квартиры, но из-за девальвации пришлось озаботиться вопросом сохранения своих сбережений. За сумму, равную моим накоплениям, в Петербурге можно купить либо что-то недостроенное с видом на поле, либо что-то очень далекое от метро. С учетом того, что я ничего не понимаю в строительстве, не имею водительских прав (т.к. не вижу целесообразным покупку авто на данном этапе), не хочу делить туалет с соседями, мне нужен вариант недвижимости "заходи и живи", причем "живи" рядом с метро. По моим наблюдениям такие варианты начинаются от 3.5 млн (но могу ошибаться). Ипотека - звучит сладко, на деле же - камень на шее и риск потерять все в случае форс-мажора. В любом случае, я не уверен, что бросать абсолютно все свои средства на покупку квартиры - это правильный ход.

Вдобавок ко всему, недавно у меня начались проблемы со здоровьем, из-за которых я в полной мере ощутил реальность рисков потери работы и необходимость диверсификации доходов. Стал развивать собственный сайт, который пока лишь потихоньку кушает мои денежки, не принося ничего взамен, но в перспективе я вижу его неплохим активом и страховкой на случай ухудшения моего состояния. Также думаю о запуске других веб-проектов и инвестициях в ПАММ-счета или облачный майнинг биткоинов. Все же банковские вклады дохода не приносят - в лучшем случае компенсируют инфляцию.

Резюмируя, я не могу определиться с тем, что мне делать: 1. срочно бросать все силы и средства на покупку хоть какой-то недвижимости. 2. не покупать недвижимость, а рубли конвертировать в валюту на спадах и хранить в банке. 3. продолжать арендовать жилье, а деньги инвестировать в более доходные активы - те же сайты или ПАММ-счета. 4. что-то еще.

Еще, наверное, стоит упомянуть о давлении со стороны общества: 1. все удивляются, что я не покупаю авто (естественно, иномарку) 2. не езжу 2 раза в год отдыхать за границу 3. не покупаю дорогих вещей - мой телефон стоит 10 тыс. руб. хотя мог бы купить и айфон за 50 тыс. 4. до сих пор не женат (для меня это означает мгновенное удвоение или утроение расходов, да и работа отнимает столько времени, что... ну вы понимаете) И прочее, и прочее... Многие из подобных "судей", конечно, сидят на кредитах, спускают все доходы в ноль, и крупные покупки, если и совершают, то только с помощью родителей, но, тем не менее, неприятно чувствовать себя каким-то нищим среди господ, живущих "полной жизнью". Может быть мне надо как-то выделять специальный бюджет на всякие "радости жизни".

Буду благодарен автору сайта Константину за консультацию, а также другим участникам за ценные советы по теме.
Спасибо!

P.S.
Константину могу оказать ответную услугу в виде консультации по техническим вопросам разработки и поддержки сайтов. О веб-дизайне, верстке и SEO имею поверхностное представление, по остальным же вопросам могу проконсультировать более содержательно. Обращаться в ЛС. Еще раз спасибо за полезный ресурс и Вашу работу!

Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2911
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 45 раз
Поблагодарили: 174 раза
Контактная информация:

Re: Стратегия финансового развития в молодом возрасте

Сообщение fingeniy »

viator писал(а):Здравствуйте! Помогите, пожалуйста, разобраться/определиться в моей ситуации.

У меня назрел вопрос как правильно распорядиться относительно небольшой суммой денег в моем возрасте и современных кризисных реалиях. Для начала расскажу немного о себе.
Здравствуйте! Спасибо, что расписали все подробно. Прокомментирую все вопросы.
viator писал(а):Здравствуйте! Помогите, пожалуйста, разобраться/определиться в моей ситуации.
до сих пор не научился управлять своими финансами, по причине того, что мои доходы всегда опережали текущие расходы.
Тут немного не понял... Если доходы всегда опережали расходы - это нормальная и правильная ситуация.
viator писал(а):зато имею стабильную высокооплачиваемую работу, а также накопления в разных банках, общей суммой в ~2 млн. руб., треть из которых номинирована в американских долларах.
Я думаю, такие накопления в 28 лет говорят о том, что Вы вполне нормально распоряжаетесь личными финансами. Но то, что Вы хотите еще улучшить этот процесс - это очень похвально.
viator писал(а):В любом случае, я не уверен, что бросать абсолютно все свои средства на покупку квартиры - это правильный ход.
Я тоже так думаю, особенно с учетом того, что Вам и съемная квартира вполне позволяет не только нормально жить, но и накапливать вполне весомые суммы. Возможно, вопрос приобретения собственного жилья можно отложить до момента создания семьи (все таки семье нужнее собственная квартира), либо до наступления на рынке недвижимости более удачного момента для покупки.
viator писал(а): Вдобавок ко всему, недавно у меня начались проблемы со здоровьем,
Здоровье нужно беречь - это очень важный человеческий актив. Поэтому не запускайте, ни в коем случае, даже если это будет стоить определенных трат.
viator писал(а):ощутил реальность рисков потери работы и необходимость диверсификации доходов.
Тоже очень правильные мысли, я рад, что Вы к ним пришли. Это еще раз подтверждает, что с финансовой грамотностью у Вас не так все и плохо).
viator писал(а):Стал развивать собственный сайт, который пока лишь потихоньку кушает мои денежки, не принося ничего взамен, но в перспективе я вижу его неплохим активом и страховкой на случай ухудшения моего состояния.
Отлично, что создали себе этот актив, но вот то, что он пока является убыточным - плохо. Если хотите, можем обсудить это направление в отдельной теме, поделюсь своим опытом. У меня сайт практически никогда не был убыточным, и основные траты составляют расходы на хостинг и доменное имя, что очень несущественно.
viator писал(а):Также думаю о запуске других веб-проектов и инвестициях в ПАММ-счета или облачный майнинг биткоинов.
Хорошие мысли, я тоже считаю интернет самой перспективной и доступной сферой для заработка в нынешнее время.
viator писал(а):Все же банковские вклады дохода не приносят - в лучшем случае компенсируют инфляцию.
В нынешней ситуации - они даже инфляцию не компенсируют. Но в другие года могут быть и вполне приемлемым способом сохранения сбережений. Именно сохранения, а не приумножения.
viator писал(а): Резюмируя, я не могу определиться с тем, что мне делать: 1. срочно бросать все силы и средства на покупку хоть какой-то недвижимости. 2. не покупать недвижимость, а рубли конвертировать в валюту на спадах и хранить в банке. 3. продолжать арендовать жилье, а деньги инвестировать в более доходные активы - те же сайты или ПАММ-счета. 4. что-то еще.
Из того, как понял Вашу ситуацию я... Пункт 1 я сразу отбрасываю.

Пункт 2 мне нравится, только с оговоркой: конвертировать рубль в валюту на спадах и обратно на подъемах. В банке, если и хранить, то только на счетах до востребования (если там будет хоть что-то ощутимое начисляться). Конечно, этим нужно было заняться, начиная с прошлого лета. С этой весны - вторая возможность была. Думаю, что должны быть еще возможности. Так Вы сможете наиболее безопасно приумножить имеющиеся сбережения, извлечь из девальвации пользу, а не вред.

Пункт 3 - тоже хороший вариант. Часть денег можно направлять туда. Только небольшую. Я бы советовал начинать работу с ПАММ-счетами не более, чем с 1000 долларов. Можно - еще с меньшей суммы, чтобы прочувствовать и попробовать на деле: получится ли у Вас там зарабатывать или нет. В сайты инвестировать можно, но осторожно. Лично я предпочитаю больше вкладывать труда и времени, чем денег - так безопаснее. Не знаю, есть ли у Вас такая возможность?

Пункт 4 - например, отдать небольшую часть имеющихся финансов в доверительное управление. Лучше - нескольким трейдерам, показывающим хорошие результаты на фондовом рынке или на форексе. Кстати, это сейчас можно сделать через Индивидуальный Инвестиционный Счет (что позволит оптимизировать налогообложение). Но Вы должны понимать, что это будут очень рисковые вложения. Одновременно - и самые потенциально доходные. Готовы ли Вы рисковать? Если что - нужно выделять сюда суммы, которые не жалко будет потерять, начинать с небольших (в Вашем случае - не более 1000 долларов в 1 инструмент, можно и меньше).
viator писал(а): Еще, наверное, стоит упомянуть о давлении со стороны общества:
Очень хорошо, что Вы понимаете этот момент. Не поддавайтесь давлению! :) Поступайте так, как считаете нужным - это Ваша жизнь и Ваши правила :). У нас тут есть отдельная тема на этот счет: Как противостоять обществу потребления, возможно, Вы найдете там, что-то полезное для себя, можете также принять участие в обсуждениях.
viator писал(а): 1. все удивляются, что я не покупаю авто (естественно, иномарку)
Авто - это сразу немалые дополнительные расходы, такой себе "пассивный актив", который требует постоянных финансовых влияний, и ничего не приносит (в Вашем случае). Если Вам не нужен автомобиль - не покупайте. Лично я, например, использую авто только для загородных поездок, и по мере необходимости, а по городу всегда хожу пешком (город небольшой, за 1,5 часа можно пройти по диагонали основную часть).
viator писал(а): 2. не езжу 2 раза в год отдыхать за границу
Тут тоже вопрос личных приоритетов. Если Вам не нужен такой отдых - отдыхайте так, как Вам нравится.
viator писал(а): 3. не покупаю дорогих вещей - мой телефон стоит 10 тыс. руб. хотя мог бы купить и айфон за 50 тыс.
Лично я тоже придерживаюсь этой позиции - покупаю только то, что мне действительно необходимо. Так что, все в порядке).
viator писал(а): 4. до сих пор не женат (для меня это означает мгновенное удвоение или утроение расходов
Здесь немного не соглашусь. На собственном примере могу сказать, что женитьба не удваивает и не утраивает расходы. Наоборот, вдвоем вести домашнее хозяйство проще и менее затратно, чем в одиночку. Конечно, в том случае, если супруга тоже имеет какой-то доход, пусть даже небольшой. Если не имеет - тоже расходов может стать больше, но не в 2 раза. Поскольку основные останутся такими же (аренда квартиры, коммунальные платежи и т.д.), добавятся только личные расходы супруги. Если она будет тоже проявлять заботу о семейном бюджете, то они будут невелики. Так что, это все стереотипы.. Ну а главное - то вообще не деньги, а большая и чистая любовь, желание всегда быть вместе, строить семью и преодолевать любые трудности тоже вместе. Ну как-то так). Деньги здесь - только одна из составляющих семейной жизни, причем, лично для меня - не самая главная. Важно только обговорить все принципы ведения семейного бюджета, распределить денежные роли в семье заранее, чтобы потом не возникало разногласий и ссор по этому поводу.
viator писал(а): да и работа отнимает столько времени, что... ну вы понимаете)
Многие люди работают и при этом имеют семьи, так что, это не главный фактор. Постепенно можно делать то, что Вы уже и начали: создавать новые источники пассивного доходы, диверсифицировать их, и отходить от основной работы. В какой-то момент, пусть даже через много лет, Вам уже не нужно будет работать ради денег, сможете делать это в свое удовольствие и столько, сколько посчитаете нужным.

Ну а главное - искренне желаю Вам встретить ту девушку мечты, с которой все эти сомнения отошли бы на второй план, и которая бы полностью разделяла Ваши взгляды, и была бы готова строить совместную жизнь, вносить в нее и свои "кирпичики").
viator писал(а): Многие из подобных "судей", конечно, сидят на кредитах, спускают все доходы в ноль, и крупные покупки, если и совершают, то только с помощью родителей, но, тем не менее, неприятно чувствовать себя каким-то нищим среди господ, живущих "полной жизнью".
Вот-вот. Но почему неприятно? Вы же сами видите, что Вы более самостоятельны в финансовом плане, у Вас больше достижений, чем у этих людей, значит, Вы все делаете правильно.
viator писал(а): Может быть мне надо как-то выделять специальный бюджет на всякие "радости жизни".
Только в том случае, если Вам это действительно нужно. Если ради того, чтобы "быть как все" - не стоит.
viator писал(а): Буду благодарен автору сайта Константину за консультацию, а также другим участникам за ценные советы по теме.
Тоже буду рад, если другие участники присоединятся и выразят свое мнение).
viator писал(а): Константину могу оказать ответную услугу в виде консультации по техническим вопросам разработки и поддержки сайтов. О веб-дизайне, верстке и SEO имею поверхностное представление, по остальным же вопросам могу проконсультировать более содержательно. Обращаться в ЛС. Еще раз спасибо за полезный ресурс и Вашу работу!
Спасибо Вам!) Кстати, не думали о том, чтобы Ваши знания в этой области превратить в дополнительный источник дохода? Помимо основной работы и создания собственных проектов, зарабатывать еще и как фрилансер? Если, конечно, позволяет время. Например, занятия собственными проектами я считаю более приоритетным.
Аватара пользователя
gala-t
Сообщения: 154
Зарегистрирован: 09 авг 2015, 15:46
Откуда: Москва
Поблагодарили: 14 раз

Re: Стратегия финансового развития в молодом возрасте

Сообщение gala-t »

viator писал(а):
В любом случае, я не уверен, что бросать абсолютно все свои средства на покупку квартиры - это правильный ход.
Согласна с Константином, что покупать любое жилье сейчас не стоит. Я жду благоприятного момента для покупки квартиры почти год. И надо сказать, что сегодняшнее предложение несравнимо лучше чем раньше. Даже сейчас, в высокий сезон, спрос на квартиры низкий, средний срок продажи увеличился с 3-4-х месяцев до 6-9-ти, я думаю, что это говорит о том что цены будут ползти вниз. Мне кажется, что есть смысл еще подождать.
Каждый день нужно делать дело, которое тебя пугает.
Аватара пользователя
viator
Сообщения: 2
Зарегистрирован: 16 сен 2015, 19:01

Re: Стратегия финансового развития в молодом возрасте

Сообщение viator »

Константин, спасибо за развернутый ответ!
Прокомментирую:
Тут немного не понял... Если доходы всегда опережали расходы - это нормальная и правильная ситуация.
Дело в том, что я довольно аскетичный человек с хорошим доходом. Т.е. деньги у меня всегда имели свойство накапливаться сами по себе - я никогда ничего не откладывал, не составлял бюджеты, не учитывал, не перераспределял, не инвестировал - просто брал с зарплатного счета сколько мне нужно, а деньги все равно накапливались. При этом аскетичное спокойствие у меня иногда сменяется приступами расточительности, когда я начинаю просто выкидывать деньги без явной на то необходимости - еду на такси там, где можно спокойно доехать на общественном транспорте, покупаю то, что мне не очень нужно и тд. (наверное, это фаза компенсации :)) Бывало так, что довольно крупные суммы у меня год лежали на счете до востребования просто потому, что мне было лень дойти до банка и пролонгировать вклад. Благодаря моей новой работе сейчас сбережения вышли на тот уровень, когда уже можно что-то инвестировать (думаю, можно было и раньше, просто пришлось бы заниматься расчетами), поэтому я решил систематизировать и оптимизировать свои финансы.
Я тоже так думаю, особенно с учетом того, что Вам и съемная квартира вполне позволяет не только нормально жить, но и накапливать вполне весомые суммы. Возможно, вопрос приобретения собственного жилья можно отложить до момента создания семьи (все таки семье нужнее собственная квартира), либо до наступления на рынке недвижимости более удачного момента для покупки.
Какого момента стоит ждать? Обвала рынка недвижимости? Я опасаюсь, что если он и произойдет, то вместе с обвалом рублей, которых у меня довольно много. Более того, как сказал один экономист, в России цены имеют свойство быстро подпрыгивать вверх, а вот в обратную сторону они уже ползут очень медленно. Сюда еще можно добавить слова одного моего знакомого, который имеет дополнительную недвижимость в качестве актива: "Если цены упадут, то, вместо того, чтобы продавать квартиру за пол-цены, лучше отложить продажу до лучших времен - когда цены вернутся на прежнее место.". Все же в России люди более спокойно относятся к простаиванию активов (как денежных, так и имущественных), чем, например, в США. Но, все же Вы мне помогли немного определиться в этом вопросе: думаю, что лучше заниматься инвестированием денег в активы, живя на съемной квартире. Спасибо! Хотя в своей квартире мне было бы спокойнее, да и прописку мог бы получить - полноценный горожанин)
Отлично, что создали себе этот актив, но вот то, что он пока является убыточным - плохо. Если хотите, можем обсудить это направление в отдельной теме, поделюсь своим опытом. У меня сайт практически никогда не был убыточным, и основные траты составляют расходы на хостинг и доменное имя, что очень несущественно.
Люди на сайт приходят за контентом - Вам в этом вопросе проще - Вы сами его создаете. Плюс аудитория у вас шире - тематическая. У меня же городской портал моей малой Родины (т.е. аудитория ограничена, а для привлечения прямых рекламодателей нужен трафик не меньше 100 чел./сут., который пока колеблется в районе 50 чел./сутки), писатель из меня никудышный, а самое главное - неэффективный (я очень много трачу времени на человекопонятное формулирование своих мыслей), поэтому мне приходится покупать статьи. Рекламу РСЯ я подключить не могу (да и не хочу вешать рекламу до более-менее приличного развития сайта), на счет AdSense у меня вообще сомнения, т.к. аудитория моего сайта в основном пользуется Яндексом. В общем, пока не получается наладить процессы. Но в любом случае мне хочется сделать этот проект, пусть даже он не будет приносить прибыль.
Хорошие мысли, я тоже считаю интернет самой перспективной и доступной сферой для заработка в нынешнее время.
Можете что-нибудь рассказать про облачный майнинг биткоинов? Сложилось впечатление, что там нередко кидают с выплатами, да и вообще сервисы, которые позволяют за 20 центов намайнить доллар (вместо того, чтобы намайнить его самим) выглядят подозрительно, хоть и объясняют это диверсификацией.
Лично я предпочитаю больше вкладывать труда и времени, чем денег - так безопаснее. Не знаю, есть ли у Вас такая возможность?
Мне кажется, труд и время надо вкладывать туда, где наиболее эффективен (если речь не идет об инвестиции в обучение с перспективой хорошего дохода). Все же труд тоже стоит денег. Иначе выгоднее себе найти хорошо оплачиваемую подработку и тратить время на нее, попутно покупая труд других людей эффективных в других областях. Также можно потратить время на отдых, чтобы восстанавливать силы для повышения своей эффективности в основном источнике активного дохода.
отдать небольшую часть имеющихся финансов в доверительное управление.
Хм... Я почему-то думал, что рисковые и доходные вложения - это ПАММ-счета. И, честно говоря, пока не понял чем доверительное управление на форексе отличается от ПАММ-счетов) Буду смотреть. Спасибо.
Наоборот, вдвоем вести домашнее хозяйство проще и менее затратно, чем в одиночку.
Глядя на моих замученных женатых коллег, которые постоянно обсуждают какие-то проблемы с детьми, у меня складывается другое впечатление) Мне кажется, что я этого просто физически не выдержу. Ну да ладно.
Помимо основной работы и создания собственных проектов, зарабатывать еще и как фрилансер?
В плане продажи своего ресурса под названием "время" можно сказать, что я уперся в потолок. Хочется наоборот его немного высвободить и сосредоточиться на продаже производной своего времени - проектов, продуктов, сервисов и т.п.

Эх... снова получилось как-то много букв... Извините :)
Аватара пользователя
Ренат
Сообщения: 272
Зарегистрирован: 14 авг 2015, 15:16
Откуда: г. Москва
Поблагодарили: 2 раза

Re: Стратегия финансового развития в молодом возрасте

Сообщение Ренат »

Уважаемый viator,

Если у Вас 2 млн рублей, то это довольно неплохие накопления, однако, на мой взгляд, рисковать этими деньгами пока не надо. Их надо диверсифицировать. Вообще, как писал в своё время Константин, нужно тратить на сверхрисковые активы около 10 % от Ваших доходов, около 30 % стоит вложиться в среднерисковые активы, а остальные вложения должны быть консервативными, например, банковские вклады или недвижимость, но в Вашем случае банковские вклады- это самый оптимальный вариант.

Если хотите рискнуть, то можно вложиться в Микрофинансовые организации, но для этого Вам потребуется как минимум 1,5 миллиона рублей. Проценты по вкладам в микрофинансовые организации превышают банковские. 1,5 млн. рублей конечно у Вас есть, но это значительная часть Ваших сбережений, и на мой взгляд, Вам лучше немного ещё подкопить, чтобы начать рисковать этими деньгами. Можно, конечно, ещё попробовать вложиться в КПК.

Если предположить, что в Санкт-Петербурге можно купить квартиру за 3,5 млн. рублей, а 2 млн. рублей уже у Вас есть, то думаю, что Вам копить осталось совсем немного, тем более, что основная сумма у Вас есть. Думаю, что Вам лучше купить жильё, чтобы избавиться от расходов на аренду чужого, но следует иметь в виду, что к покупке квартиры Вам потребуется делать ещё и ремонт. Всё конечно зависит от того, каков размер Вашей зарплаты.

После покупки жилья я думаю Вам следует снова начать всё сначала. Думаю, с Вашим подходом к жизни у Вас это очень хорошо может получиться. Я думаю, Вам следует как можно больше почитать дополнительно статей по повышению финансовой грамотности.

Можно конечно ещё арендовать недвижимость, а потом сдавать её посуточно и получать неплохой доход, но найти такой вариант довольно затруднительно. Не всякий хозяин недвижимости может на это согласиться. Советую Вам создавать пассивные источники дохода, вкладывая в недвижимость - это на будущее, после того как Вы обзаведётесь собственным жильём.

До того, как у Вас появится второе жильё, создавайте пассивные доходы: банковские вклады, вклады в КПК, вклады в микрофинансовые организации и т.д. После того, как купите ещё жильё, начинайте всё сначала для покупки третьего. С каждым разом копить Вам будет легче. Т.к. источников пассивных доходов у Вас будет больше. Таким образом, Вы дойдёте до покупки коммерческого жилья, а там можно и франшизу купить и начать заниматься своим бизнесом. Ну у каждого свой путь. Я думаю как-то так.

От тех Вещей, которые пока приносят Вам расходы я думаю Вам стоит отказаться, а начать изучать эти вещи основательно, чтобы не было этих расходов. Я тоже подумывал о сайте, но пока отложу в долгий ящик. Набью руку и подумаю насчёт тематики дополнительно. Вам я думаю следует хорошенько продумать тематику Вашего сайта.
Незнание законов не освобождает от ответственности, а вот знание запросто !
Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2911
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 45 раз
Поблагодарили: 174 раза
Контактная информация:

Re: Стратегия финансового развития в молодом возрасте

Сообщение fingeniy »

viator писал(а): Дело в том, что я довольно аскетичный человек с хорошим доходом. Т.е. деньги у меня всегда имели свойство накапливаться сами по себе - я никогда ничего не откладывал, не составлял бюджеты, не учитывал, не перераспределял, не инвестировал - просто брал с зарплатного счета сколько мне нужно, а деньги все равно накапливались.
Да я, если честно, не вижу в этом большой проблемы, вот если бы было наоборот - перманентное превышение расходов над доходами - вот тогда да... Вы находитесь в состоянии финансовой стабильности, и это очень неплохое состояние. У большинства людей и такого нет.
viator писал(а): При этом аскетичное спокойствие у меня иногда сменяется приступами расточительности, когда я начинаю просто выкидывать деньги без явной на то необходимости - еду на такси там, где можно спокойно доехать на общественном транспорте, покупаю то, что мне не очень нужно и тд. (наверное, это фаза компенсации :))
Вот это уже ненужные траты, действительно). Главное, чтобы они сильно не отражались на состоянии Вашего бюджета в целом.
viator писал(а): Бывало так, что довольно крупные суммы у меня год лежали на счете до востребования просто потому, что мне было лень дойти до банка и пролонгировать вклад.
Это тоже очень нерациональное использование личных финансов).
viator писал(а): Какого момента стоит ждать? Обвала рынка недвижимости? Я опасаюсь, что если он и произойдет, то вместе с обвалом рублей, которых у меня довольно много. Более того, как сказал один экономист, в России цены имеют свойство быстро подпрыгивать вверх, а вот в обратную сторону они уже ползут очень медленно. Сюда еще можно добавить слова одного моего знакомого, который имеет дополнительную недвижимость в качестве актива: "Если цены упадут, то, вместо того, чтобы продавать квартиру за пол-цены, лучше отложить продажу до лучших времен - когда цены вернутся на прежнее место.". Все же в России люди более спокойно относятся к простаиванию активов (как денежных, так и имущественных), чем, например, в США. Но, все же Вы мне помогли немного определиться в этом вопросе: думаю, что лучше заниматься инвестированием денег в активы, живя на съемной квартире. Спасибо! Хотя в своей квартире мне было бы спокойнее, да и прописку мог бы получить - полноценный горожанин)
С усугублением кризиса (а оно скорее будет, чем нет) цены на квартиры все равно будут снижаться. Особенно там, где были максимально раздуты, а к столичным городам, я думаю, это можно отнести в большой степени. Чем больше "раздутость" - тем больше падение в кризис. Конечно, это, главным образом, касается цены в долларах, все таки недвижимость больше оценивают в этой валюте. Но и в рублях ведь при этом цены на недвижимость поднимутся, но слабее, чем курс доллара. И, возможно, существенно слабее. Мне сложно говорить про Санкт-Петербург, но у нас в Крыму я сейчас уже наблюдаю такое явление (хотя Крым - это вообще особенная зона, тут есть и другие факторы влияния)).

К тому же, если будете заниматься валютными заработками - у Вас появятся и доллары, их доля в личных финансах может стать больше. В принципе, даже должна стать больше в нынешней ситуации.

Кто сможет "придержать" актив при низкой цене (это у инвесторов называется "пересидеть убытки") - тот это сделает, но все это смогут. Люди будут обрастать долгами, у них будут снижаться доходы и расти расходы, недвижимость, сдаваемая в аренду, будет чаще простаивать и т.д. Иногда бывает выгоднее продать с убытком, чем не продавать вообще.

Цены на недвижимость, как и на любой актив, регулируются спросом и предложением. В кризис спрос существенно падает, а предложение увеличивается. Это неизбежно ведет к снижению цены. И даже если в объявлениях она остается высокой, реальному покупателю будет очень существенная скидка, чего не было бы в период экономического роста.
viator писал(а): Люди на сайт приходят за контентом - Вам в этом вопросе проще - Вы сами его создаете. Плюс аудитория у вас шире - тематическая. У меня же городской портал моей малой Родины (т.е. аудитория ограничена, а для привлечения прямых рекламодателей нужен трафик не меньше 100 чел./сут., который пока колеблется в районе 50 чел./сутки), писатель из меня никудышный, а самое главное - неэффективный (я очень много трачу времени на человекопонятное формулирование своих мыслей), поэтому мне приходится покупать статьи.
Ну это зря Вы свои писательские способности недооцениваете. Вот уже даже здесь сколько всего написали, и вполне человекопонятно). Я когда-то тоже просто любил общаться на местных форумах. Потом занялся копирайтингом, потом свой сайт создал.
viator писал(а): Рекламу РСЯ я подключить не могу (да и не хочу вешать рекламу до более-менее приличного развития сайта), на счет AdSense у меня вообще сомнения, т.к. аудитория моего сайта в основном пользуется Яндексом.
В 99% случаях Адсенс будет гораздо доходнее, чем РСЯ, доход может отличаться в разы (!). Да и подключение гораздо проще и без лишних заморочек. Из какого поисковика к Вам больше заходят - не имеет вообще никакого значения здесь.
viator писал(а): В общем, пока не получается наладить процессы. Но в любом случае мне хочется сделать этот проект, пусть даже он не будет приносить прибыль.
Понятно, занятие для души - это тоже хорошо. Возможно, параллельно стоит задуматься о запуске сайта более коммерческой тематики.
viator писал(а): Можете что-нибудь рассказать про облачный майнинг биткоинов? Сложилось впечатление, что там нередко кидают с выплатами, да и вообще сервисы, которые позволяют за 20 центов намайнить доллар (вместо того, чтобы намайнить его самим) выглядят подозрительно, хоть и объясняют это диверсификацией.
К сожалению, знаком с этим только теоретически, никогда не занимался. Тут на форуме были люди, лучше меня разбирающиеся в криптовалютах, может быть они прочтут и дадут какой-то более грамотный совет.
viator писал(а): Мне кажется, труд и время надо вкладывать туда, где наиболее эффективен (если речь не идет об инвестиции в обучение с перспективой хорошего дохода). Все же труд тоже стоит денег. Иначе выгоднее себе найти хорошо оплачиваемую подработку и тратить время на нее, попутно покупая труд других людей эффективных в других областях. Также можно потратить время на отдых, чтобы восстанавливать силы для повышения своей эффективности в основном источнике активного дохода.
Согласен, особенно время - это исчерпаемый, ограниченный, невосполнимый ресурс. Поэтому им нужно распорядиться максимально эффективно.
viator писал(а): Хм... Я почему-то думал, что рисковые и доходные вложения - это ПАММ-счета. И, честно говоря, пока не понял чем доверительное управление на форексе отличается от ПАММ-счетов) Буду смотреть. Спасибо.
И то, и другое - рисковые вложения. Но в доверительном управлении добавляются еще нерыночные риски (проще говоря, риск быть кинутым), на крупных ПАММ-площадках они практически исключены. Отличается тем, что в отношениях доверительного управления можно обойтись без посредников - договариваться с трейдерами напрямую.
viator писал(а): В плане продажи своего ресурса под названием "время" можно сказать, что я уперся в потолок. Хочется наоборот его немного высвободить и сосредоточиться на продаже производной своего времени - проектов, продуктов, сервисов и т.п.
Удачи Вам в реализации всего задуманного!) Если что - заходите, спрашивайте, всегда рады).
viator писал(а): Эх... снова получилось как-то много букв... Извините :)
А говорите - не писатель... :-)
Аватара пользователя
Alexandr
Сообщения: 30
Зарегистрирован: 14 янв 2016, 00:16
Поблагодарили: 5 раз

Re: Стратегия финансового развития в молодом возрасте

Сообщение Alexandr »

Это будет скорее не совет, а просто комментарий)
читаю всю эту тему - "у дураков мысли сходятся" (не хочу никого обидеть - ничего личного)).
Аналогичная ситуация. Вот только мне еще работать и работать до такой суммы(

26 лет, живу в очень скромной съемной квартире, хотя все удивляются, почему я наконец-то "не найду что-то получше", так как работа вполне приличная для региона, где проживаю.

В то же время, родители, еще по старым соображениям - единственной разумной целью накоплений считают квартиру (хотя я этот вариант вообще никогда не рассматривал и в нынешней ситуации даже не задумываюсь о подобном). Кредиты-ипотеки - однозначно нет просто по определению.
Не женат (признаюсь, именно из соображений экономии). Константин прав, что регулярные более менее стабильные расходы (то же жилье) разделятся, но, к сожаления, я еще не встречал девушку с более-менее адекватным подходом к семейному бюджету в др. вопросах. Поэтому в моем понимании - семейная жизнь - это исключительно расходы с небольшой компенсацией в виде эмоционального удовлетворения (я не отрицаю, что эгоист).

неоднократно задумывался об альтернативах валюте-депозитам. Буквально, по соседству работает один из главных в Украине офисов Форекс. Есть желание рискнуть с ПАММ-счетами. Но тут др. подвох - среди моих знакомых нет тех, кто пользовался бы чем-то подобным. В инете любые комментарии-отзывы можно купить. А так чтобы по-настоящему узнать, что же там и как - нет. 1000 дол. можно рискнуть, но сейчас и это не маленькая сумма, терять не охота.

Автору вопроса могу дать более авантюрный ответ. 28 лет - это не так много. Если вы хотите жениться (то есть, по-любому понадобится жилье), тогда продолжайте накапливать деньги. Именно на такую квартиру, как хочется. А там будете ли вы в ней жить, или выгодно продадите - это др. вопрос. Если же вы один из тех, кто не ощущает острой потребности в человеческом контакте и любовных отношениях, тогда определите, какой возраст для вас станет переменным. Например, 33 года. Копите деньги до того времени, в обычном режиме. Конвертируйте часть в валюту. Часть держите в депозитах. А потом идите от обратного: исходя из накопленной суммы, вашего самочувствия и настроение, переезжайте, например, в др. страну. Может, вы даже сможете удаленно заниматься такой же работой. Это не обязательно будет дауншифтинг, то есть, положить деньги на депо, а на проценты жить где-то во Вьетнаме.

Но это скорее совет, как потратить сумму, недели как ее сберечь и приумножить) Во всяком случае, если вы не исключаете переезд в др. страну, тогда вам нужна валюта, а не рубли.
Аватара пользователя
Exvemelin
Сообщения: 13
Зарегистрирован: 21 дек 2016, 14:36
Поблагодарили: 1 раз

Re: Стратегия финансового развития в молодом возрасте

Сообщение Exvemelin »

Подкину и я свои пять копеек, тем более я живу там же, где и топикстартер... Чуть выше уже было сказано, что решение о покупке или не покупке квартиры должно быть принято исключительно по соображениям "хочу семью" или "хочу холостовать". Также необходимо заранее задуматься, будете ли вы заводить детей или нет, и если да, то когда. На самом деле это очень важный вопрос, мне вот уже всю плешь проели, что время идет и буду на родительском собрании дедушкой сидеть и прочие страшилки... Но в моем случае ситуация немного отличается...

Я не знаю, сопоставим ли наш семейный доход с доходом топикстартера, но даже если сопоставим, есть одно существенное различие - мы живем с тещей в двушке и наши траты на комуналку+инет составляют 3-3.5 т.р. в месяц, что явно отличается от 15-20 т.р. (в зависимости от района) за съем однушки. Соответственно, несмотря на все уговоры со стороны потенциальных бабушек, типа поставьте кроватку в вашей 13 метровой спальне и пусть ребенок уже будет, а квартиру когда купите, тогда купите, мы с супругой непоколебимо стоим на своем. Первые два года прессовали, сейчас перестали, хотя иногда камешки в огород намеками подкидывают, но мы делаем вид, что не понимаем)))

Так вот, если есть где жить (как у нас), или есть очень хороший доход, позволяющий тянуть съем и неплохо откладывать (ибо реально 2 ляма сбережений в 28 лет в Питере это очень неплохо, особенно учитывая, что кое где деньги простаивали, так бы даже по банковскому депозиту уже бы 2.5 было бы), то при планировании женитьбы вариантов два:

1) женитесь, сразу планируете ребенка и покупаете студию/однушку. Комфорт ни о чем, зато быстрее реализуется цель. Далее подкапливаете и меняете на двушку, потом подкапливаете и меняете на трешку (если считаете, что у родителей и детей должно быть свое пространство плюс общая комната). Viator, наверняка в курсе, что самые дорогие именно студии и однушки, так как спрос на них наивысший, а дальше разница в доплате 1.5-2 ляма за лишнюю комнату, что вполне можно постепенно накапливать.

2) копите сразу на двушку/трешку, живя в съемной квартире вдвоем. Из плюсов - сразу закрывается жилищный вопрос, не надо "выращивать" квартиру и можно заводить детей, сколько нужно вам. Из минусов: откладывается рождение детей, прессует окружение, сумма накоплений требуется существенно большая, соответственно и копить или дольше по времени при неизменных сбережениях, или меньше по времени, но придется откладывать большие суммы, и это может понизить КАЧЕСТВО ЖИЗНИ. Поэтому нужен баланс.

Мы с супругой пошли по второму варианту, по плану покупка трешки через 8 лет, накопления начали в январе 2013 года. Половину пути (без двух недель)) ) осилили, все идет по плану.

PS: тут затрагивался вопрос инфляции, и именно из-за нее viator собирается влезать во всякие блудняки типа памм счетов и биткоинов. Так вот, сейчас кризис и покупательская способность населения просела очень сильно. И если до 2014 квартиры росли в цене на 3-5% в год, то в 2016 даже 1% нет, а в 2015 вообще был минус. Есть много знакомых, которые воспользовались этим кризисом и смогли продавить продавцов на существенные скидки, ибо когда продавцу срочно нужны деньги, и он понимает, что у тебя бабло в банковской ячейке лежит, а у нескольких ипотечников, которые готовы купить дороже, но ипотеку еще только оформляют и неизвестно, насколько это затянется, то он отдаст тебе дешевле, лишь бы бабло получить поскорее.

У знакомого на стенке в ВК пост о том, что продается участок на приозерском направлении (там дорогие участки), хозяин готов отдать по себестоимости, по которой сам покупал пару лет назад, ибо деньги нужны! и так со многими активами.

Резюмируя, - да, на студии и однушки цена будет расти из-за спроса повышенного, но тоже не адски быстро, ибо предел покупательский все-таки сейчас пониже. Те же гастарбайтеры побогаче, которые и скупали эти студии в Девяткино и на Парнасе за полторашку на этапе котлована, создавая спрос, сейчас уже не горят желанием вкидывать по 2.5-3 ляма в тот же котлован, ибо с кризисов их заработки упали тоже. И тем более они не потянут 5-7 лямов за двушку-трешку. Двушки и трешки останутся на уровне, а могут и вообще просесть из-за отсутствия спроса (на что я очень рассчитываю, чтобы осталось денег побольше на гипотетический ремонт, обстановку и декрет супруги)

Поэтому, в данном случае, пофигу на общую инфляцию, ибо если нет наплыва покупателей за 7 лямов, то их не будет и при цене в 8 лямов. А вот предложение срочных продаж от тех, кому нужно бабло (а таких дофига из-за низкого уровня финансовой грамотности) никуда не денется!

Топикстартер, если тебе не нужна семья сейчас, копи спокойно бабло, откладывай и диверсифицируй. Но не лезь в блудняки ради повышенной доходности. Даю 200%, что гораздо лучше просто чуть больше откладывать и результат будет лучше, чем пытаться рисковать накоплениями ради лишних 3-5-10%. Если потеряешь и откатишься, потом долго придется восстанавливать... А если все-таки решишься завести семью. то два варианта выше со своими плюсами и минусами я тебе привел.

Как-то так! Сорри за длинную простыню, возобладало желание помочь, приведшее к многословности))
Ответить

Вернуться в «Личный финансовый план»