В этой теме предлагаю обсуждать грядущую пенсионную реформу в России и все, что с ней связано.
Итак, что имеем на сегодняшний день.
Есть законопроект о пенсионной реформе и он уже принят в первом чтении. Законопроект предусматривает повышение пенсионного возраста мужчин до 65 лет, а женщин - до 63 лет. Предусматривается, что такое повышение будет происходить ежегодно, поэтапно, начиная с 2019 года, и полностью завершится к 2028 году для мужчин и к 2034 году для женщин. Именно повышение пенсионного возраста породило серьезные недовольства среди населения.
Правительство обуславливает необходимость повышения пенсионного возраста суровой необходимостью: количество работающих граждан в стране постепенно снижается, а количество пенсионеров растет. В 1970 году (при чем тут он?) одного пенсионера содержали 4 работающих гражданина, в 2019-м - будут только два - вдвое меньше. Таков главный аргумент.
Никаких других весомых новшеств законопроект о пенсионной реформе не предполагает. В числе аргументов инициаторов реформы можно услышать, что благодаря ее проведению регулярно будет повышаться уровень пенсий (звучит число на 1000 рублей в год в среднем, что выше уровня инфляции), однако, в законопроекте об этом не сказано. Такое повышение может производиться отдельными законодательными актами (а значит, может и не производиться).
Противники пенсионной реформы подсчитали, что "нет денег на пенсии" - не аргумент. И предлагают найти эти деньги, например, путем перераспределения огромных пенсий отдельным категориям граждан, путем повышения качества жизни, уровня здравоохранения, чтобы люди не выходили на пенсию раньше возраста: по болезни, по инвалидности и т.д.
Также подсчитали, что средний возраст мужчины в России 66,5 лет, выйдет на пенсию он в 65, поэтому получится, что получать пенсию будет всего 1,5 года. И внесет в ПФ за свою жизнь он около 3,5 млн. рублей, а получит потом оттуда около 400 тыс. Вопрос: куда уйдут оставшиеся 3,1 млн?
Некоторые партии пытаются организовать референдум о повышении пенсионного возраста и подают предложения в ЦИК. И 3 таких предложения ЦИК уже рассмотрела и одобрила, отказать не получилось. Дальше я не совсем понимаю, что будет происходить.
Если референдум будет - понятно, что все проголосуют против поднятия пенсионного возраста. И что тогда? Правительство откажется от этой идеи? Сомневаюсь.
Если референдума не будет - это может вызвать массовые протесты, которых правительство тоже очень боится.
В общем, следим за развитием событий, высказываем свои мнения и обсуждаем вопросы, связанные с пенсионной реформой в России.
Пенсионная реформа в России
Re: Пенсионная реформа в России
Здравствуйте, Константин и все читатели!
Это моё первое сообщение на форуме, и в начале хотелось бы поблагодарить Константина за его немалый труд по ликвидации финансовой безграмотности. Всё излагается грамотным и доступным языком, а информация подаётся в хорошо структурированном виде, что обеспечивает легкую усвояемость. Хотелось бы пожелать успехов и процветания этому проекту на благо автору и всем нам.
А теперь - к теме. Выскажу своё мнение, хотя предвижу, что оно будет крайне непопулярным.
Прежде всего, удивляет, что люди в России желают выйти на пенсию как можно раньше. Ведь пенсии у нас для большинства очень невысоки, едва покрывают прожиточный минимум. Люди выходят на пенсию и всё равно продолжают работать - так ради чего всё это возмущение повышением возраста? Недовольство можно было бы понять, если бы пенсии составляли весомую долю от заработка (например, 70%). Но подобное не предвидится ни в ближайшей, ни в отдалённой перспективе. Обещанное повышение на 1000 руб не выдерживает никакой критики - его очень быстро "съест" инфляция. Как совершенно справедливо говорит Константин, надо стремиться к финансовой независимости. И по её достижении можно выйти на пенсию в любой момент, когда будет желание. Совсем не обязательно дожидаться сроков, установленных государством, какими бы они ни были.
Что касается аргумента о низкой средней продолжительности жизни в России, то тут всё зависит от нас самих. Бросайте вредные привычки, сбалансированно питайтесь, умеренно и регулярно занимайтесь физическими упражнениями (при этом не забывайте, что мозг - это тоже орган, ему тоже требуются регулярные тренировки) - и продолжительность вашей жизни будет ничуть не ниже, чем в странах-лидерах по возрастному критерию.
С учётом всего вышесказанного, а также наблюдения, что у нас в стране народ ничего не решает (референдумы - это не про современную Россию), считаю протесты напрасной тратой сил и драгоценного времени. Это примерно так же, как протестовать против плохой погоды: да, не нравится, но на текущий момент у нас нет методов влияния, поэтому лучше все силы направить на то, чтобы минимизировать неприятные последствия.
Это моё первое сообщение на форуме, и в начале хотелось бы поблагодарить Константина за его немалый труд по ликвидации финансовой безграмотности. Всё излагается грамотным и доступным языком, а информация подаётся в хорошо структурированном виде, что обеспечивает легкую усвояемость. Хотелось бы пожелать успехов и процветания этому проекту на благо автору и всем нам.
А теперь - к теме. Выскажу своё мнение, хотя предвижу, что оно будет крайне непопулярным.
Прежде всего, удивляет, что люди в России желают выйти на пенсию как можно раньше. Ведь пенсии у нас для большинства очень невысоки, едва покрывают прожиточный минимум. Люди выходят на пенсию и всё равно продолжают работать - так ради чего всё это возмущение повышением возраста? Недовольство можно было бы понять, если бы пенсии составляли весомую долю от заработка (например, 70%). Но подобное не предвидится ни в ближайшей, ни в отдалённой перспективе. Обещанное повышение на 1000 руб не выдерживает никакой критики - его очень быстро "съест" инфляция. Как совершенно справедливо говорит Константин, надо стремиться к финансовой независимости. И по её достижении можно выйти на пенсию в любой момент, когда будет желание. Совсем не обязательно дожидаться сроков, установленных государством, какими бы они ни были.
Что касается аргумента о низкой средней продолжительности жизни в России, то тут всё зависит от нас самих. Бросайте вредные привычки, сбалансированно питайтесь, умеренно и регулярно занимайтесь физическими упражнениями (при этом не забывайте, что мозг - это тоже орган, ему тоже требуются регулярные тренировки) - и продолжительность вашей жизни будет ничуть не ниже, чем в странах-лидерах по возрастному критерию.
С учётом всего вышесказанного, а также наблюдения, что у нас в стране народ ничего не решает (референдумы - это не про современную Россию), считаю протесты напрасной тратой сил и драгоценного времени. Это примерно так же, как протестовать против плохой погоды: да, не нравится, но на текущий момент у нас нет методов влияния, поэтому лучше все силы направить на то, чтобы минимизировать неприятные последствия.
- fingeniy
- Администратор
- Сообщения: 3193
- Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
- Откуда: Крым
- Благодарил (а): 58 раз
- Поблагодарили: 227 раз
- Контактная информация:
Re: Пенсионная реформа в России
Здравствуйте, Svet! Рад видеть Вас на форуме
Может такое мнение и непопулярное, но я его тоже во многом поддерживаю. И я не помню уже где, но не раз писал, что я за то, чтобы вообще отменить обязательную пенсию, как это происходит, например, в Китае и других азиатских странах. Китай - страна, которая многие последние годы показывает самые высокие темпы экономического развития. И там нет привычной в нашем понимании пенсии. Совпадение?)
На мой взгляд, пенсия должна быть добровольной, и люди должны иметь возможность выбора. Хотят государственную пенсию - платят в государственный ПФ, не хотят - не платят. Хотят с НПФ сотрудничать - пожалуйста. Хотят деньги на депозитах копить на старость - пожалуйста. Хотят ценные бумаги покупать - пожалуйста.
Будь моя воля, я бы оставил очень маленький обязательный взнос, которого бы хватало на выплаты ограниченным категориям людей, например, инвалидам. Вот таким нужна господдержка. А для остальных сделал бы все добровольным. И это правильно - людей нужно приучать самостоятельно думать о своем финансовом будущем, а не надеяться на государство
Может такое мнение и непопулярное, но я его тоже во многом поддерживаю. И я не помню уже где, но не раз писал, что я за то, чтобы вообще отменить обязательную пенсию, как это происходит, например, в Китае и других азиатских странах. Китай - страна, которая многие последние годы показывает самые высокие темпы экономического развития. И там нет привычной в нашем понимании пенсии. Совпадение?)
На мой взгляд, пенсия должна быть добровольной, и люди должны иметь возможность выбора. Хотят государственную пенсию - платят в государственный ПФ, не хотят - не платят. Хотят с НПФ сотрудничать - пожалуйста. Хотят деньги на депозитах копить на старость - пожалуйста. Хотят ценные бумаги покупать - пожалуйста.
Будь моя воля, я бы оставил очень маленький обязательный взнос, которого бы хватало на выплаты ограниченным категориям людей, например, инвалидам. Вот таким нужна господдержка. А для остальных сделал бы все добровольным. И это правильно - людей нужно приучать самостоятельно думать о своем финансовом будущем, а не надеяться на государство
Финансовые консультации бесплатно на Финансовом гении.
Re: Пенсионная реформа в России
Информация по Китаю слегка устаревшая. Там очень распространено конфуцианство, которое завещает заботиться о старших, и содержанием пожилых родителей занимаются дети, благо семьи там традиционно были большими. Вплоть до конца 20 столетия пенсии в Китае не выплачивались. Но политика "одна семья - один ребенок" привела к тому, что теперь детям намного труднее содержать своих родителей, и было принято решение о выплате пенсий. Сейчас там есть несколько разновидностей пенсий. Лучше всех в этом смысле дела обстоят у госслужащих, а хуже всего крестьянам в деревнях - им выплачивается минимальная сумма. Взносы на пенсионное обеспечение, если не ошибаюсь, такие: 8% от зарплаты платит работник и 20% - работодатель. Также действуют дополнительные системы финансирования пенсий.
Пока писала об этом, пришла мысль: а не является ли пенсионная реформа в РФ скрытой формой стимулирования рождаемости? Мол, если хотите достойного содержания в старости, рожайте побольше детей, чтобы они вас потом всем обеспечивали. В СССР был налог на бездетность, в РФ такого нет, наоборот - выплачивают различные пособия (в целом небольшие, но размер маткапитала за 2го ребенка составляет 450 тыс руб на текущий момент, и предоставляет его Пенсионный Фонд).
Но вернёмся к Азии. В Японии пенсии выплачиваются всем. Там много нюансов, в целом: выплата состоит из базовой части (гарантированной и одинаковой для всех) и трудовой части (та, которая была сформирована выплатами от зарплаты). Базовая составляет эквивалент примерно 600 USD (на 2018 год), при этом считается, что для более-менее приемлемой жизни в Японии необходимо хотя бы 1000 USD. Так что многие японцы дополнительно откладывают часть заработка самостоятельно на старость. Недавно попалась на глаза статья: японские пенсионеры, не позаботившиеся об уровне своей пенсии заранее и вынужденные прозябать, специально совершают мелкие правонарушение (кражи), за которые их отправляют в тюрьму. А в тюрьме отлично и регулярно кормят + всегда есть крыша над головой и компания для общения (такие же пенсионеры).
В Южной Корее пенсии тоже выплачиваются, на пенсию можно выходить с 60 лет, но многие предпочитают трудиться до 70, т.к. уровень жизни после выхода на пенсию резко падает (если не накопил достаточно средств сам, или у детей нет возможности помогать, или работодатель не сформировал за работника достойную пенсию). В этой стране случаются самоубийства в пожилом возрасте, т.к. люди не хотят быть обузой для детей (конфуцианские идеи здесь также широко распространены, и дети изо всех сил стараются помогать родителям, но некоторым это тяжело).
Для тех, кто хочет оставаться в правовом поле, тоже есть вариант. Сейчас стали появляться вакансии, в которых работодатель предлагает взаимодействие с работником, как с ИП (индивидуальным предпринимателем), а не физическим лицом. Количество профессий, по которым можно работать в такой форме, тоже становится больше. Рассмотрим налогообложение в этом случае: допустим, человек как ИП получает доход 40 000 руб в мес (480 000 руб в год). По законодательству 2018 года ИП на упрощенной системе налогообложения должен платить фиксированную сумму в год 23 400 руб в пенсионный фонд и 4 590 руб на мед. страхование (если доход составил 300 000 руб в год, или меньше). От суммы, которая превышает 300 000 руб в год, надо платить 1%. Имеем: 480 000 - 300 000 = 180 000 руб (сумма превышения). Берём от неё 1%: 180 000 * 0,01 = 1 800 руб. Итого в год взносов надо заплатить: 23 400 + 4 590 + 1 800 = 29 790 руб (или 2 482,5 руб в месяц, имея доход 40 000 в месяц). При определённых условиях для такого ИП ещё и налог на доходы может быть только 6%, а не 13%, как у большинства.
А теперь посчитаем, сколько работодатель платит за своего сотрудника - физическое лицо при той же зарплате в 40 000 руб / мес:
в пенсионный фонд 22%: 40 000 * 0,22 = 8 800 руб
в фонд страхования от несчастных случаев 2,9%: 40 000 * 0,029 = 1 160 руб
в медицинский фонд 5,1%: 40 000 * 0,051 = 2 040 руб
Всего в месяц получается взносов 8 800 + 1 160 + 2 040 = 12 000 руб. Сравните с 2 482,5 руб при ИП на упрощенной системе налогообложения.
Пока писала об этом, пришла мысль: а не является ли пенсионная реформа в РФ скрытой формой стимулирования рождаемости? Мол, если хотите достойного содержания в старости, рожайте побольше детей, чтобы они вас потом всем обеспечивали. В СССР был налог на бездетность, в РФ такого нет, наоборот - выплачивают различные пособия (в целом небольшие, но размер маткапитала за 2го ребенка составляет 450 тыс руб на текущий момент, и предоставляет его Пенсионный Фонд).
Но вернёмся к Азии. В Японии пенсии выплачиваются всем. Там много нюансов, в целом: выплата состоит из базовой части (гарантированной и одинаковой для всех) и трудовой части (та, которая была сформирована выплатами от зарплаты). Базовая составляет эквивалент примерно 600 USD (на 2018 год), при этом считается, что для более-менее приемлемой жизни в Японии необходимо хотя бы 1000 USD. Так что многие японцы дополнительно откладывают часть заработка самостоятельно на старость. Недавно попалась на глаза статья: японские пенсионеры, не позаботившиеся об уровне своей пенсии заранее и вынужденные прозябать, специально совершают мелкие правонарушение (кражи), за которые их отправляют в тюрьму. А в тюрьме отлично и регулярно кормят + всегда есть крыша над головой и компания для общения (такие же пенсионеры).
В Южной Корее пенсии тоже выплачиваются, на пенсию можно выходить с 60 лет, но многие предпочитают трудиться до 70, т.к. уровень жизни после выхода на пенсию резко падает (если не накопил достаточно средств сам, или у детей нет возможности помогать, или работодатель не сформировал за работника достойную пенсию). В этой стране случаются самоубийства в пожилом возрасте, т.к. люди не хотят быть обузой для детей (конфуцианские идеи здесь также широко распространены, и дети изо всех сил стараются помогать родителям, но некоторым это тяжело).
В каком-то смысле, такой выбор в России есть: те, кто не хочет платить налоги и взносы, работают по "серой" схеме с зарплатой в конверте. Как известно, строгость российских законов компенсируется необязательностью их исполнения (с).fingeniy писал(а):На мой взгляд, пенсия должна быть добровольной, и люди должны иметь возможность выбора.
Для тех, кто хочет оставаться в правовом поле, тоже есть вариант. Сейчас стали появляться вакансии, в которых работодатель предлагает взаимодействие с работником, как с ИП (индивидуальным предпринимателем), а не физическим лицом. Количество профессий, по которым можно работать в такой форме, тоже становится больше. Рассмотрим налогообложение в этом случае: допустим, человек как ИП получает доход 40 000 руб в мес (480 000 руб в год). По законодательству 2018 года ИП на упрощенной системе налогообложения должен платить фиксированную сумму в год 23 400 руб в пенсионный фонд и 4 590 руб на мед. страхование (если доход составил 300 000 руб в год, или меньше). От суммы, которая превышает 300 000 руб в год, надо платить 1%. Имеем: 480 000 - 300 000 = 180 000 руб (сумма превышения). Берём от неё 1%: 180 000 * 0,01 = 1 800 руб. Итого в год взносов надо заплатить: 23 400 + 4 590 + 1 800 = 29 790 руб (или 2 482,5 руб в месяц, имея доход 40 000 в месяц). При определённых условиях для такого ИП ещё и налог на доходы может быть только 6%, а не 13%, как у большинства.
А теперь посчитаем, сколько работодатель платит за своего сотрудника - физическое лицо при той же зарплате в 40 000 руб / мес:
в пенсионный фонд 22%: 40 000 * 0,22 = 8 800 руб
в фонд страхования от несчастных случаев 2,9%: 40 000 * 0,029 = 1 160 руб
в медицинский фонд 5,1%: 40 000 * 0,051 = 2 040 руб
Всего в месяц получается взносов 8 800 + 1 160 + 2 040 = 12 000 руб. Сравните с 2 482,5 руб при ИП на упрощенной системе налогообложения.
Re: Пенсионная реформа в России
Напишу ещё небольшую рекомендацию, исходя из принципа "с паршивой овцы - хоть шерсти клок". Вряд ли нынешняя реформа будет последней. Если взглянуть назад:
- в середине 90-ых появился индивидуальный пенсионный счёт, где ПФ стал фиксировать персональную информацию граждан с целью расчёта последующей пенсии (и начали приходить "письма счастья" о текущих данных этого счёта);
- в начале 2000-ых пенсию разделили на 2 составляющих: страховую и накопительную, т.е. часть взносов отправлялась в одну категорию, а часть - в другую. Можно было выбрать, в какой пропорции распределять эти взносы. По выходу на пенсию страховая часть будет зависеть от суммы взносов и стажа, а накопительная - от суммы взносов и результатов инвестирования;
- в 2014 г. взносы на накопительную часть "заморозили", т.е. сейчас все взносы идут только на страховую часть, а инвестировать можно только то, что было перечислено до 2014 г.;
- в 2015 г. осуществили переход на балльную систему, т.е. рублёвые взносы пересчитываются в баллы, а при выходе на пенсию баллы пересчитываются в рубли по курсу, который государство определило на текущий год; для получения пенсии необходимо иметь не менее 30 баллов, а также минимальный стаж 15 лет;
- нынешняя реформа повышает возраст, по достижении которого можно претендовать на пенсию.
И это явно ещё не конец, т.к. официальные лица начали выступать с заявлениями о том, что балльная система недостаточно эффективна. Что именно они придумают, предугадать сложно, но почти наверняка размер пенсии будет зависеть, как минимум, от стажа и размера взносов. В связи с этим рекомендация такая: сейчас "письма счастья" о состоянии индивидуального пенсионного счета не высылают, но на сайте гос услуг в любой момент и совершенно бесплатно можно получить информацию об этом. Там всё чётко и понятно написано, в табличке указано, с какого по какой год, сколько месяцев и в какой организации вы трудились, а также сумма взносов, которую отчислял работодатель. Проверьте, совпадают ли данные Пенсионного фонда с вашими данными. Если не хватает данных по какой-то организации, отнесите в Пенсионный фонд копии своих договоров (трудовой книжки и любых документов, подтверждающих, что вы работали в этом периоде) прямо сейчас. Через 10, 20, 30 лет будет сложнее найти документы и доказать, что ваш стаж больше (и будет обидно, если до минимального стажа не хватит пары месяцев).
Также бывали случаи, когда работодатель переставал перечислять взносы за работников. Поэтому не ленитесь раз в год (во втором квартале) проверить, а были ли перечислены взносы на вас в предыдущем году. Если нет, то чем раньше вы поднимите этот вопрос, тем раньше и проще эти взносы будут учтены на вашем индивидуальном пенсионном счёте. Никто, кроме вас, не побеспокоится о том, чтобы получить пусть маленькую, но хотя бы такую часть своих денег.
- в середине 90-ых появился индивидуальный пенсионный счёт, где ПФ стал фиксировать персональную информацию граждан с целью расчёта последующей пенсии (и начали приходить "письма счастья" о текущих данных этого счёта);
- в начале 2000-ых пенсию разделили на 2 составляющих: страховую и накопительную, т.е. часть взносов отправлялась в одну категорию, а часть - в другую. Можно было выбрать, в какой пропорции распределять эти взносы. По выходу на пенсию страховая часть будет зависеть от суммы взносов и стажа, а накопительная - от суммы взносов и результатов инвестирования;
- в 2014 г. взносы на накопительную часть "заморозили", т.е. сейчас все взносы идут только на страховую часть, а инвестировать можно только то, что было перечислено до 2014 г.;
- в 2015 г. осуществили переход на балльную систему, т.е. рублёвые взносы пересчитываются в баллы, а при выходе на пенсию баллы пересчитываются в рубли по курсу, который государство определило на текущий год; для получения пенсии необходимо иметь не менее 30 баллов, а также минимальный стаж 15 лет;
- нынешняя реформа повышает возраст, по достижении которого можно претендовать на пенсию.
И это явно ещё не конец, т.к. официальные лица начали выступать с заявлениями о том, что балльная система недостаточно эффективна. Что именно они придумают, предугадать сложно, но почти наверняка размер пенсии будет зависеть, как минимум, от стажа и размера взносов. В связи с этим рекомендация такая: сейчас "письма счастья" о состоянии индивидуального пенсионного счета не высылают, но на сайте гос услуг в любой момент и совершенно бесплатно можно получить информацию об этом. Там всё чётко и понятно написано, в табличке указано, с какого по какой год, сколько месяцев и в какой организации вы трудились, а также сумма взносов, которую отчислял работодатель. Проверьте, совпадают ли данные Пенсионного фонда с вашими данными. Если не хватает данных по какой-то организации, отнесите в Пенсионный фонд копии своих договоров (трудовой книжки и любых документов, подтверждающих, что вы работали в этом периоде) прямо сейчас. Через 10, 20, 30 лет будет сложнее найти документы и доказать, что ваш стаж больше (и будет обидно, если до минимального стажа не хватит пары месяцев).
Также бывали случаи, когда работодатель переставал перечислять взносы за работников. Поэтому не ленитесь раз в год (во втором квартале) проверить, а были ли перечислены взносы на вас в предыдущем году. Если нет, то чем раньше вы поднимите этот вопрос, тем раньше и проще эти взносы будут учтены на вашем индивидуальном пенсионном счёте. Никто, кроме вас, не побеспокоится о том, чтобы получить пусть маленькую, но хотя бы такую часть своих денег.
Re: Пенсионная реформа в России
Короче все, теперь будем со самой смерти пахать, не позаботилось правительство о пожилых.
- fingeniy
- Администратор
- Сообщения: 3193
- Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
- Откуда: Крым
- Благодарил (а): 58 раз
- Поблагодарили: 227 раз
- Контактная информация:
Re: Пенсионная реформа в России
Ну что же, пенсионная реформа принята, а я опубликовал большую статью с обзором всех ключевых нововведений, которые она в себе несет: Пенсионная реформа в России.
Финансовые консультации бесплатно на Финансовом гении.
- Александр Бычков
- Сообщения: 2
- Зарегистрирован: 08 янв 2019, 22:53
- Откуда: Россия
- Контактная информация:
Re: Пенсионная реформа в России
Здравствуйте, Константин, я запаздываю с ответом, но как говорится, лучше поздно, чем никогда.
Возвращаясь к вашему комментарию от 8 сентября, хочу выразить своё мнение относительно личного распоряжения своими деньгами. Проблема в том, что наша страна в рыночной экономике существует всего 27 лет, народ до сих пор не отвык от того, что за них всё решало государство, соответственно они с крайним негативом относятся к повышению пенсионного возраста, многие из них считают, что это именно государство выплачивает им пенсии, по факту же это отчисления от их же зарплаты.
Обвинять государство конечно же бессмысленно и глупо. Единственный выход это самостоятельно решать свои финансовые проблемы. Что действительно можно потребовать от государства это чтобы детям в школе объясняли финансовую грамотность или хотя бы побольше экономики.
Возвращаясь к вашему комментарию от 8 сентября, хочу выразить своё мнение относительно личного распоряжения своими деньгами. Проблема в том, что наша страна в рыночной экономике существует всего 27 лет, народ до сих пор не отвык от того, что за них всё решало государство, соответственно они с крайним негативом относятся к повышению пенсионного возраста, многие из них считают, что это именно государство выплачивает им пенсии, по факту же это отчисления от их же зарплаты.
Обвинять государство конечно же бессмысленно и глупо. Единственный выход это самостоятельно решать свои финансовые проблемы. Что действительно можно потребовать от государства это чтобы детям в школе объясняли финансовую грамотность или хотя бы побольше экономики.