Оптимальный способ хранения финансовой подушки безопасности

Бесплатные финансовые консультации по любым вопросам.
Ответить
Аватара пользователя
Frimen Takoshi
Сообщения: 33
Зарегистрирован: 23 сен 2016, 22:05
Поблагодарили: 1 раз

Оптимальный способ хранения финансовой подушки безопасности

Сообщение Frimen Takoshi » 01 мар 2018, 05:27

Здравствуйте, Константин! Здравствуйте, гости и пользователи форума.

Я пытаюсь найти оптимальный способ хранения финансовой подушки безопасности. И мне нужны советы и конструктивная критика.

Исходные данные в цифрах без привязки к валюте.
Среднемесячный расход: 3000.
Умножаем на 6 месяцев, получаем необходимый размер финансовой подушки: 18000.

Вариант хранить деньги дома под подушкой не подходит (обесценивание + есть риск кражи сразу всей суммы домушниками).
Поэтому, на мой взгляд, лучше воспользоваться банковскими услугами.

Основные критерии для выбора финансовых инструментов:
1) Деньги не должны обесцениваться.
2) Деньги должны быть доступны для снятия в кратчайшие сроки.
3) Нет лишних расходов за использование финансовых инструментов.

По началу очень привлекательным оказался способ хранения финансовой подушки безопасности на текущем счете, в котором есть начисление процентов на остаток средств. Минус в том, что у большинства банков есть комиссия за открытие и обслуживание текущего счета для физлица. Но даже если открыть его бесплатно, процент на остаток там небольшой, примерно 3-5% годовых. И он явно не покрывает уровень инфляции. А значит подушка безопасности будет обесцениваться, хоть и не так быстро как под матрасом :)

Вообщем, я решил не рассматривать текущий счет с процентами. И смотреть в сторону депозитных вкладов. Долгосрочные вклады без досрочного расторжения точно не подойдут. С досрочным расторжением - уже лучше. Хотя в этом случае не выполняется критерий номер 1. При досрочном расторжении банк штрафует вкладчика лишением процентов. Есть даже банки, которые при досрочном расторжении договора лишают процентов и (внимание! шок!) забирают часть тела депозита в качестве штрафа. Вот так. В любом случае, изза штрафов при снятии, подушка безопасности обесценится.

Поэтому лучше не снимать деньги с депозита раньше времени. И распланировать способ хранения подушки таким образом, чтоб выполнялись критерии 1 и 2. Как это сделать? Попробовать организовать систему хранения в виде краткосрочных депозитов. Обязательно проверить чтоб процент по краткосрочному вкладу покрывал уровень инфляции (только чтоб не было потерь, а доход не обязателен). Потом разделить сумму финансовой подушки на N частей. И каждую часть положить на краткосрочный депозит с определенным промежутком во времени.

Например.
18000/4= 4500. Размещаем с интервалом 1 неделя 4 вклада на 1 месяц по 4500 (с автопролонгацией).
И через месяц у нас есть подушка, часть которой доступна для снятия один раз в неделю:)
Согласен, есть риск что форс мажор наступит в самый неподходящий момент, и деньги придется ждать целых 6 дней.

Можно уменьшить интервал размещения.
18000/10=1800. Размещаем с интервалом 3 дня 10 вкладов на 1 месяц по 1800 (с автопролонгацией).
Теперь уже форс мажор менее страшен, т.к. подушка будет доступна каждые 3 дня.

Ну и еще есть вариант с максимальным дроблением.
18000/30=600. Размещаем с интервалом 1 день 30 вкладов на 1 месяц по 600 (с автопролонгацией).
Через месяц эта сумма будет доступна для снятия в любой день.

Вот такая у меня получилась система хранения финансовой подушки безопасности. Но это только лишь виртуальные мысли и теоретические рассуждения. А на практике - я не проверял :)

Что думаете по этому поводу?
Стоит ли пробовать реализовать такой способ хранения?
Какие видите недостатки?

Может есть другие, более оптимальные (и самое главное - проверенные на практике) способы хранения подушки безопасности?


Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2703
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 13 раз
Поблагодарили: 66 раз
Контактная информация:

Re: Оптимальный способ хранения финансовой подушки безопасно

Сообщение fingeniy » 01 мар 2018, 07:34

Frimen Takoshi писал(а): Например.
18000/4= 4500. Размещаем с интервалом 1 неделя 4 вклада на 1 месяц по 4500 (с автопролонгацией).
И через месяц у нас есть подушка, часть которой доступна для снятия один раз в неделю:)
Согласен, есть риск что форс мажор наступит в самый неподходящий момент, и деньги придется ждать целых 6 дней.

Можно уменьшить интервал размещения.
18000/10=1800. Размещаем с интервалом 3 дня 10 вкладов на 1 месяц по 1800 (с автопролонгацией).
Теперь уже форс мажор менее страшен, т.к. подушка будет доступна каждые 3 дня.

Ну и еще есть вариант с максимальным дроблением.
18000/30=600. Размещаем с интервалом 1 день 30 вкладов на 1 месяц по 600 (с автопролонгацией).
Через месяц эта сумма будет доступна для снятия в любой день.

Вот такая у меня получилась система хранения финансовой подушки безопасности. Но это только лишь виртуальные мысли и теоретические рассуждения. А на практике - я не проверял :)

Что думаете по этому поводу?
Стоит ли пробовать реализовать такой способ хранения?
Какие видите недостатки?
Здравствуйте.

Мне очень нравятся эти рассуждения, как по мне, это рассуждения финансово грамотного человека, умеющего считать и способного извлекать из банковских услуг максимальную выгоду для себя.

По-моему, это очень хорошее сочетание доходности и доступности вкладов. Вот прям мне понравилось сразу, и сам я ранее никогда не рассматривал такой вариант (ранее я держал резерв даже на карточных счетах и на вкладах с пополнением и снятием, доходность позволяла). Мне кажется, можно его реализовывать.

Недостатком вижу то, что при возникновении крупного форс-мажора не получится без потерь изъять всю сумму резерва сразу. Можно изъять только часть резерва и далее постепенно по частям. Но во многих ситуациях даже такой вариант будет довольно подходящим (например, понадобились деньги на лечение - медикаменты можно закупать постепенно, по мере необходимости).

Аватара пользователя
Frimen Takoshi
Сообщения: 33
Зарегистрирован: 23 сен 2016, 22:05
Поблагодарили: 1 раз

Re: Оптимальный способ хранения финансовой подушки безопасно

Сообщение Frimen Takoshi » 01 мар 2018, 15:56

fingeniy писал(а):ранее я держал резерв даже на карточных счетах и на вкладах с пополнением и снятием, доходность позволяла
О, вклады с пополнением и частичным снятием это отлично! Я про них не подумал. Возможность пополнения тоже надо внести в основные критерии для выбора способа хранения резерва. Ведь если среднемесячные расходы увеличатся - нужно будет пропорционально пополнить свои вклады.

Мне кажется для финансовой подушки идеальным вариантом был бы вклад с пополнением, с частичным снятием без потери процентов, с капитализацией, и чтоб процентная ставка была не ниже уровня инфляции. Тогда не придется заморачиваться с дроблением, и частыми (практически ежедневными) визитами в отделения для оформления вкладов. Будет вполне достаточно разделить подушку на 2-3 части для диверсификации и разместить в разных банках. Вот только где найти депозит с такими условиями? :)

Я пробежался по сайтам с фильтрами для подбора вклада, и не нашел ни одного подходящего. Но все же, думаю надо периодически мониторить рынок банковских вкладов, вдруг появится что-то новое.
fingeniy писал(а):Недостатком вижу то, что при возникновении крупного форс-мажора не получится без потерь изъять всю сумму резерва сразу. Можно изъять только часть резерва и далее постепенно по частям.
Согласен, будут трудности с получением всей суммы если она понадобится целиком. И для такой ситуации нужен план действий. Я вижу 2 выхода.

1) Обратиться к друзьям-знакомым. Сказать что срочно нужны деньги, объяснить ситуацию, пообещать вернуть долг по частям, составить график выплат долга, показать им свои банковские договора (как гарантию что деньги для возврата точно будут). И вполне возможно что друзья согласятся дать займ.

Ну а если нет, тогда:

2) Обратиться в банк и подобрать кредит со льготным беспроцентным периодом. Тоже объяснить ситуацию, показать менеджеру депозитные договора для повышения вероятности выдачи кредита на необходимую сумму. Получить деньги от банка. И потом до окончания льготного периода постепенно выплачивать свой долг с депозитов. Таким образом, подушка безопасности будет сразу доступна в полном объеме.

Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2703
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 13 раз
Поблагодарили: 66 раз
Контактная информация:

Re: Оптимальный способ хранения финансовой подушки безопасно

Сообщение fingeniy » 01 мар 2018, 16:04

Frimen Takoshi писал(а):
Ну а если нет, тогда:

2) Обратиться в банк и подобрать кредит со льготным беспроцентным периодом. Тоже объяснить ситуацию, показать менеджеру депозитные договора для повышения вероятности выдачи кредита на необходимую сумму. Получить деньги от банка. И потом до окончания льготного периода постепенно выплачивать свой долг с депозитов. Таким образом, подушка безопасности будет сразу доступна в полном объеме.
Если с льготным беспроцентным периодом не получится - можно взять технический кредит (кредит под залог депозита). Как правило, выдается быстро и без проблем, а процентная ставка по нему обычно рассчитывается как ставка по вкладу + сколько-то процентов. Например, помню, "сколько-то" было = 3%. Это получались потери в разы меньше, чем, например, разрывать депозит и платить 1% штрафа за досрочное изъятие. То есть, в пределах месяца или менее месяца это очень небольшие потери.

Аватара пользователя
.357 SIG
Сообщения: 97
Зарегистрирован: 16 ноя 2016, 19:39
Благодарил (а): 4 раза
Поблагодарили: 5 раз

Re: Оптимальный способ хранения финансовой подушки безопасно

Сообщение .357 SIG » 02 мар 2018, 20:21

Доброго времени суток ув. форумчане. :D
Сорри, что коротко, так как пишу с телефона. Долго ломал голову по поводу финансовой подушки, но в итоге решил не заморачиваться. Пока 6 месячный резерв держу на вкладе приват (7% годовых). Удобно в плане ликвидности. Закидываю туда все поступления по привату, потом перераспределяю на разные цели. Также почитав статьи про кэшбэк (спасибо Константину), открыл карточку в укрэксиме. Там тоже где-то на месяц денег. Ну и пифы можно в случае чего обналичить в течении пары недель. А, ну и наличкой на месяц всегда с собой будет. :)

Аватара пользователя
Diamond
Сообщения: 3
Зарегистрирован: 17 дек 2017, 16:19

Re: Оптимальный способ хранения финансовой подушки безопасно

Сообщение Diamond » 18 мар 2018, 03:25

Добрый день. Для решения текущей задачи рекомендую, дебетовую карту "Космос" у банка homecredit

1. Карта бесплатная
2. От 10 000 руб. до 500 000 руб. 7% годовых
3. Можно снимать всю сумму или частями , без потери %
4. Кэшбек 1-3% за покупки в обычных магазинах и оплату ЖКХ + до 10 % в интернет магазинах партнеров.
5. При сумме подушки более 500 000 руб, можно открыть вторую карту , на тех же условиях.

Аватара пользователя
Амиго
Сообщения: 14
Зарегистрирован: 09 ноя 2016, 02:07

Re: Оптимальный способ хранения финансовой подушки безопасно

Сообщение Амиго » 19 мар 2018, 16:05

Ох, таких карт миллион сейчас! По большинству из них есть проценты на остаток или кэшбек. Выбрать даже сложно, такой ассортимент.

Аватара пользователя
serova
Сообщения: 5
Зарегистрирован: 21 фев 2017, 01:48

Re: Оптимальный способ хранения финансовой подушки безопасно

Сообщение serova » 08 апр 2018, 20:00

Подберите банк, который наиболее устраивает, и уже в нем выбирайте подходящую карту.

Аватара пользователя
pessimist
Сообщения: 420
Зарегистрирован: 16 июл 2014, 13:33
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 97 раз
Поблагодарили: 5 раз
Контактная информация:

Re: Оптимальный способ хранения финансовой подушки безопасно

Сообщение pessimist » 09 апр 2018, 22:03

Diamond писал(а):Добрый день. Для решения текущей задачи рекомендую, дебетовую карту "Космос" у банка homecredit

1. Карта бесплатная
2. От 10 000 руб. до 500 000 руб. 7% годовых
3. Можно снимать всю сумму или частями , без потери %
4. Кэшбек 1-3% за покупки в обычных магазинах и оплату ЖКХ + до 10 % в интернет магазинах партнеров.
5. При сумме подушки более 500 000 руб, можно открыть вторую карту , на тех же условиях.
Вот люди пишут, что уже такие карты вкусные не выдают... Только "польза" предлагается и уже под 5% годовых на остаток...

Аватара пользователя
Амиго
Сообщения: 14
Зарегистрирован: 09 ноя 2016, 02:07

Re: Оптимальный способ хранения финансовой подушки безопасно

Сообщение Амиго » 11 апр 2018, 22:07

На banki.ru/products/creditcards/ много предложений карт с хорошими программами бонусными, даже выбирать устанешь.

Ответить

Вернуться в «Финансовые консультации»