Я напишу довольно неожиданную вещь для многих. Я призываю не демонизировать кредиты
Понятно, что покупать в кредит телефон или шубу под 50% годовых - очевидная глупость.
Но есть и
выгодные кредиты, и нужно об этом помнить. Приведу несколько примеров.
1. Пресловутые кредитные карты.
На рынке есть предложения кредитных карт без взимания платы за обслуживание карты и с длинным беспроцентным периодом. Пользуетесь бесплатно деньгами банка, получаете бонусы и кэш-бэк, гасите сумму в грейс-период и не платите ни копейки лишних денег. Банк получает комиссию с торговых точек, вы - возможность пользоваться средствами банка с пользой для себя.
К тому же, в это время ваши собственные средства лежат на накопительном счёте под проценты, и приносят пусть маленький, но дополнительный доход.
Итоги:
Клиент доволен. Он бесплатно пользуется деньгами банка и получает за это разные плюшки. К тому же, он прокачивает свою кредитную историю для по настоящему крупных и важных кредитов.
Банк счастлив. Он "дерёт" 3% комиссии с торговых точек с суммы каждой покупки. Как вы понимаете, за год это 36% от средних ежемесячных трат по карте. Неплохо, правда?
2. Льготный автокредит.
Не знаю как сейчас, но в 2013 году на многие марки автомобилей, произведённых в РФ (Киа, Хёндай, Тойота и т.д.) можно было получить льготный автокредит под 4-5% годовых. Государство субсидировало банкам процентную ставку. К тому же, особо грамотные покупатели пользовались своим правом на налоговый вычет и вообще кредит им получался практически бесплатным.
Итоги:
Покупатель счастлив. Он приобрёл машину и практически не переплатил за неё, в то время как его собственные средства лежали на вкладе и приносили ему ощутимый доход.
Банк счастлив. Он выдал кредит, субсидируемый государством, и всё равно заработал свою прибыль.
Автопроизводитель счастлив. Он реализовал свою продукцию.
Все рады сотрудничеству.
3. Ипотека.
Тут возможно целых 2 варианта.
а) Некоторые банки предлагают ипотеку под 8 - 8,5% годовых. Лично знаю такой банк, но не буду говорить, чтобы не сочли за рекламу. Причина в том, что владелец банка - крупный предприниматель и , по совместительству, хозяин нескольких строительных компаний. Естественно, что такую ставку он предлагает только на квартиры, построенные его строительной компанией. Отмечу, что такую ставку могут получить далеко не все, а только действительно качественные заёмщики с понятным высоким доходом и идеальной кредитной историей.
Мотив собственника банка и страховой компании очевиден - стимулировать спрос на квартиры своей компании. Сейчас кризис, и многие застройщики испытывают проблемы с реализацией квартир.
Я бы с удовольствием такой кредит взял. А собственные средства всегда можно использовать с доходностью уж точно превышающей 8% в год.
Итоги:
Покупатель доволен. Он получил квартиру под низкий процент, в то время как собственные деньги приносят неплохой доход, как минимум, на вкладах (я для наглядности даже не рассматриваю варианты более выгодных вложений капитала).
Банк и строительная компания довольны. Банк нарастил кредитный портфель качественным заёмщиком и всё равно не в накладе. Строительная компания реализовала квартиру. Вот она, синергия в бизнесе!
б) Перед глазами пример многих людей, взявших ипотеку лет 8-9 назад. Да, в начале ежемесячный платёж в 9 000 казался очень большим (для того времени) и им было тяжело. Прошло всего 8 лет, и платёж 9 000 в месяц - это копейки. Учитывая, что данная ипотека была рассчитана на очень долгий срок, то страшно представить, каким смешным будет платёж в 9 000 через лет 10.
Итоги: ежегодная инфляция сделала на первый взгляд тяжёлую ношу вполне посильной и более чем выгодной. Сколько бы они копили на полную стоимость жилья и сумели бы опередить в этой гонке инфляцию? Далеко не факт.
4. Кредиты для бизнеса.
Тут и говорить не о чем. Реально качественный заёмщик может получить кредит под 15% годовых. И это вовсе не утопия. Лично знаю предпринимателей, совсем недавно получивших кредиты под такую ставку. Какова маржа в бизнесе? И сколько раз данные средства обернутся за год? То-то же.
Итоги:
Бизнесмен доволен. Он получил недорогие ресурсы, на которых смог заработать во много раз больше денег, чем без них.
Банк доволен. Он нарастил кредитный портфель качественным заёмщиком, попутно зарабатывая, помимо кредита, на обслуживании этого клиента - платёжках, комиссиях, зарплатном проекте, банковских гарантиях и т.д.
Вроде все, закончил свою повесть. Подводя итог, хочу сказать, что не нужно бояться кредитов. Нужно думать головой, и всегда задавать себе вопросы:
Зачем ты берёшь кредит?
Почему именно кредит?
Есть ли абсолютный запас прочности для его погашения?
В чём твоя выгода, как заёмщика?
Ну и, естественно, беречь свою кредитную историю и репутацию. Без этого не видать вам хороших и выгодных кредитов