Определить финансовую стратегию

Бесплатные финансовые консультации по любым вопросам.
Ответить
Аватара пользователя
Serg1234
Сообщения: 2
Зарегистрирован: 03 апр 2019, 10:32

Определить финансовую стратегию

Сообщение Serg1234 » 03 апр 2019, 12:11

Здравствуйте.
Необходима ваша помощь в определении стратегии для моей семьи на ближайшее время.
Вводные данные таковы:
семья из 4 человек, двое детей, я на постоянной работе, супруга в декретном отпуске (будет еще, по меньшей мере, полгода, затем выйдет на работу с доходом не менее 70 тыс руб).
Совокупный доход сейчас - порядка 180-200 тыс руб.
Месяц назад взяли квартиру в ипотеку, в которой и проживаем. Ипотека 2500000 руб на 6 лет, 10% годовых, ежемесячные выплаты 50 тыс руб.
Есть сбережения около 500 тыс руб и материнский капитал.
В течении 1-3 лет необходимо приобрести еще одну квартиру для тещи, тк ее пора перевозить из-за города.

Вопрос в следующем, как поступить лучше, максимально закрыть текущую ипотеку свободными средствами, снизить платеж (или срок) и брать вторую ипотеку или
попробовать взять вторую ипотеку сейчас (банки дают неохотно) на квартиру в строящемся доме и все свободные средства направить на ее оплату? Квартиры стоят порядка 3,5 млн. Есть еще опция, когда супруга выходит на работу и через полгода берет ипотеку на себя (этот вариант выгоднее с точки зрения налогового вычета, тк свой я уже использую)
Что скажете, может есть еще какие-то варианты?

Спасибо,
Сергей


Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2722
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 14 раз
Поблагодарили: 74 раза
Контактная информация:

Re: Определить финансовую стратегию

Сообщение fingeniy » 04 апр 2019, 06:35

Здравствуйте, Сергей.

Квартиры в новостройках через полгода, вероятнее всего, подорожают из-за изменений в законодательстве (сделки будут осуществляться через эскроу-счета, застройщики не смогут пользоваться средствами дольщиков и для строительства вынуждены будут привлекать заемные средства, их стоимость будут включать в стоимость жилья).

На мой взгляд, из-за этого фактора выгоднее покупать квартиру сейчас, а не через полгода. Для получения налогового вычета можно попробовать через полгода "перекредитоваться", поменяв заемщика - с Вас на супругу (некоторые банки так делают без проблем, но это повлечет разовые дополнительные расходы - надо считать, что выгоднее).

Если ипотеки в любом случае будет две, то свободные средства + материнский капитал целесообразно использовать на оплату того кредита, который будет дороже по эффективной процентной ставке (банки обязаны указывать ее в договоре, а не только проценты годовые).

Также я бы очень рекомендовал брать ипотеку с классической схемой погашения (отдельно кредит, отдельно проценты), а не с аннуитетным платежом. В этом случае совокупная переплата по кредиту будет меньше. С учетом, что Вы берете на относительно небольшие сроки и планируете гасить раньше - так будет выгоднее. Несмотря на то, что первые платежи будут получаться больше. Досрочное погашение Вы, вероятно, сможете начать с того момента как супруга начнет зарабатывать. Первоначально целесообразно досрочно гасить тот кредит, что дороже (особенно с классической схемой - это будет очень выгодно!), по более дешевому оплачивать только текущий платеж. Затем, когда дорогой будет полностью погашен - уже гасить второй.

Вот такие мысли у меня по Вашим вопросам.

Аватара пользователя
Serg1234
Сообщения: 2
Зарегистрирован: 03 апр 2019, 10:32

Re: Определить финансовую стратегию

Сообщение Serg1234 » 04 апр 2019, 09:50

Спасибо большое!
Стало намного понятнее.

С уважением, Сергей

Аватара пользователя
Svet
Сообщения: 50
Зарегистрирован: 06 сен 2018, 23:49
Поблагодарили: 6 раз

Re: Определить финансовую стратегию

Сообщение Svet » 04 апр 2019, 23:20

Здравствуйте, Сергей.

Напишу своё вИдение ситуации, но решать, конечно, Вам с супругой. Лучше - это очень субъективное понятие. Для кого-то лучше выплатить ипотеку как можно скорее, чтобы избавиться от этого бремени и снизить общий размер переплаты. А кто-то предпочитает выплачивать ежемесячно небольшую сумму десятки лет, чтобы не менять привычный стиль жизни.

Поскольку в семье имеются дети, то обычно родители склонны меньше рисковать и гоняться за выгодой, чем если бы они были сами по себе. На мой взгляд, свободные средства лучше не тратить, это будет резервный фонд для семьи на полгода на случай форс-мажорной ситуации. Мат. капитал использовать уже сейчас на имеющийся кредит. Это заметно снизит ежемесячный взнос. При этом постараться воздержаться от покупки разных приятных, но не срочных и не обязательных вещей. Деньги расходовать только на объективные нужды, а все оставшиеся, включая ежемесячный налоговый вычет, направлять на погашение кредита. Когда обязательный ежемесячный взнос по кредиту станет несущественным в сравнении с доходом (например, 5-10 тысяч руб), тогда можно будет подумать о получении второго кредита.

Переходить на эскроу-счета в ближайшее время будут обязаны не все застройщики. Вот здесь можно почитать, для кого планируется сделать исключения rg.ru/2019/04/02/krupnye-zastrojshchiki-smogut-rabotat-po-starym-pravilam.html . Хотя, конечно, это никак не гарантирует, что эти застройщики не поднимут свои цены на общем фоне. С другой стороны, есть шанс, что через пару лет ставка процента по ипотеке станет ниже, чем сейчас (но это только шанс, сложно предсказать, как будет на самом деле; может, наоборот, она вырастет ещё больше).

Аватара пользователя
Svet
Сообщения: 50
Зарегистрирован: 06 сен 2018, 23:49
Поблагодарили: 6 раз

Re: Определить финансовую стратегию

Сообщение Svet » 05 апр 2019, 20:34

Сегодня правительство подписало постановление о бессрочном субсидировании ставки по кредиту для семей с двумя и более детьми. Если Ваша семья и купленная квартира подходят под критерии, то Вы можете рефинансировать свой кредит, и ставка для Вас будет 6% (остальное банку компенсирует государство). Или попробовать взять вторую квартиру на этих условиях.

Ответить

Вернуться в «Финансовые консультации»