Досрочное погашения ипотеки или инвестирование?

Все об управлении личными финансами. Способы повышения доходов и снижения расходов. Как выбраться из финансовой ямы и достичь финансовой независимости.
Аватара пользователя
Nadlen
Сообщения: 8
Зарегистрирован: 29 июн 2017, 03:46

Досрочное погашения ипотеки или инвестирование?

Сообщение Nadlen »

Здравствуйте, Константин!

Благодарю вас за полезный ресурс, очень много ценной информации.

В нашей семье финансами по большей части занимаюсь я, хоть и получаю менее 10% семейного дохода. Семейный бюджет у нас общий.

У нас есть ипотека за квартиру. Остаток долга на сегодняшний день 400 тыс. рублей. Платеж по ипотеке составляет 6 тыс. рублей и срок еще остался 9 лет. Процент 10.9. Стоимость квартиры сейчас примерно 1,3 млн (возможно чуть больше, аналогичную продали полгода назад за 1,4 млн). Но так как ипотеку мы частично погашали материнским капиталом, то мы должны выделить доли детям.

Еще мы участвуем в районной программе «Жилье молодым семьям». В этой программе мы можем участвовать еще 4 года, до исполнения 35 лет мужу. Сейчас в очереди 25ые, поэтому еще есть шанс :D Тогда у нас получится получить сертификат на покупку квартиры в размере 1,2 млн.

Когда мы приняли решение о покупке квартиры, мы не обдумали в должной мере все последствия. (Сейчас бы я ее точно не купила).

Кроме квартиры имеется земельный участок, на котором мы планируем строить дом. Сейчас вопрос только в финансах. На первый этап строительства, чтобы переехать туда на ПМЖ нам необходимо примерно 1,5 млн. рублей.
В ближайший год мы рассчитываем отложить минимум 300 тыс. рублей.

Получается у нас задача: как поступить с учетом постройки дома в будущем?

Дом хочется уже сейчас. Квартиру продать даже с долями детей – возможно, есть бабушка, к которой можно детей прописать и доли выделить им в денежном эквиваленте, на сколько мне известно, органы опеки должны дать одобрение.

Как мы вообще думали поступить раньше:
1. Ждем очереди по программе «Жилье», получаем деньги + берем ипотеку, покупаем квартиру в городе (мы живем в поселке рядом с городом). Детям выделяем минимально возможные доли.
2. Продаем квартиру с ипотекой, доли добавляем в новой квартире – как мне сказали в пенсионном фонде, такое возможно.
3. Гасим ипотеку по обеим квартирам.
4. Стройку дома планировали параллельно, то есть не платить ипотеку досрочно сейчас, а тратить деньги на стройку.

Но этой весной приняли решение все же гасить ипотеку досрочно, так как для начала стройки нужно минимум 300 тыс., у нас была сумма чуть меньше 100, доходы по депозитам низкие. Вообще постройка дома упирается только в деньги, все остальное уже есть (проект дома, электричество, вода).
Брать ипотеку на дом не хотелось бы, хотя должны одобрить при нынешних доходах.

Теперь думаю – а может просто продать квартиру, детям выделить доли деньгами и начать уже строить дом, сколько будет не хватать взять кредит? Но тогда мы не сможем участвовать в программе «Жилье». Хотя мы и так не факт, что пройдем до 35-летия мужа.

Либо все оставляем как есть. (К этому я варианту склоняюсь).

Тогда остается вопрос с деньгами. У нас постепенно будут появляться суммы от 10 тыс. и более.

Как ими лучше распорядится?
Мне пока приходят в голову только эти варианты:
1. Досрочно гасим ипотеку (за год я думаю должны справиться): процентов до конца срока мы должны еще уплатить 250 тыс., то есть при досрочном погашении экономим минимум 220 тыс. плюс страховка ежегодная 10 тыс. рублей. После этого мы получаем дополнительные 72 тыс. в год для формирования накоплений.
2. Сейчас просто все возможные деньги откладываем, и весной начинаем постройку дома. Есть риск, что деньги кончатся и придется брать еще кредит, чтобы срочно что-то доделать. Но тогда возможно мы сможем переехать, и тогда будем сдавать квартиру за 11 тыс. рублей (из них на коммунальные будет уходить порядка 3 тыс.). То есть будет возможность часть кредита гасить за счет аренды.
3. Берем кредит сейчас и начинаем строить, переезжаем и сдаем квартиру. Но у нас будет два кредита, общий платеж будет больше 20 тыс., что достаточно существенно. Но тогда все средства будем направлять на досрочное погашение. Минус в том, что обе собственности в обременении и до переезда в дом придется платить целиком все, пока в квартире еще будем жить сами.
4. Начать формировать накопления, изучать возможности инвестирования через акции, облигации (интерес есть, давно хочу заняться этим, сейчас есть возможность выделять на это по 2-4 часа в день). Отложить постройку дома на три года. При инвестировании через ИИС получаем налоговый вычет 52 тыс., эти деньги пускаем на досрочное погашение ипотеки.

В общем вопрос больше в том, стоит ли гасить ипотеку досрочно. Процент не самый высокий, возможно лучше начать инвестировать?

Возможно повышение в ближайшее время дохода семьи за счет повышения моих доходов, так как (надеюсь) на следующий год младшая дочь пойдем в садик, и я смогу работать полноценно 8 часов в день. Тогда минимум 30 тыс. прибавки у нас будет. И за два года мы сможем закрыть ипотеку за счет моей зарплаты и налогового вычета за ИИС. И при этом получим накопления в размере минимум 300 тыс.

С постройкой дома тоже вопрос, в квартире жить пока можно, но не очень комфортно.

Еще доход у мужа неравномерный, за последнее время мы практически съели свою «подушку», но сейчас ему должны выплатить работодатели три зарплаты, поэтому планируем подушку сформировать за счет них. Плюс к этому у него есть дополнительный доход, поступления от 10 тыс. и более с разной периодичностью.

С зарплаты мы откладываем 10% на счет. Планируем увеличить до 20%.

И сейчас я уже запуталась как поступать с деньгами, которые приходят дополнительно – или отдельно в накопления, или ипотека досрочное погашение, или разделять и на то, и на то?

Хочу выбрать наиболее выгодный вариант. Готова подождать с домом, так как возможно за пару лет мы и без кредита необходимую сумму сможем накопить.

Возможно я не очень понятно что-то написала, очень хотелось бы узнать взгляд со стороны.

Аватара пользователя
Nadlen
Сообщения: 8
Зарегистрирован: 29 июн 2017, 03:46

Re: Досрочное погашения ипотеки или инвестирование?

Сообщение Nadlen »

К сожалению так и не получила комментарии на свое сообщение.

Пока решили с мужем так: так как шанс есть получить помощь от государства, то квартиру точно не продаем, минимум еще 4 года.

Так как очень хочется переехать в свой дом, то все накопления будем пускать на стройку. Как только переедем, то можно будет квартиру сдать.

Ипотеку пока гасить досрочно не будем, но будем вносить платеж сразу, как будет поступать заработная плата, это нам позволит постепенно уменьшать процент переплаты.

10% от дохода идет на подушку безопасности.
15% от дополнительных доходов на будущие цели, при накоплении значительной суммы будем решать куда инвестировать.
15% от доп.дохода на реализацию своих хотелок.
70% от доп.дохода накопления на стройку.

Думаю посчитать бюджет, у нас должны еще оставаться деньги от основного дохода в некотором количестве после основных расходов.
Из них мы сначала формируем ежегодные фонды и сезонные, затем подушку безопасности в размер 3-х месячных расходов, затем эти деньги будем делить как дополнительный доход.

Теперь главное придерживаться.
Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 3193
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 58 раз
Поблагодарили: 227 раз
Контактная информация:

Re: Досрочное погашения ипотеки или инвестирование?

Сообщение fingeniy »

Здравствуйте, Nadlen!
Nadlen писал(а):К сожалению так и не получила комментарии на свое сообщение.
Я дико извиняюсь, почему-то пропустил Ваш пост. Даже не знаю, почему.. Простите! Сейчас исправлюсь.

Вы очень подробно все описали, спасибо.

К сожалению, я точно не знаю, как работает программа "Жилье молодым семьям", в частности, сложно понять, если Вы 25-е в очереди, то когда эта очередь подойдет. Я так понимаю, в этом случае, Вы получите от государства 1,2 млн. рублей на приобретение жилья, но если у Вас уже будет другое жилье (дом) - то не получите.

Предварительно мне больше всего понравился вот этот вариант:
Nadlen писал(а): Как мы вообще думали поступить раньше:
1. Ждем очереди по программе «Жилье», получаем деньги + берем ипотеку, покупаем квартиру в городе (мы живем в поселке рядом с городом). Детям выделяем минимально возможные доли.
2. Продаем квартиру с ипотекой, доли добавляем в новой квартире – как мне сказали в пенсионном фонде, такое возможно.
3. Гасим ипотеку по обеим квартирам.
4. Стройку дома планировали параллельно, то есть не платить ипотеку досрочно сейчас, а тратить деньги на стройку.
Но это с учетом того, что очередь подойдет быстро, ну, допустим, в течение 1-2 года. А когда она подойдет реально, и подойдет ли вообще - я же не знаю.

Nadlen писал(а): Тогда остается вопрос с деньгами. У нас постепенно будут появляться суммы от 10 тыс. и более.

Как ими лучше распорядится?
Мне пока приходят в голову только эти варианты:
1. Досрочно гасим ипотеку (за год я думаю должны справиться): процентов до конца срока мы должны еще уплатить 250 тыс., то есть при досрочном погашении экономим минимум 220 тыс. плюс страховка ежегодная 10 тыс. рублей. После этого мы получаем дополнительные 72 тыс. в год для формирования накоплений.
Это хороший вариант, я поддерживаю.
Nadlen писал(а): 2. Сейчас просто все возможные деньги откладываем, и весной начинаем постройку дома. Есть риск, что деньги кончатся и придется брать еще кредит, чтобы срочно что-то доделать. Но тогда возможно мы сможем переехать, и тогда будем сдавать квартиру за 11 тыс. рублей (из них на коммунальные будет уходить порядка 3 тыс.). То есть будет возможность часть кредита гасить за счет аренды.
Хороший вариант, если за этот период (до весны) удастся получить жилищный сертификат.
Nadlen писал(а): 3. Берем кредит сейчас и начинаем строить, переезжаем и сдаем квартиру. Но у нас будет два кредита, общий платеж будет больше 20 тыс., что достаточно существенно. Но тогда все средства будем направлять на досрочное погашение. Минус в том, что обе собственности в обременении и до переезда в дом придется платить целиком все, пока в квартире еще будем жить сами.
Этот вариант мне нравится менее всего из предложенных. Особенно если, как я понимаю, в этом случае Вы лишаетесь своей очереди на сертификат.
Nadlen писал(а): 4. Начать формировать накопления, изучать возможности инвестирования через акции, облигации (интерес есть, давно хочу заняться этим, сейчас есть возможность выделять на это по 2-4 часа в день). Отложить постройку дома на три года. При инвестировании через ИИС получаем налоговый вычет 52 тыс., эти деньги пускаем на досрочное погашение ипотеки.
Неплохой вариант, и сертификат за это время есть наибольшая вероятность получить, как я понимаю.
Nadlen писал(а): В общем вопрос больше в том, стоит ли гасить ипотеку досрочно. Процент не самый высокий, возможно лучше начать инвестировать?
На мой взгляд, если инвестиции дадут больший доход, чем процент по ипотеке, то лучше инвестировать. Если меньший или примерно такой же, то лучше гасить ипотеку.
Nadlen писал(а): И сейчас я уже запуталась как поступать с деньгами, которые приходят дополнительно – или отдельно в накопления, или ипотека досрочное погашение, или разделять и на то, и на то?
Вот по тому же принципу, что я описал выше: что финансово выгоднее, то стоит и выбирать. Если разница небольшая - то можно разделять в каком-то удобном соотношении.
Nadlen писал(а): 10% от дохода идет на подушку безопасности.
15% от дополнительных доходов на будущие цели, при накоплении значительной суммы будем решать куда инвестировать.
15% от доп.дохода на реализацию своих хотелок.
70% от доп.дохода накопления на стройку.
Все примерно хорошо, только 10% лишние..) Ну, можно пропорционально сократить.

Еще раз простите, что сразу не ответил. Успехов Вам в реализации задуманного! :-)
Ответить

Вернуться в «Управление личными финансами»