Долгосрочная стратегия

Все о том, как составить личный финансовый план и придерживаться его выполнения.
Аватара пользователя
wswetaw90
Сообщения: 9
Зарегистрирован: 29 сен 2016, 23:41

Долгосрочная стратегия

Сообщение wswetaw90 »

Здравствуйте, Константин. Меня зовут Светлана. Хочу выйти на пенсию в 45 лет, т.е., если быть более точной, хочу жить на проценты 100 000 руб./мес. на семью, да пока с рассчетами не получается. Сейчас мне 26 лет, почти 27, значит до планируемой пенсии 18 лет. У нас с мужем накопления 1,4 млн. рублей, 1 500 евро и 1 000 долларов:
1) 800 000 лежит на сберегательном депозите под 7,5 %,
2) 100 000 вложили в 1 ПИФ,
3) 500 000 также на вкладе 6,2 %, но с возможностью снятия. Всю зарплату сразу сюда переводим, чтобы тоже что-то на проценты шло. 300 тыс. из них - наш резерв. 16 ноября заканчивается, процент будет еще ниже. Все это Сбербанк. Может зря других банков сторонюсь?
4) 1 тысяча в долларах лежит на обычном сберегательном счете, чтобы всегда были доступны. Приобрела за 62,65
5) 1 500 евро на депозите, но там 0,01% как и на сберегательном счете, снять нельзя.
Валютную корзину собираюсь пополнять ежемесячно, но только в долларах. Покупаю в банке, в котором наименьшая сумма продажи на этот день.
На других валютах слишком большая разница купли-продажи, вроде, поэтому не рассматривала. Да и трех валют, как мне кажется, достаточно. Или нет?

Так вот. Смотрю я на доходность ПИФ за былые годы и вижу, что она колеблется, если все хорошо, в пределах 10-12 %. Этого явно недостаточно для моих планов) Но все-таки думаю вложить еще деньги в ПИФ, на этот раз индексный, тоже 100 тыс. Может зря я по 100 тысяч кладу? Может разбить по 30 или 50 тысяч и в разные ПИФы разложить? А может вообще отсоветуете?
Есть депозиты в других банках под 9-10 процентов, страшно, но заманчиво. Думаю выбрать парочку, тройку банков и положить по 30 тыс. на 3 месяца, потом проценты забирать и, если все хорошо, оставлять еще на 3 мес. Стоит ли?
Сумма в 800 тыс. Через 5 мес. будет доступна и процент будет значительно ниже. Как мне с ней распорядиться?

Что касательно доходов. У нас получается откладывать в месяц от 10 до 20 тыс. Доходы небольшие, но родители избавили от квартплаты и покупки мяса, так что экономим хорошо. Плюс ко всему, у меня теперь есть подработка - фрилансинг, моя первая работа приносит, примерно, 1 000 рублей в неделю. До 50 тыс. уходит на отпуск 1 раз в год. Плюс на непредвиденные можно 10 тыс. накинуть

Подскажите, что я делаю не так? Что еще подключить? Что изучить побольше? Уж больно хочется свою мечту осуществить, но знаний, явно, пока недостаточно.

Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2930
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 48 раз
Поблагодарили: 184 раза
Контактная информация:

Re: Долгосрочная стратегия

Сообщение fingeniy »

wswetaw90 писал(а):Здравствуйте, Константин. Меня зовут Светлана.
Здравствуйте, Светлана. Спасибо за такое подробное описание, на мой взгляд - отличный пример планирования и распределения личных финансов. Вы молодец! :-) Далее прокомментирую...
wswetaw90 писал(а):Хочу выйти на пенсию в 45 лет, т.е., если быть более точной, хочу жить на проценты 100 000 руб./мес. на семью
Уточнение звучит приятнее). Замечательно: поставлена конкретная цель и конкретный срок ее достижения.
wswetaw90 писал(а):Все это Сбербанк. Может зря других банков сторонюсь?
Думаю, зря. Диверсификация учреждений не помешает, тем более, если доходность где-то выше. Но понятно, что лучше для хранения своих активов рассматривать ТОПовые банки.
wswetaw90 писал(а): 1 тысяча в долларах лежит на обычном сберегательном счете, чтобы всегда были доступны. Приобрела за 62,65
Хороший курс, вот, уже Вы в плюсе. Постоянная доступность для валютных счетов - правильный выбор.
wswetaw90 писал(а): Валютную корзину собираюсь пополнять ежемесячно, но только в долларах. Покупаю в банке, в котором наименьшая сумма продажи на этот день.
Мне нравится такое решение, я за. Только с оговоркой: очень внимательно анализировать курсы, покупать тогда, когда выгодно, а не лишь бы купить в обязательном порядке.
wswetaw90 писал(а): На других валютах слишком большая разница купли-продажи, вроде, поэтому не рассматривала. Да и трех валют, как мне кажется, достаточно. Или нет?
Все правильно, трех валют достаточно, акцент сейчас можно делать на доллары. С Евро рисков больше.
wswetaw90 писал(а): Так вот. Смотрю я на доходность ПИФ за былые годы и вижу, что она колеблется, если все хорошо, в пределах 10-12 %. Этого явно недостаточно для моих планов) Но все-таки думаю вложить еще деньги в ПИФ, на этот раз индексный, тоже 100 тыс. Может зря я по 100 тысяч кладу? Может разбить по 30 или 50 тысяч и в разные ПИФы разложить? А может вообще отсоветуете?
То, что в Ваших финансовых активах есть ПИФ, Вы уже что-то в этом понимаете, получаете доход, выше, чем по вкладам - это хорошо. Можно понемногу увеличивать долю вложений в ПИФы в общих финансовых активах, но не критически. Вот, как Вы пишете, например, добавить еще 100 тыс. Можно вложить их в разные фонды: где-то выбрать подоходнее потенциально, где-то - понадежнее. С ПИФами надежнее работать через крупнейшие банки, Вы так и делаете, как я понимаю.
wswetaw90 писал(а): Есть депозиты в других банках под 9-10 процентов, страшно, но заманчиво. Думаю выбрать парочку, тройку банков и положить по 30 тыс. на 3 месяца, потом проценты забирать и, если все хорошо, оставлять еще на 3 мес. Стоит ли?
Да, почему бы и нет. Но внимательно смотрите на деятельность и показатели банков. Если они "на грани" - вкладывать в надежде на госгарантии не нужно (так многие делают, я знаю, но лично я против).
wswetaw90 писал(а): Сумма в 800 тыс. Через 5 мес. будет доступна и процент будет значительно ниже. Как мне с ней распорядиться?
Смотреть по ситуации, которая будет через 5 месяцев. Возможно, небольшую часть вложить в ПИФ, а может и в какой-то более доходный инвестиционный фонд, допустим, с доходностью 20-25% в год. Возможно, в тот момент будет выгодно купить валюту - нужно смотреть на курсы.
wswetaw90 писал(а): Что касательно доходов. У нас получается откладывать в месяц от 10 до 20 тыс.
Получается откладывать - уже хорошо.
wswetaw90 писал(а):Плюс ко всему, у меня теперь есть подработка - фрилансинг, моя первая работа приносит, примерно, 1 000 рублей в неделю.
Отлично! Думаю, что при грамотном подходе, доход здесь может постепенно расти. Хорошо, что он есть.
wswetaw90 писал(а): Подскажите, что я делаю не так? Что еще подключить? Что изучить побольше? Уж больно хочется свою мечту осуществить, но знаний, явно, пока недостаточно.
Мне честно очень нравится все, что Вы делаете. На мой взгляд, все так. Только хочу предложить составить себе некий личный финансовый план, помесячный, годовой, где даже исходя из текущей ситуации вы будете видеть, как будут прирастать доходы и активы в перспективе. Например, сколько у вас при таком подходе будет денег в заданные 45 лет и какой доход они будут приносить. Удобно это делать в Экселе - составьте себе таблицу. Можно сделать 2 итоговые колонки: план и факт. Так будет наглядно видно, например, поменяли исходные данные - сразу увидели, как поменялся результат. Так вам проще будет разобраться, что лучше поменять, а может ничего менять не надо. Нужна и важна наглядность. Можно заняться один раз, поработать над такой таблицей, а дальше она Вам будет помогать всю жизнь. Если попробуете - можете скинуть сюда скрины - вместе подумаем, что можно добавить или поменять. Вот, например, один форумчанин сделал и выложил такой вариант: uchet-lichnih-finansov-perehod-ot-bespo ... -t559.html Но у него таблица немного для других целей, а у Вас будет своя. Просто посмотрите, насколько это удобно и полезно.
Аватара пользователя
wswetaw90
Сообщения: 9
Зарегистрирован: 29 сен 2016, 23:41

Re: Долгосрочная стратегия

Сообщение wswetaw90 »

Спасибо огромное за ответ. Таблички есть, выложу чуть попозже.
А пока может кому пригодится мой рассчет. Я смотрю на свои вложения и вижу, что средний процент у меня обычно порядка 7%. Далее беру исходную сумму, в моём случае 1,4 млн. и делю на 0,93, прибавляю 120 000 (если по 10 тысяч ежемесячно откладывать) и так столько раз, сколько лет впереди:
1) 1 400 000÷0,93+120 000
2) 1 625 376÷0,93+120 000
...
18) 8 687 844÷0.93+120000 = 9 461 768
Т.е., если я не увеличу средний процент, я буду зарабатывать в месяц:
9 461 768×0,07÷12 = 18 587 рублей. Мы не выживем)
Но это я считала с учетом Сбербанка.
Мне нужны 10%... тогда бы... :-)
15 442 909×0,08÷12 = 102 952 руб/мес.
А лучше и больше, т.к. всегда могут быть форс-мажоры. Но пока моя стратегия не позволяет. Вот написала Вам и у самой в голове больше устаканилось. Надо брать на заметку детальное расписывание, а то читаешь, смотришь, читаешь, смотришь, а ясность пропадает от большого объема информации.
Действительно, Вы, судя по всему правы, зря я в другие банки не вкладывала. И ПИФов побольше набрать нужно. Обязательно изучу рейтинги. Скажите, а стоит ли дополнительно какие-то другие инструменты рассмотреть? Какой процент от общего капитала можно в ПИФ держать?
Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2930
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 48 раз
Поблагодарили: 184 раза
Контактная информация:

Re: Долгосрочная стратегия

Сообщение fingeniy »

wswetaw90 писал(а): А пока может кому пригодится мой расчет. Я смотрю на свои вложения и вижу, что средний процент у меня обычно порядка 7%. Далее беру исходную сумму, в моём случае 1,4 млн. и делю на 0,93, прибавляю 120 000 (если по 10 тысяч ежемесячно откладывать) и так столько раз, сколько лет впереди
Вот это все, если что, можно в секунды рассчитывать на каком-нибудь универсальном депозитном калькуляторе (их много на разных сайтах). В т.ч. и с учетом сложного процента (если на откладываемые Вами 10 тыс. тоже будет начисляться процент - итоговый результат существенно увеличится).
wswetaw90 писал(а): Мне нужны 10%... тогда бы... :-)
15 442 909×0,08÷12 = 102 952 руб/мес.
Вот, отличный пример, как увеличение доходности всего на 3% увеличивает итоговую сумму более, чем в 5 раз за 18 лет!
wswetaw90 писал(а): Действительно, Вы, судя по всему правы, зря я в другие банки не вкладывала. И ПИФов побольше набрать нужно. Обязательно изучу рейтинги. Скажите, а стоит ли дополнительно какие-то другие инструменты рассмотреть? Какой процент от общего капитала можно в ПИФ держать?
В данном случае, чтобы сильно не рисковать, этот средний процент до нужной отметки можно поднять даже просто другими банками и ПИФами, увеличив их долю. Ну а если рассмотреть еще валютные спекуляции, то он может вырасти даже еще больше. Это если не лезть в какие-то более сложные и более рисковые формы инвестирования.
Аватара пользователя
wswetaw90
Сообщения: 9
Зарегистрирован: 29 сен 2016, 23:41

Re: Долгосрочная стратегия

Сообщение wswetaw90 »

Спасибо большое, Константин, за Ваши ответы и все, что Вы пишете на сайте. Такие успехи только благодаря Вам! У меня столько воодушевления теперь! Я и не думала, что у меня получится даже такой результат, а теперь я уже ни за что не остановлюсь :) Успехов Вам и благополучия!
Аватара пользователя
pessimist
Сообщения: 420
Зарегистрирован: 16 июл 2014, 13:33
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 124 раза
Поблагодарили: 25 раз
Контактная информация:

Re: Долгосрочная стратегия

Сообщение pessimist »

wswetaw90 писал(а):Действительно, Вы, судя по всему правы, зря я в другие банки не вкладывала. И ПИФов побольше набрать нужно. Обязательно изучу рейтинги. Скажите, а стоит ли дополнительно какие-то другие инструменты рассмотреть? Какой процент от общего капитала можно в ПИФ держать?
Если ПИФ тратит деньги на фондовом рынке, то не более 10% от всего капитала советуют там держать финансовые консультанты банка ВТБ24. Я весьма уважительно отношусь к этой цифре в 10%. Это именно та сумма, утрата которой не критична для всего капитала.

С другой стороны, мировые финансовые коучи утверждают, что с любого дохода можно отложить 10% и это не будет критичным для любого бюджета.

Все, что Вы делаете - это правильно, но есть и ложка дегтя в этой бочке мёда. Это инфляция.

Государство РФ не взимает налоги с процентов по банковским вкладам, если они не превышают ключевую ставку плюс 5%. Сегодня - это 15% годовых. Что значит, что государство не берет налоги? Это значит, что оно уверено в том, что дохода не получается. Значит ли это, что ключевая ставка плюс 5% и есть ожидаемая реальная, а не псевдостатистическая инфляция?

Допустим сегодня, Вам удалось добиться ежемесячного дохода с процентов по банковским вкладам размером в 100 000 рублей. Что будет через год? Через год для того, чтобы купить такое же количество товаров и услуг потребуется 115 000 рублей. А еще через год? Давайте уж сразу посмотрим сколько нам потребуется денег через 18 лет, это будет 1 237 545 рублей. Сколько процентов от этой суммы будут составлять 100 000 рублей ежемесячного дохода? Правильно, 8,08%... То есть, через 18 лет у Вас останется всего 8% для покупки товаров и услуг от желаемого сегодня.

Для того, чтобы капитал продолжал свое накопление его необходимо увеличивать со скоростью выше 15% годовых сегодня. А если ключевую ставку поднимут, то и того больше.

Секрет денег в том, что они не поддаются пассивному накоплению. Деньги - это всего лишь эквивалент пользы. Капитал следует использовать для создания денежных потоков - это единственный выход его сохранить.

Легко сказать: "создавать денежные потоки" и совсем нелегко их создавать. Я уже не первый год над этой проблемой голову ломаю :)
Аватара пользователя
wswetaw90
Сообщения: 9
Зарегистрирован: 29 сен 2016, 23:41

Re: Долгосрочная стратегия

Сообщение wswetaw90 »

Pessimist, спасибо за ответ. Понимаю о чем Вы говорите...теперь) Сейчас слушаю аудиокнигу Роберта Кийосаки Квадрант денежного потока. Тоже начинаю думать в направлении создания Своего потока. Но, пока, именно думать. Какие у Вас успехи? Можете чем-то поделиться? У меня в голове масса идей в процессе прослушивания возникает, но как там правильно говорится, надо понимать, что ты будешь делать, и, главное, голову надо перестраивать. У меня пока по книге голова на "Самозанятость" настроена) Т.е. я с трудом доверяю кому-то что-то делать, а в бизнесе надо поступать иначе. Если поделитесь своим опытом, буду очень рада!
Аватара пользователя
pessimist
Сообщения: 420
Зарегистрирован: 16 июл 2014, 13:33
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 124 раза
Поблагодарили: 25 раз
Контактная информация:

Re: Долгосрочная стратегия

Сообщение pessimist »

wswetaw90 писал(а):Какие у Вас успехи? Можете чем-то поделиться? У меня в голове масса идей в процессе прослушивания возникает, но как там правильно говорится, надо понимать, что ты будешь делать, и, главное, голову надо перестраивать. У меня пока по книге голова на "Самозанятость" настроена)
Здравствуйте, wswetaw90! Успехи у меня "никакие". Сумма денежных потоков едва составляет 10% от необходимой для того, чтобы бросить работать на деньги. И дело не в размере капитала, а именно в скорости его прироста.

Голову перестраивать нужно аккуратно. Из моего опыта у меня отложилось два закона финансовой механики. Это финансовый рычаг - реклама. И финансовый блок - правильный долг.

Теоретически все просто. Есть груз, который сдвинуть с места собственными усилиями не представляется возможным. Чтобы выполнить эту задачку требуется длинный крепкий шест, один конец которого можно подсунуть под груз, а приложив собственные усилия ко второму концу шеста - осуществить желаемое. Это обычная механика. Аналогичное средство есть и в сфере финансов.

Если реклама в идеале бесплатна или стоит немного затраченных усилий, то она позволяет привлечь больше клиентов, даже если речь идет о самозанятости. Если клиентов становится слишком много, то это регулируется подъемом цены на услуги. То есть, с помощью этого финансового рычага с помощью собственных усилий Вы сможете "поднимать" денег больше, чем без него.

Теперь, представим, что груз нужно не просто сдвинуть с места, а поднять с помощью лишь только собственной силы. В механике для этого существует блок. То есть, приспособление, которое позволяет с помощью лишь собственной силы поднять груз больше собственного веса. В финансовой механике тоже есть такое приспособление - это "правильный" долг.

Простой пример "правильного" долга. Есть возможность продать 100 единиц товара по понятной цене. Товар следует произвести силами рабочего и затратить некоторое количество денег на материал. Допустим, зарплата рабочего составляет стоимость 50 единиц товара, а стоимость материала 30 единиц товара. Тогда есть все условия для "правильного" долга. Следует занять стоимость 80 единиц товара, заплатить этими деньгами за материал и зарплату рабочему. После производства товара получить доход в 100 единиц, 80 единиц вернуть по долгу, а 20 единиц остаются чистой прибылью.

Это очень грубое описание этого финансового механизма, но хорошо передает его суть. В этом случае не имея собственного капитала (силы для того, чтобы поднять груз в обычной механике) можно получить 20 единиц прибыли. А масштабирование такого финансового блока целиком зависит лишь от возможности продать объем товара и возможности занять необходимые средства.

Пока я не "нащупал" эти два простых закона финансовой механики - у меня вообще ничего не получалось... Но одно дело знать законы в теории - и совсем другое дело применять их на практике. Тут, все решения получаются сугубо индивидуальными. То есть, то что получилось у меня - не факт, что получится у Вас. Но есть и хорошая новость. Зная эти законы - Вы можете сделать то, чего не смогу я :)

У Вас обязательно все получится. Не смотря на проблему инфляции, банковские вклады не отметайте совсем. Они тоже могут быть очень полезны, особенно, если удастся применить к ним законы финансовой механики. Но даже если и нет, они позволят Вам притормаживать утрату капитала при правильном использовании.

Если Вам нужен мой совет - то не инвестируйте в ПИФы. Просто посмотрите, что они делают и делайте это сами. Денег сэкономите уйму и возможностей получите больше, но нужно немного потрудиться над самообразованием. Изучите фондовый рынок как он есть - все это можно сделать бесплатно, лишь собственными стараниями. ПИФы обязаны открыто публиковать свои стратегии на официальных сайтах. Нравится ПИФ - копируйте его портфель и всего делов. Сэкономите на комиссиях и потерях денег...

Мне очень приятно чувствовать Ваш потенциал. Это очень правильная у Вас цель. Делайте то, что Вам хочется, а не то, что якобы надо - и у Вас все получится, правда!
Аватара пользователя
wswetaw90
Сообщения: 9
Зарегистрирован: 29 сен 2016, 23:41

Re: Долгосрочная стратегия

Сообщение wswetaw90 »

fingeniy, а Вы что скажете насчет копирования ПИФ?
...не инвестируйте в ПИФы. Просто посмотрите, что они делают и делайте это сами. Денег сэкономите уйму и возможностей получите больше, но нужно немного потрудиться над самообразованием. Изучите фондовый рынок как он есть - все это можно сделать бесплатно, лишь собственными стараниями. ПИФы обязаны открыто публиковать свои стратегии на официальных сайтах. Нравится ПИФ - копируйте его портфель и всего делов. Сэкономите на комиссиях и потерях денег...
Насколько это реально для обычного человека? Какие нюансы при этом есть? Какие знания необходимо иметь и действия предпринять?
Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2930
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 48 раз
Поблагодарили: 184 раза
Контактная информация:

Re: Долгосрочная стратегия

Сообщение fingeniy »

wswetaw90 писал(а):fingeniy, а Вы что скажете насчет копирования ПИФ?
Насколько это реально для обычного человека? Какие нюансы при этом есть? Какие знания необходимо иметь и действия предпринять?
Я думаю, это хорошая идея, но более рисковая.. Почему бы нет? Необходимо выбрать хорошего брокера, имеющего доступ к торгам на фондовой бирже и действовать через него (я бы, например, выбрал среди ведущих банков). Комиссии тоже будут, просто не будет дележки прибыли с ПИФом. У pessimist`а уже есть опыт самостоятельной покупки ценных бумаг, я думаю, он расскажет все нюансы.
Ответить

Вернуться в «Личный финансовый план»