Личный Бюджет

Все об управлении личными финансами. Способы повышения доходов и снижения расходов. Как выбраться из финансовой ямы и достичь финансовой независимости.
Аватара пользователя
Labelle
Сообщения: 3
Зарегистрирован: 19 янв 2016, 11:18

Личный Бюджет

Сообщение Labelle » 19 янв 2016, 13:06

Добрый день, прошу помочь мне проанализировать мой личный бюджет, прошу прощение если коряво его составила..

АКТИВЫ:
Денежные активы:
Текущие нужды - 31300
Резерв - 50 000

Материальные активы:

квартира (в залоге у банка)
по ипотечному кредитованию- 3 000 000

БАЛАНС 3 081 000

ПАССИВЫ:

Собственные средства:
-Заработки - 61300
-соц пособие 15 000
-безвозмездно - 5 000
- собственные накопления- 1 020 000

Заемные средства:

Ипотечный кредит 1 880 000
Потреб кредит -100 000

БАЛАНС 3 081 300

Помогите мне разобраться и понять.. Сама я визуально понимаю, что заемных средств у меня больше чем собственных.. страшит огромная сумма кредита по ипотеке, еще есть кредитка.. по-хорошему бы ее закрыть, но страшно на нее пустить резерв... хочется чтобы резерв формировался.. хотя бы до минимального размера (6 ежемесячных обязательных расходов)


Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2758
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 16 раз
Поблагодарили: 88 раз
Контактная информация:

Re: Личный Бюджет

Сообщение fingeniy » 19 янв 2016, 13:22

Labelle писал(а):Добрый день, прошу помочь мне проанализировать мой личный бюджет, прошу прощение если коряво его составила..
Здравствуйте! Ну, во-первых, сам факт, что Вы его составили - это уже хорошо. Что я могу сказать... Я предлагаю теперь рассмотреть ежемесячную структуру доходов и расходов.
Labelle писал(а):Сама я визуально понимаю, что заемных средств у меня больше чем собственных.. страшит огромная сумма кредита по ипотеке
По ипотечному кредиту, я так понимаю, Вы обозначили остаток задолженности. Ваши совокупные месячные доходы составляют 81300 рублей. Давайте распишем, куда они расходуются, на какие статьи затрат?
Labelle писал(а):по-хорошему бы ее закрыть, но страшно на нее пустить резерв... хочется чтобы резерв формировался.. хотя бы до минимального размера (6 ежемесячных обязательных расходов)
А смотрите, сама кредитка (неиспользуемая) - это тоже своего рода резерв, пусть невыгодный и неправильный, но хоть какой-то. Так что, если Вы погасите задолженность по ней - Вы сократите свои расходы на сумму процентов и комиссий, которые приходится ежемесячно по ней уплачивать, думаю, что она недешевая у Вас. А если вдруг понадобится резерв, и до этого времени Вы его не создадите еще собственный - сможете снова воспользоваться этой кредиткой.

Аватара пользователя
Labelle
Сообщения: 3
Зарегистрирован: 19 янв 2016, 11:18

Re: Личный Бюджет

Сообщение Labelle » 19 янв 2016, 13:50

Спасибо за такой скорый ответ!
Кредитка, не дешевая конечно, ежемесячный платеж по ней 6000.. погасить ее, тем самым увеличить свой доход на 6000? Но этот резерв размером в 50 000 -он на трехмесячном вкладе..

Бюджет я расписала на сегодняшний день.. ежемесячно такого заработка нет.. просто так сложилось премии годовые на работе..

Ежемесячные расходы
23000- ипотека
6000- кредитка
питание - 10000
коммуналка 3000

Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2758
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 16 раз
Поблагодарили: 88 раз
Контактная информация:

Re: Личный Бюджет

Сообщение fingeniy » 19 янв 2016, 14:24

Labelle писал(а): Кредитка, не дешевая конечно, ежемесячный платеж по ней 6000.. погасить ее, тем самым увеличить свой доход на 6000?
Не доход увеличить, а уменьшить расходы, высвободить средства, которые лучше уже было бы пускать, например, на досрочное погашение ипотеки. Лично я бы так поступил, а Вы решайте сами: Ваши деньги - Ваши правила :-)

Также Вам нужно высчитать средний уровень месячного дохода и, допустим, минимальный. И исходя из этого планировать расходы.

Ипотека у Вас, судя по всему, с аннуитетным графиком погашения - это не очень выгодно.. переплачиваете существенно больше, чем указанная процентная ставка по кредиту. Поэтому ее тем более нужно стремиться погасить досрочно, чтобы снизить этот размер переплаты.

Вклад досрочно расторгать не нужно: если захотите - погасите за счет него часть долга по кредитке, когда вклад закончится. А до этого момента старайтесь погашать другую часть этого долга постепенно.

Аватара пользователя
pessimist
Сообщения: 420
Зарегистрирован: 16 июл 2014, 13:33
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 120 раз
Поблагодарили: 6 раз
Контактная информация:

Re: Личный Бюджет

Сообщение pessimist » 19 янв 2016, 17:26

Уважаемая, Labelle!

Прежде всего, хочу уведомить Вас, что никоим образом не хотел бы своим сообщением обидеть Вас или вызвать негативные эмоции. Я искренне надеюсь, что мое сообщение может быть полезно для Вас. То, что Вы занялись планированием расходов и доходов - это очень похвально, а главное - очень полезно лично для Вас.

Я попробовал проанализировать приведенные Вами цифры и увы - у меня ничего не получилось :)
Labelle писал(а):Добрый день, прошу помочь мне проанализировать мой личный бюджет...

АКТИВЫ:
Денежные активы:
Текущие нужды - 31300
Резерв - 50 000
[b]Labelle[/b] писал(а): Ежемесячные расходы
23000- ипотека
6000- кредитка
питание - 10000
коммуналка 3000
23 000 + 6 000 + 10 000 + 3 000 = 42 000 - эти суммы не входят в текущие нужды? И 31 300 - это плюс к ежемесячным расходам?

К своим собственным финансам я отношусь по-принципу детской задачки с бассейном и двумя трубами. Есть труба, которая наполняет бассейн и есть труба по которой вода из бассейна вытекает. При этом для меня важно понять: будет опустошаться бассейн или будет наполняться. Если бассейн наполняется, то пусть хоть переполнится - это для меня не проблема. А вот если бассейн опустошается - это тревога! Нужно срочно побольше открыть кран на наполняющей трубе или прикрутить как следует на опустошающей. А лучше - сделать и то и другое.

Наполняющую трубу я называю активом - это то, что приносит деньги в мой карман. Опустошающую трубу я называю пассивом - это то, что вынимает деньги из моего кармана. За единицу времени при расчетах я принимаю месяц. При этом размер бассейна никакой роли для меня не играет. Лишь бы не опустел!

В таком случае как у Вас я поделил бы цифры на активы и пассивы именно по этому принципу двух труб.

Наполняющая труба - активы:

Соцпособия = 15 000
Заработки = 61 300
Проценты по вкладу (резерв 50 000) = 500 (условно)

Опустошающая труба - пассивы:

Ипотечный кредит = 23 000
Потребительский кредит = 6 000
Питание = 10 000
Коммунальные расходы - 3 000

Что с бассейном? (баланс)

76 800 - 42 000 = 34 800

Баланс получается положительный и это хорошо! И будет хорошо, пока Ваш ежемесячный заработок не уменьшится до 61 300 - 34 800 = 26 500.

В случае, если мое предположение о том, что к 42 000 ежемесячных расходов следует прибавить еще и текущие расходы баланс получается существенно хуже:

76 800 - 42 000 - 31 300 =3 500

Как крутить краны? Это всегда самый сложный вопрос.

Начнем с того, как прикручивать кран опустошающей трубы или по-моему, по-бразильски - пассивов.

Экономия. (гадкая вещь, но иногда бывает необходима)

Я стараюсь экономить покупая все по оптовым ценам и по списку. В случае наступления режима экономии - исключаю полностью посещение магазинов шаговой доступности и из резервов оплачиваю те услуги, которые предоставляют существенные скидки при оплате вперед.

Жесткая экономия - иногда приходится отказываться от приобретения чего-либо, что не является крайне необходимым и максимально сокращать выплаты по любым обязательствам.

Продолжим тем, как откручивать кран наполняющей трубы или по-моему, по-бразильски - активов.

Выполнение любой дополнительной работы с дополнительной оплатой.
Открытие банковских вкладов.
Сдача недвижимости в аренду.

Чем успешнее мы крутим краны на трубах - тем быстрее наполняется наш бассейн. Я очень ленивый по природе и просто стараюсь, чтобы мой бассейн не опустошался, а уж над скоростью его наполнения работать не очень усердствую, по мере сил, так сказать.

Теперь, что касается резервов. Я выбирался из долгов размером чуть больше Ваших. Много чего перепробовал и перетерпел. Пришел к тому, что оперативный резерв просто необходим. Чувствуешь себя гораздо комфортнее, когда есть возможность перехватить некоторую сумму на время. Не взирая на долги и проценты по ним я сделал следующее:

1) 10% от всех полученных денег стал откладывать на банковский вклад, но не такой как у Вас, а со снятием и пополнением в любое время без потери ранее выплаченных процентов. Проценты по вкладу выплачивались ежемесячно.

2) В укромном месте устроил заначку из наличных денег на непредвиденные расходы. А чтобы каждый расход не казался мне непредвиденным я взял за правило занимать деньги в заначке у самого себя под проценты. Взял сумму - записал, чтобы не забыть, а вернул с процентами. Чтобы считать было проще процент назначил 18 годовых - это 1,5% в месяц.

После образования резервов долги сильно не уменьшились, но чувствовать себя я стал гораздо комфортнее.

Может и Вам поступить похожим образом?

Аватара пользователя
fingeniy
Администратор
Сообщения: 2758
Зарегистрирован: 15 июн 2014, 14:09
Откуда: Крым
Благодарил (а): 16 раз
Поблагодарили: 88 раз
Контактная информация:

Re: Личный Бюджет

Сообщение fingeniy » 19 янв 2016, 17:50

Pessimist, спасибо, что так грамотно помогаете делать мою "работу" :-)
С интересом прочитал: все очень профессионально и логично! А вот тут...
pessimist писал(а):А чтобы каждый расход не казался мне непредвиденным я взял за правило занимать деньги в заначке у самого себя под проценты. Взял сумму - записал, чтобы не забыть, а вернул с процентами. Чтобы считать было проще процент назначил 18 годовых - это 1,5% в месяц.
Просто обалдеть! Столько всего читал и слышал в области планирования личных финансов, но такое - впервые.. Реально интересный метод, как по мне! Взял на заметку, тоже буду его советовать, если что :-)

Аватара пользователя
Labelle
Сообщения: 3
Зарегистрирован: 19 янв 2016, 11:18

Re: Личный Бюджет

Сообщение Labelle » 20 янв 2016, 07:21

fingeniy писал(а): Не доход увеличить, а уменьшить расходы, высвободить средства, которые лучше уже было бы пускать, например, на досрочное погашение ипотеки.
Конечно, конечно.. Я ошиблась так сказав. Спасибо за ответ)
pessimist писал(а):Уважаемая, Labelle!
Прежде всего, хочу уведомить Вас, что никоим образом не хотел бы своим сообщением обидеть Вас или вызвать негативные эмоции.
Доброе утро, нет что вы, нисколько я не обиделась, я за советом же и обращалась. А ваш очень полезным оказался и нужным..))
Спасибо)
pessimist писал(а): Я попробовал проанализировать приведенные Вами цифры и увы - у меня ничего не получилось :)
Я составляла бюджет на сег. день.. когда уже ипотека была оплачена.. возможно, это не правильно, те скорее всего не правильно...
Я ваше сообщение перечитываю и перечитываю - не сразу у меня в голове ложиться)

Аватара пользователя
pessimist
Сообщения: 420
Зарегистрирован: 16 июл 2014, 13:33
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 120 раз
Поблагодарили: 6 раз
Контактная информация:

Re: Личный Бюджет

Сообщение pessimist » 20 янв 2016, 12:18

Labelle писал(а): Доброе утро, нет что вы, нисколько я не обиделась, я за советом же и обращалась. А ваш очень полезным оказался и нужным..))
Спасибо)
Доброго утра, уважаемая Labelle.
Вы меня похвалили и вот : я разошелся и решил написать для Вас еще одно сообщение :)
Labelle писал(а): Я ваше сообщение перечитываю и перечитываю - не сразу у меня в голове ложиться)
Я старался быть кратким, но увы - получилось очень много букв.

Мне очень хочется, чтобы Вы почувствовали как отделять расходы от доходов.

Поэтому я и пишу для Вас следующие буквы:

Вот, например, долг. Это расход или доход? Кажется, что расход...
Но, он может быть и доходом. Как? Сейчас поясню.

Взял человек беспроцентную ссуду у предприятия в РФ. Ему сразу налог 35% на материальную выгоду.
Как рассчитывается материальная выгода? Очень просто, это 3/4 ключевой ставки ЦБ (на текущий момент ставка составляет 11% годовых).

В цифрах: взял человек ссуду 100 000 р. Материальная выгода составит:
(100 000)*0,11*3/4=8 250 р. Налог составит: 0,35*8 250 = 2 888 р.


Это и есть расход. Обслуживание долга обойдется человеку в 2 888 р.

Если человек купил мебель на эту ссуду, то долг так и останется расходом или плохим долгом.

Допустим, человек не стал покупать мебель, а положил всю сумму ссуды на банковский вклад под 18% годовых.
Тогда он получит проценты:
100 000 * 0,18 = 18 000 р.

Теперь, давайте посмотрим, что с обслуживанием долга получается во втором случае...

Человек платит за долг 2 888 р., но при этом получает проценты 18 000 р.
18 000 - 2 888 = 15 112 р. - это и есть доход.


Доходный долг - считается хорошим долгом.
Иными словами - хороший долг, это когда кто-то другой (в примере это был банк) платит за обслуживание Вашего долга.

Опять чего-то много букв получается... :)

Я, очень надеюсь, что у Вас хватит терпения перечитывать эти сообщения один раз в неделю до тех пор, пока, в одно прекрасно утро, Вас не посетит озарение понимания этих банальных финансовых истин.
После озарения - Вы никогда не будете оформлять в банке кредитную карту потому, что когда узнаете и подсчитаете сколько стоит обслуживание такого долга, Вам станет обидно и возмутительно кормить из своего кармана современных ростовщиков :)

Аватара пользователя
pessimist
Сообщения: 420
Зарегистрирован: 16 июл 2014, 13:33
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 120 раз
Поблагодарили: 6 раз
Контактная информация:

Re: Личный Бюджет

Сообщение pessimist » 20 янв 2016, 12:23

fingeniy писал(а):Pessimist, спасибо, что так грамотно помогаете делать мою "работу" :-)
Ох, не нравится мне слово "РАБота". Давайте скажем по-другому: "общественно-полезный труд" :)

Ой, то есть, я хотел сказать: "Пожалуйста!" :)

Консультация оказана на основании пункта 11 правил:
Правила раздела Финансовые консультации.
11. Другие участники форума тоже будут иметь возможность по своему желанию комментировать Ваш вопрос или мою финансовую консультацию, данную Вам, выражая свое мнение.

Аватара пользователя
terra
Сообщения: 18
Зарегистрирован: 25 мар 2018, 10:08
Откуда: г. Оренбург
Благодарил (а): 3 раза
Поблагодарили: 1 раз

Re: Личный Бюджет

Сообщение terra » 01 май 2018, 15:29

Добрый всем день! Или вечер. У кого как ))))
Наверное я здесь попробую поделиться своим первым опытом проведения анализа личного бюджета за прошедший месяц. Честно говоря не очень понимаю как правильно оформить этот анализ Может быть получится для начала сумбурно. Тогда- пардон.
Итак веду таблицу учета приход-расход в таблице Excel. Впервые составила План, по примеру вашей Константин таблице.
Итак если по порядку:
Доход : План -43000
Факт -49000
Расход: План - 43000 ( всё было распределено)
Факт - 49602 :o
при этом фактически осталось 1600 руб.
Это что? Значит где то я ошиблась в подсчетах.

Посчитала расходы в % от дохода:
Продукты - 12%
Постоянные расходы-14% (платежи, связь)
Резерв - 15% ( планировала 10%, но набралась копилка - отправила содержимое в резерв)
Кредит - 27%
Долги - 14%
Здоровье+ благотвор. - 7%
Непредвиденные - 6%

Как то так.
Можно ли как то прокомментировать мой, так называемый анализ? Или ничего не понятно? :D

Ответить

Вернуться в «Управление личными финансами»