Государственные или частные банки - кому доверить финансы?

[Frimen Takoshi]

Здравствуйте!
Хотел бы поднять такую тему как сравнение государственных и частных коммерческих банков (Украина).
Ключевой вопрос этой темы: кому лучше доверить свои финансы - государственным банкам или частным?

Напишу немного своих мыслей на тему.

На сегодняшний день мне известны такие государственные банки: Ощадбанк, Укрэксимбанк, Укргазбанк. К этой категории также недавно присоединился и Приватбанк. Ну а все остальные я так понимаю - частные банки.

Государственные банки позиционируют себя как надежные банки. То есть эти финансовые институты имеют способность сопротивляться неблагоприятным факторам. Управленцы вместе со своей командой работников тщательно анализируют все эти негативные факторы, учитывают возможные риски (экономические, политические, информационное воздействие, стихийные, военные и т.д.). И стараются сделать так, чтоб банк в любом случае остался на плаву, и не обанкротился. А значит вероятность дефолта государственного банка довольно низкая.

Что касается коммерческих частных банков, то тут ситуация немного другая. Управленцы частного банка заинтересованы в максимальной прибыли этого банка, и поэтому берут на себя некоторые риски (в ущерб надежности). Ну например если сравнить депозитные программы, то у гос банков процент по вкладам соизмерим с уровнем инфляции (а то и ниже этого уровня). Положил вклад на год - и смотришь как его потихоньку съедает инфляция. Зато надежно В то время как у частных банков процент по вкладам уже более высокий. А в наиболее нестабильных банках он даже неприлично высокий (больше 20%). И как такой банк будет выполнять свои обязательства перед вкладчиками, и какие хитрости будет использовать - это уже отдельный вопрос.

Далее. Сравниваем государственные гарантии. Государственные банки гарантируют возврат 100% суммы вклада. Положил 2 млн грн на счет - столько же тебе должны вернуть. Но так ли это на самом деле? Может есть какой-то подвох? Кто будет возвращать вклад если государственный банк вдруг случайно обанкротится? ФГВФО?

В частных банках есть гарантия возврата средств на сумму до 200 тыс грн. Фонд гарантирования выплат успешно с этим справляется. Правда выплаты могут затянуться на несколько лет. И тогда инфляция сделает свое дело. Ну это конечно неприятно, но все же лучше, чем полностью потерять свой вклад. А если сумма превышает 200 тысяч, то теоретически можно вернуть и ее (после продажи имущества банка на аукционе). Но если таких вкладчиков с большими вкладами в банке было много, то вероятность возврата всей суммы крайне мала.

Также в этой теме будет уместно сравнить уровень доверия вкладчиков. Так уж исторически сложилось, что уровень доверия жителей Украины к госструктурам довольно низкий. И если вспомнить Приватбанк, то после его национализации, многие вкладчики забрали свои вклады, переместили их в другие банки, либо купили валюту. Многие предприниматели тоже решили сменить банк для продолжения ведения своего дела. Почему? Не доверяют. Физлица, занимающиеся закупкой и перепродажей товаров через интернет объявления, тоже настороженно отнеслись к национализации Приватбанка. Почему? Бояться, ведь теперь их не совсем легальная деятельность будет под контролем государства.

Не знаю по каким еще критериям можно сравнить частные и государственные банки, чтоб получить ответ на ключевой вопрос этой темы? И принять однозначное решение. Пока писал, еще больше запутался

[fingeniy]

Здравствуйте, Вы как всегда подняли очень интересную тему, и я сразу решил написать на сайт отдельную статью в качестве ответа на этот вопрос. Уже начинаю писать, и как только она будет готова - выложу здесь ссылку.

Если очень кратко, то лично моя позиция - крупные частные банки с иностранным капиталом (европейским) - их по надежности конкретно в украинских условиях я бы поставил на первое место. Например, Райффайзен банк, УкрСиббанк, ЮниКредитбанк. Хотя тоже есть отдельные нюансы. И процент по вкладам там вряд ли будет высоким - как всегда риск и доходность прямопропорциональны.

[fingeniy]

Статья готова: Государственные или частные банки?

Если есть какие-то вопросы - можем обсудить...

[Frimen Takoshi]

Статья готова: Государственные или частные банки?

Если есть какие-то вопросы - можем обсудить...

Благодарю за ответ, отличная статья получилась
Я не знал про кредитный рейтинг, поэтому государственные банки выглядели в моих глазах надежными. Также подкупали государственные гарантии в размере 100% независимо от суммы вклада. Рассматривал Ощадбанк и Укрэксимбанк в качестве возможных вариантов, но были некоторые сомнения.

Я хотел бы уточнить категорию надежных банков с иностранным капиталом. Согласно данным с сайта минфин, на 01.03.2017 в Украине насчитывается 93 банка, из них 38 - с иностранным капиталом. Я так понимаю, надо рассматривать только банки со 100% иностранным капиталом? Таких банков 17. К сожалению, не нашел на сайте минфина сам список таких банков. Поищу еще завтра в других источниках. Хотелось бы посмотреть, проанализировать, какие иностранные банки есть и каким странам принадлежат.

лично моя позиция - крупные частные банки с иностранным капиталом (европейским)

А крупные по какому критерию? По общим активам? Или по каким то другим показателям (по общему доходу за год, по кредитам, по депозитам, по количеству клиентов, количеству выпущенных карт)?

Стоит ли рассматривать банк, если он не является крупным, но демонстрирует положительную динамику своего развития? Например, по уровню дохода из года в год. Или все же лучше отдать предпочтение самым большим игрокам рынка?

Почему Вы рекомендуете банки именно с европейским капиталом?

Что можете сказать про американский Ситибанк?

[fingeniy]

Я так понимаю, надо рассматривать только банки со 100% иностранным капиталом?

Хотя бы с весомой долей - от контрольного пакета акций до 100%.

А крупные по какому критерию? По общим активам? Или по каким то другим показателям (по общему доходу за год, по кредитам, по депозитам, по количеству клиентов, количеству выпущенных карт)?

По активам, по общему рейтингу в банковской системе. Причем, смотреть как на украинский банк, так и на позиции учредителя в своей стране/регионе/мире.

Стоит ли рассматривать банк, если он не является крупным, но демонстрирует положительную динамику своего развития? Например, по уровню дохода из года в год. Или все же лучше отдать предпочтение самым большим игрокам рынка?

Думаю, да. Но по уровню надежности внутри страны он будет ниже, чем те, что уже стоят на ТОП-овых позициях. Поэтому это вопрос личных предпочтений.

Почему Вы рекомендуете банки именно с европейским капиталом?

Потому что они преимущественно представлены на украинском рынке, и потому что у их акционеров могут быть выше кредитные рейтинги (следовательно - надежность), чем у государства Украина и его банков. Например, у BNP Paribas - учредитель Укрсиббанка рейтинг категории A, а у Украины - B, был и С.

Еще - российские, но те, в силу политических факторов, сейчас точно находятся не в лучшем положении, и я бы их не рассматривал.

Вот приведу один пример. Несколько лет назад порекомендовал другу Сбербанк России (украинский) для размещения вклада и Дельта-Банк. Как диверсификацию, портфель из надежного и доходного. Он меня послушал, и разместил вклады в обоих. После событий 2014 года в Крыму он получил компенсацию по вкладу Дельта-банка из российского фонда гарантирования, а по Сбербанку не получил - по этому банку Россия компенсации не выплачивает. Вот форс-мажор, и все поменялось. Так что всякое может быть, даже то, чего совсем не ждешь.

Что можете сказать про американский Ситибанк?

Могу сказать, что когда-то я сам держал в нем депозиты). Тогда он входил в 3-ю группу по классификатору НБУ, был в ТОПе банков по прибыльности и показывал постоянную положительную динамику роста (как Вы пишете), при этом предлагал хорошие ставки по вкладам. Потом постепенно часть перевел в банк "Финансовая инициатива" (внутренний и довольно специфичный), а часть - в валюту. Далее "Финансовая Инициатива" была лишена лицензии, а Ситибанк продолжает работать .

[Frimen Takoshi]

Несколько лет назад порекомендовал другу Сбербанк России (украинский) для размещения вклада и Дельта-Банк. После событий 2014 года в Крыму он получил компенсацию по вкладу Дельта-банка из российского фонда гарантирования, а по Сбербанку не получил - по этому банку Россия компенсации не выплачивает.

Не повезло. Получается что украинский Сбербанк и российский Сбербанк это два разных банка? Нельзя сделать вклад в одном, а снять вклад в другом? С дочками европейских банков такая же ситуация?

[fingeniy]

Не повезло. Получается что украинский Сбербанк и российский Сбербанк это два разных банка? Нельзя сделать вклад в одном, а снять вклад в другом? С дочками европейских банков такая же ситуация?

Нет, нельзя конечно, так же, как и нельзя сделать вклад в УкрСибе, а получить в BNP Paribas. Просто вообще все эти компенсации - была чистой воды показуха, не имеющая никакого основания, кроме политических решений. И выдавали их с формулировкой что-то вроде "выдача компенсации по вкладу банка-банкрота". Наверное они не хотели свои банки называть банкротами.

[Frimen Takoshi]

Понятно. У меня еще вот такой вопрос возник. Я перечитал статью о государственных гарантиях. Вы там писали следующее:

Таким образом, при реальной необходимости воспользоваться государственной гарантией вкладов у вкладчика возникнет множество проблем, а период возврата может растянуться на долгие годы. Поэтому можно сделать вывод: государственные гарантии банковских вкладов – это, конечно, лучше, чем ничего, но слишком рассчитывать на них не стоит. Чтобы обеспечить максимальную защиту своих сбережений лучше тщательнее подойти к выбору банка и стараться диверсифицировать вложения.

Если рассматривать банки с европейским капиталом, то как лучше диверсифицировать свои вложения? С одной стороны работает правило "не класть все яйца в одну корзину". И чем больше будет выбрано банков, тем лучше (более надежная защита от потери всей суммы вклада). С другой стороны, такое дробление приведет к усложнению контроля за своими финансами. Если допустим выбрать 15 разных банков, то любой из них может в любой момент поменять условия обслуживания (такой пункт часто встречается в договорах). Например, изменить тарифы за услуги, увеличить комиссию за переводы и т.д. Нужно будет постоянно мониторить новости по каждому банку, смотреть финансовые показатели, смотреть изменение их рейтингов в своей стране и заграницей, обращать внимание на негативные отзывы, и многое другое. Во общем, работы будет не мало! Возможно есть какая-то стратегия для выбора оптимального количества банков?

Понимаю, что тут всё индивидуально, и зависит от личных целей, и финансовых возможностей. Ну, давайте рассмотрим 3 варианта в цифрах:
1) гражданин Иванов владеет сбережениями на сумму 150 тыс грн.
2) гражданин Петров, 1,5 млн грн.
3) Сидоров, 15 млн грн.
Каждый из них хочет надежно сохранить свои сбережения на банковских вкладах, и диверсифицировать их по разным банкам. Как правильно выбрать оптимальное количество банков для обслуживания?

Если отталкиваться от государственных гарантий, то логично использовать такой подход: не держать в одном банке больше 200 тысяч. Но такой подход будет не оптимальным для гражданина Иванова (положить все свои сбережения в 1 банк довольно рискованно), и для Сидорова (слишком много суеты, да и где взять такое количество надежных банков?). Вот. Как решить такую задачу?

[fingeniy]

Понимаю, что тут всё индивидуально, и зависит от личных целей, и финансовых возможностей. Ну, давайте рассмотрим 3 варианта в цифрах:
1) гражданин Иванов владеет сбережениями на сумму 150 тыс грн.
2) гражданин Петров, 1,5 млн грн.
3) Сидоров, 15 млн грн.
Каждый из них хочет надежно сохранить свои сбережения на банковских вкладах, и диверсифицировать их по разным банкам. Как правильно выбрать оптимальное количество банков для обслуживания?

На мой взгляд, Иванову будет достаточно, допустим, 3 банков. Причем, суммы в них не обязательно класть одинаковые. Можно по принципу 60/30/10% (самый надежный с самой низкой ставкой - 60% суммы, банк средней надежности со средней ставкой - 30% суммы, и очень стремный банк с огромной ставкой - 10% суммы).

Петрову и Сидорову (особенно - Сидорову), я полагаю, надо бы вообще не ограничиваться только вкладами в банках, а подумать и о других способах вложения капитала. Потому что так много вкладывать в один инструмент (даже который кажется самым надежным) - это тоже большой риск (вспомним Сбербанк СССР).

В целом, я считаю 3-5 банков для владельцев крупных сумм, существенно превышающих гарантированный максимум, достаточно будет.

[Frimen Takoshi]

Петрову и Сидорову (особенно - Сидорову), я полагаю, надо бы вообще не ограничиваться только вкладами в банках, а подумать и о других способах вложения капитала. Потому что так много вкладывать в один инструмент (даже который кажется самым надежным) - это тоже большой риск (вспомним Сбербанк СССР).

Вы имеете ввиду продолжать использовать банковские вклады в качестве консервативных инструментов, и попробовать еще умеренные и агрессивные инструменты?

При каком минимальном уровне капитала целесообразно начинать использовать другие виды инструментов?